数字货币:哪些国家在 CBDC 的探索和研发上名列前茅？

来源|普华永道全球CBDC指数报告

整理|白泽研究院

周一，全球会计事务所普华永道发布了央行数字货币和稳定币的年度指数报告，该公司分析师在报告中指出，全球有超过80%的中央银行正在考虑或已经推出CBDC；与此同时，稳定币正在成为现有支付生态系统的补充，到2022年初市值已达到1900亿美元左右。

普华永道的全球CBDC指数基于国际清算银行、中央银行网站、大西洋理事会、媒体、谷歌趋势、百度指数的数据，旨在衡量各国央行在部署自己的数字货币方面的成熟度。

普华永道认为，CBDC不仅能够促进金融服务行业更有效、成本更低和24/7/365的支付，而且还将有利于所有相关司法管辖区的跨境交易和跨境经济。报告将CBDC分为两种框架，一种是零售CBDC，此类项目是为公众使用的数字货币，其成熟度高于另一种框架——批发CBDC，这是为在中央银行设有账户的金融机构使用的数字货币。

总体来说，超过80%的中央银行正在考虑或已经推出CBDC。例如，巴哈马和尼日利亚已经正在使用合法的数字货币，牙买加和东加勒比地区预计很快也会跟进。中国人民银行于2014年开始向数字人民币迈进，目前正在一些城市进行大规模的试点，也成为了2022年北京冬奥会期间场馆接受的仅有的三种支付方式之?。?

然而，不论是零售还是批发的CBDC，都可以被监控和控制，虽然这可能并不是?个更理想的特征，但事实证明，罪犯确实可以使用各种类型的“Money”做坏事，帮助跟踪和防止此类事情发生是必不可少的。不过，CBDC操作越透明、越简单是必要的。

相对来说，私人发行的稳定币提供了另?种选择，并提供了与CBDC大部分相同的效用，例如可传输性、连续结算、可追溯性、跨境互操作性、相对于传统支付基础设施的低交易费用和可编程性，但却没有限制。从最简单的意义上说，稳定币是?种加密货币，以?对?的方式抵押。这意味着它在存款有保险的范围内是可以受到国家支持的。

不过，尽管稳定币的机会很大，但目前仍面临着全球各国纵横交错的监管挑战。最近，Facebook将Diem出售给Silvergate证明了这?点。

以下是零售CBDC和批发CBDC的综合指数排名：

零售CBDC

图片：零售CBDC前十名的指数

<Top1>尼日利亚

名称：eNaira

指数：95

SyncSwap：稳定币USD+协议现已恢复运行:7月26日消息，基于zkSync的去中心化交易平台SyncSwap发布公告称，Overnight Finance已成功在zkSync上对稳定币USD+完成供应量调整，USD+协议已完全恢复并可正常运行。SyncSwap补充表示，SyncSwap上的所有USD+流动性池现已正常运行。[2023/7/26 15:59:59]

地区：非洲

重要信息：

2021年10?，尼日利亚成为第?个推出CBDC-eNaira的非洲国家，由尼日利亚央行作为法定货币发行。为了加强支付生态系统并推动金融包容，eNaira的设计基于七个关键原则：包容性经济、创新、效率、弹性、自豪的尼日利亚、可扩展性和透明。采用分阶段的方式来实施eNaira所需的用例，包括计划在中短期内发布非结构化补充服务数据(USSD)和离线支付选项。

统计数据：

目前eNaira支付钱包App的下载数量约为70万次，涵盖了全球160多个国家/地区，其中已创建的钱包数量约为66万个。总交易量为3.5万次，90%是个人与企业之间的交易。

<Top2>巴哈马

名称：SandDollar

指数：92

地区：美洲

重要信息：

2020年10月，巴哈马成为世界上第?个正式推出CBDC-SandDollar的国家，由巴哈马央行作为法定货币发行。SandDollar的目标是更高效的支付系统、更安全的交易和更短的结算时间，增强金融包容性，降低成本，加强反、打假和控制其他非法活动。目前的用例包括生活支付、将实体支付卡连接到数字钱包、支付记录可以用于小额贷款申请以及企业发放工资等。

<Top3>中国

名称：e-CNY

指数：87

地区：亚洲

重要信息：

2020年，中国成为首个试点CBDC的主要经济体。2022年3月，试点在北京、上海等12个城市开展，计划扩大到至少11个城市。e-CNY推出的目的是提高零售支付系统的便利性、效率和弹性，进?步加强人民币的货币主权和国际化。

统计数据：

目前e-CNY钱包的总创建数量约为2.6亿，总交易额逾130亿美元。

Lifeform Cartoon形象推出一周，铸造数量已超50万:2月24日消息，据官方消息，DID 解决方案提供商 Lifeform 推出的 Lifeform Cartoon 形象铸造数量已超 50 万。

此前报道，2 月 17 日，Lifeform 上线移动端虚拟人编辑器 Lifeform Cartoon。该软件基于 Unity 引擎，支持 iOS 和 Android 系统，拥有 AI 拍照识别和图片自动识别生成虚拟人以及 NFT AI Chat 等功能。[2023/2/24 12:27:09]

<Top4>牙买加

名称：Jam-Dex

指数：81

地区：美洲

重要信息：

2020年5月，牙买加央行宣布开发CBDC的计划，并邀请CBDC提供商开发和测试潜在的解决方案。2021年，牙买加央行完成了为期8个月的试点，采购了eCurrencyMint的服务，铸造了该国第一批CBDC，总计2.3亿Jam-Dex。今年3月，牙买加央行宣布将于4月正式发行Jam-Dex。

<Top5>东加勒比地区

名称：DCash

指数：80

地区：美洲

重要信息：

2021年3月，东加勒比央行启动了一项针对零售客户的CBDC-DCash的项目，从最初的4个岛屿国家参与逐步扩展到现在的7个。据东加勒比央行称，DCash可以为加勒比国家组织的成员国提供?个更快、更安全、更便宜的?付平台。目前DCash仍在试点，在此期间，央行计划为DCash添加更多功能，包括引入电子商务功能、允许企业通过其网站接受DCash等。

<Top6>乌克兰

名称：e-hryvnia

指数：71

地区：欧洲

重要信息：

乌克兰国家银行于2018年9月启动了第?个CBDC试点。试点期间，它发行了5,443个e-hryvnia，并测试了启动和运行。2021年，经过专家调查，乌克兰国家银行宣布了e-hryvnia的三个潜在研究领域，包括支付、与加密货币领域交易和跨境支付。2021年7?，乌克兰总统签署了《支付服务》法案，允许国家银行发行CBDC。目前，乌克兰数字化转型部仍在测试底层技术。

数字资产流动性服务商Cumberland已允许客户交易以加元计价的加密货币:1月31日消息，数字资产流动性服务商Cumberland已允许客户交易以加元计价的加密货币，旨在减少摩擦并简化其值得信赖的大型机构客户的交易流程。此前一周Cumberland与加拿大加密交易所BitBuy达成合作，以增加该交易所加密资产市场的流动性，但需要以加元交易加密货币才能向Bitbuy提供加密货币流动性。[2023/1/31 11:38:05]

<Top7>乌拉圭

名称：e-peso

指数：71

地区：美洲

重要信息：

2018年，乌拉圭央行完成了为期六个月的CBDC试点，试点中，央行为1万名用户发行了约2000万美元的e-peso，用以测试个人与企业间的点对点支付、离线支付等。试点结束后，所有的e-peso全部被销毁。目前，该国央行尚未宣布继续开发CBDC，据国际货币基金组织称，资源限制是乌拉圭尚未启动另?项试点的关键原因之?。

<Top8>泰国

名称：无

指数：69

地区：亚洲

重要信息：

2021年8月，泰国银行宣布了CBDC的开发与测试计划，与其他CBDC不同的是，泰国的CBDC计划拓展创新用例，允许私营部门和技术人员参与其中。而测试预计在2022年底，不过泰国银行尚未公布测试内容或参与标准。

<Top9>瑞典

名称：e-krona

指数：61

地区：欧洲

重要信息：

瑞典央行于2017年?次启动其CBDCe-krona，以分析该国民众对e-krona的需求。2019年，瑞典央行测试了电子钱包。但由于当时六家瑞典银行联合开发了一款数字?付应?Swish，使得该国只有不到10%的付款是用现金?付，所以并未发行e-krona。

为了取代Swish，瑞典央行于2021年完成了e-krona的第?阶段，即研究如何设计CBDC，报告预计将于今年春季公布。今年，瑞典央行将继续调查e-krona的需求和对瑞典经济的影响，在e-krona试点中测试不同技术的解决?案，并为可能的解决方案采购和e-krona的发行做准备。

<Top10>韩国

欧洲议会对加密法案MiCA的最终投票预计推迟至明年2月份:11月4日消息，欧洲议会发言人表示，欧洲议会和欧洲理事会现在可能会在2023年2月对加密资产市场监管 (MiCA) 法案进行投票，因为在此之前该草案需要翻译成24种欧盟官方语言，而文本是技术性的且冗长所以需要时间。议会最终投票的通过推迟意味着规则制定和实施过程将推迟，MiCA中概述的新规则最早可能在2024年2月实施。

此前10月11日消息，欧洲议会投票初步通过加密法案MiCA，最终投票将于10月晚些时候进行。（The Block）[2022/11/4 12:16:09]

名称：无

指数：61

地区：亚洲

重要信息：

2021年5月，韩国央行宣布对CBDC的可行性技术进行模拟测试，主要目标是测试CBDC是否可以用作货币并探索其潜在的商业用途。试点于2021年8月开始，预计将持续到今年6月。第?阶段测试已结束，主要探索CBDC的基本功能，包括在模拟环境中的制造、发行和分销，据韩国央行称，CBDC在测试条件下工作正常。

基于第?阶段的成果，韩国央行计划探索实施其他功能，如线下支付和增加个?信息保护技术。当今年6月的第?阶段完成后，该银行计划与金融机构合作对该项?进行评估并继续进行可用性试验。

批发CBDC

图片：批发CBDC前十名的指数

<Top1>中国香港、泰国并列

名称：Inthanon-LionRock

指数：81

地区：亚洲

重要信息：

2019年，香港金融管理局与泰国央行联合启动了?个名为Inthanon-LionRock的项?，以测试CBDC在跨境支付中的应用。该项?通过测试交易隐私、外汇匹配、监控和合规等关键功能，证明了两个司法管辖区之间通用CBDC平台的可行性。

2021年，该项目更名为mBridge，并由国际清算银行创新中心、中国人民银行数字货币研究所和阿拉伯联合酋长国央行共同参与。该项目的目的是继续开发概念验证原型，以促进实时跨境外汇交易。来自四个参与项目的央行辖区的20多个私营部门参与者为测试做出了贡献。

试点阶段定于2022年开始，将探索当前平台的现有限制，探索政策要求并与商业银行和其他市场参与者?起试用CBDC。

灰度：已对美SEC拒绝现货比特币ETF申请提起诉讼:10月12日消息，加密资产管理公司 Grayscale Investments 已就美国证券交易委员会（SEC）拒绝其申请现货比特币交易所交易基金的诉讼提交了开场简报。Grayscale 首席法律官 Craig Salm 表示，现货 ETF 和期货 ETF在比特币背景下没有区别，因为芝商所比特币期货的定价本身就低于现货比特币市场。简报中称，美国证券交易委员会未能证明为何会对比特币期货 ETP 和现货比特币 ETP 批准存在截然不同的处理方式，因此违反了美国《行政程序法》的最基本要求。[2022/10/12 10:32:00]

<Top3>新加坡

名称：Dunbar、“多币种跨境支付网络中的流动性管理”

指数：76

地区：亚洲

重要信息：

迄今为止，新加坡金融管理局已经探索并参与了超过五个批发CBDC项目。2021年，它扩展了两个新的项?，即Dunbar和“多币种跨境支付网络中的流动性管理”。

-在Dunbar项目期间，MAS与澳大利亚储备银行、马来西亚央行、南非储备银行和国际清算银行创新中心合作，设计和开发了?个促进多个CBDC结算的平台。该项目开发了原型，展示了商业银行如何直接相互交易，使用各自国家的批发CBDC，消除对中介的需求，减少跨境交易的时间和成本。

-在“多币种跨境支付网络中的流动性管理”项目期间，MAS和法兰西银行合作探索促进跨境、跨币种CBDC交易的可能性。CBDC的原型包含?个?动流动性池和欧元/新加坡元货币对的做市服务。它利用智能合约来管理欧元/新加坡元的汇率，并确保它与实时市场交易保持?致。

尽管MAS继续开发用于跨货币支付的批发CBDC，但它暂时排除了对零售CBDC的需求。

<Top4>加拿大

名称：Jasper-Ubin

指数：72

地区：美洲

重要信息：

虽然加拿大银行目前没有推出CBDC的计划，但它已经进行了积极的研究和国际合作，为货币和电子支付的未来做准备。如果需要实施，这包括?个潜在的批发和零售CBDC的案例。

多年来，加拿大银行与其他中央银行和私营部门参与者?起参与了国际批发CBDC研究计划。它也是第?家与私营部门合作开展分布式账本技术实验的央行。

<Top5>法国

名称：若干

指数：72

地区：欧洲

重要信息：

2021年11?，法国央行宣布完成2020年春季启动的实验，目标是在多个领域测试批发CBDC的用例，测试不同技术方案，以及发行CBDC对宏观经济和货币政策的影响。

九个不同的实验测试了批发CBDC的风险/收益和技术实施。测试涵盖了CBDC的各种用途，从货币资金的认购/赎回到跨境结算。通过为实验设计的批发CBDC解决了价值1亿欧元的实际债券发行。据该银行称，实验结果表明，基于区块链和分布式账本技术的CBDC可以有效地加速不同货币之间的安全交易结算，同时确保交易的安全性。据悉，该银行通过使用智能合约来保持对货币发行和流通的控制，同时还尝试了与当前批发结算系统的互操作性。

<Top6>南非

名称：Dunbar

指数：64

地区：非洲

重要信息：

2021年，南非储备银行宣布与新加坡金融管理局、澳大利亚储备银行、马来西亚央行、国际清算银行创新中心一同参与Dunbar项目，旨在设计和开发?个促进多个CBDC结算的平台，使各个国家的批发CBDC相互交易，消除对中介的需求，减少跨境交易的时间和成本。

<Top7>阿联酋

名称：mBridge，Aber

指数：63

地区：中东

重要信息：

阿联酋央行通过两个国际项?继续探索和测试发行批发CBDC的可能性。

?mBridge：2021年2?，阿联酋央行加入了上述提到的多CBDC跨境支付项目(mBridge)。

?Aber：2019年，阿联酋央行和沙特央行联合启动了?个CBDC项目Aber，用于探索研发两家央行共同发行数字货币的可行性。在两国多家商业银行的共同参与下，该项目已经证实了双重数字货币可以有效结算本地或跨境支付。据悉，该项目的试点阶段定于2022年开始。

<Top8>日本

名称：若干

指数：55

地区：亚洲

重要信息：

2021年4月，日本央行在行业委员会的支持下启动了为期12个月的零售CBDC探索。在第?阶段，日本央行开发了CBDC的测试环境，并对发行、分发和赎回等核心功能进行了实验。该银行计划于2022年4月启动第二阶段，以测试CBDC的其他功能。但日本目前没有实际发行CBDC的计划，仅仅只是探索。

此外，日本央行正在与其他机构共同参与全球协调的批发CBDC研发工作。

<Top9>沙特阿拉伯

名称：Aber

指数：54

地区：中东

重要信息：

沙特央行正在探索批发CBDC机会及其用例，同时也考虑CBDC之外的解决方案，包括智能合约和加密货币。该国的目标是到2030年将电子支付率提高到70%，而CBDC将是实现这一目标的重要举措之?。

2019年，沙特央行和阿联酋央行联合启动了?个CBDC项目Aber，用于探索研发两家央行共同发行数字货币的可行性。在两国多家商业银行的共同参与下，该项目已经证实了双重数字货币可以有效结算本地或跨境支付。

<Top10>瑞士

名称：Helvetia

指数：54

地区：欧洲

重要信息：

2022年1月，瑞士国家银行、国际清算银行创新中心和?家金融基础设施运营商完成了Helvetia项?的第?阶段，据参与者称，该阶段表明：

?批发CBDC可以集成到央行和其他商业银行使用的现有核心系统和流程中。

?在由私营公司运营和拥有的分布式账本技术平台上发行批发CBDC是可行的。

?向代币化金融生态系统的过渡引发了更广泛的问题，例如结算的复杂性增加，流动性管理复杂，交易与结算整合的复杂性。

不过，瑞士央行尚未确认是否会发行批发CBDC。

其他CBDC

英国

世界排名：第24名

指数：43

地区：欧洲

重要信息：

2021年6月，英国财政部和央行启动了零售CBDC工作组，以对可能的英国CBDC的探索。此外，两个部门还建立了CBDC技术论坛，收集不同技术人员的战略意见。

然而，今年1月，上议院经济事务委员会将英国零售CBDC称为是“为了寻找问题的解决方案”，并表示他们尚未听到令?信服的案例来说明英国为什么需要零售CBDC。

财政部和央行将在2022年启动新的公众咨询，对英国零售CBDC的案例进行评估。上议院也鼓励他们就潜在的批发CBDC进行磋商。

2022年3月，英国央行和麻省理工学院宣布了?项为期12个月的联合研究项目，以探索构建CBDC系统所涉及的潜在技术挑战、权衡机会与风险。

英国尚未就发行CBDC做出决定。

美国

世界排名：第31名

指数：40

地区：美洲

重要信息：

2022年3月，美国政府发布了关于数字资产和区块链技术的行政命令。该命令将研发美国CBDC作为“最高紧迫性”的工作。另外，命令中还强调了CBDC的?些好处，包括扩大金融服务的普及性、降低资金转移成本以及加强美国在全球金融体系中的领导地位。

在此命令发布之前，美联储曾公布了?份文件，邀请公众就开发CBDC的机会、风险和政策发表评论。该文件显示，美联储将寻求确保CBDC在隐私与防止非法活动之间取得平衡，由金融机构进行中介，并具有身份验证要求。

同样在2022年2月，波士顿联储及其大学合作伙伴发布了联合CBDC研究的初步结果，证明了他们能够创建?个每秒处理170万笔交易的系统。

美国目前尚未决定是否启动CBDC的研发工作，这需要国会授权。

欧盟

世界排名：第36名

指数：36

地区：欧洲

重要信息：

2021年10?，欧洲央行开始对欧元CBDC进行为期两年的调查，并成立了?个市场咨询小组，由来自支付行业的30名专业人士组成。今年3月，欧洲央行公布了其研究结果，指出参与者对CBDC知之甚少，但普遍认为银行是最安全和最可靠的CBDC提供者。

与此同时，欧盟委员会于2022年2月宣布，计划在2023年初提出欧元CBDC的法案。该法案将在成为法律之前，必须在欧盟各国议会内进行讨论。

欧洲央行尚未决定发行欧元CBDC。

风险提示：

根据央行等部门发布的《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》，本文内容仅用于信息分享，不对任何经营与投资行为进行推广与背书，请读者严格遵守所在地区法律法规，不参与任何非法金融行为。

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