数字人:数字人民币试点一周年：超百万人参与 试点城市打响“拉新”大战

原标题：数字人民币试点一周年丨八轮公测超百万人参与，试点城市打响“拉新”大战

近日，深圳罗湖区推出“数字人民币春之礼”活动，面向深圳地区“数字人民币APP”用户推出总计1000万元的优惠福利，共抽取50万名新用户。活动期间，在全市范围内指定商户使用数字人民币消费，可在商家现有优惠的基础上，享受专属数字人民币支付方式的额外优惠。

去年4月，央行官网发布了第一批数字人民币试点城市的消息。在这过去的一年里，深圳率先开展“礼享罗湖数字人民币红包”试点活动，向在深市民发放数字人民币红包，苏州、北京、成都等试点城市紧随其后，累计共有8轮测试、120万余人参与。

随着一轮又一轮的红包活动，数字人民币逐渐走进越来越多的大众视野中，但不少人仍然对数字人民币充满了好奇。数字人民币是什么，怎么用？和微信支付、支付宝不一样吗？安全吗？试点进展如何？本文将一一揭开疑团。

根据官方定义，数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价。换言之，数字人民币可以简单等同于现金人民币，只是呈现的形式不一样，但和现金一样具有法偿性。

浙江绍兴5.94万个数字人民币应用场景建成启用:金色财经消息，记者从9月2日召开的绍兴市金融助力稳经济大盘暨数字人民币试点工作新闻发布会上获悉，绍兴市数字人民币试点工作全面推进，目前已建立政务、商贸、旅游等应用场景5.94万个，开立数字人民币钱包165.25万个，累计交易147.99万笔、金额11.18亿元。（绍兴日报）[2022/9/3 13:06:28]

法偿性，意味着以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下都不得拒收。对于法偿性，央行数字货币研究所所长穆长春在“得到”课程中还有一个更通俗的解释，“我们看到现在私营的支付机构或平台，会设置各种支付壁垒，用微信的地方不能用支付宝，用支付宝的地方不能用微信。但对央行数字货币（数字人民币）来说，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币。”

“双离线支付”是数字人民币区别于支付宝、微信支付等电子支付方式的比较优势。所谓“双离线支付”就是在收款方和付款方都处于没有网络的状态，仍然可以完成交易，这将极大丰富交易场景，减少电子支付的交易限制。2020年12月，“双离线支付”功能在苏州数字人民币试点活动上首次进行测试。

工银国际程实：数字人民币将成为中国财富管理新机会:10月25日消息，工银国际首席经济学家、董事总经理程实在由《财经》和《财经智库》主办的“2021全球财富管理论坛”上表示：

当前财富管理的目标人群主要是高净值客户，数字货币能够辐射无网络和偏远条件的支付场景，这将捕获长尾人群的交易行为，弥合支付领域的沟通，为财富管理触达个人创造了更好的条件。

程实分析，数字货币和央行数字货币正处在同步高速进化的过程之中，央行数字货币从虚拟走向现实。中国的CBDC将会为财富管理带来新的机会，从目标人群的角度来看，数字人民币将有望提升财富管理的普惠性。建议政府在推进数字人民币试点的过程中，把握微观细节，丰富场景的应用。[2021/10/25 20:54:45]

一位获得数字人民币双离线支付测试资格的苏州市民向记者表示，“挺便捷的，我觉得离线支付还是挺好的，有的时候我们会碰到一些信号不好，或者是不稳定的情况下，这种就完全可以解决了不能付款的弊端。”据苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩介绍，苏州红包活动中选择了部分适合双离线应用场景的商户进行铺设，在此之前，苏州也经过了多轮测试，目前无论是C2C还是C2B，效果都比较不错。

证券时报：数字人民币不会取代第三方支付:5月27日，证券时报刊文“数字人民币不会取代第三方支付”。文章表示，推出数字货币，代表的只是基础货币形式的变化，即从有形法定现币进入无形数字货币，从有现金社会进入无现金社会，但原有货币管理系统不会发生太大变动，同时货币的支付渠道和场景也不会出现变异，由此决定了第三方支付与商业银行之间还是合作关系，DCEP作为支付手段依旧是多元化且相互兼容，其流通载体也同样不会全面脱离第三方支付渠道。作出这样的设计，既可以减少货币数字化升级中的切换成本，同时也维系了中央银行与商业银行的法定地位，而更重要的是，第三方支付已经成为我国金融市场的一支劲旅，超过230家的支付机构不仅是各种消费场景创造的核心动力，还是中小微企业与居民投资理财的重要服务商，如果让DCEP作为支付工具实现对第三方支付的完全替代，等于就是传统支付体制的回归，这是监管者无论如何不愿看到的结果。[2021/5/27 22:48:09]

除此之外，安全性是用户最为关心的问题。数字人民币是如何保护隐私安全的呢？一方面，数字人民币钱包采用分级分类的设计，根据KYC（认识你的客户）程度的不同开立不同级别的数字钱包，满足公众不同支付需求。其中KYC强度最弱的钱包为匿名钱包，仅用手机号就可以开立，可以满足日常小额支付需求。值得一提的是，用手机号开立的钱包对于人民银行和各运营机构来说是完全匿名的，这样的设计满足了公众合理隐私保护的需求。如果要进行大额支付，就需要升级钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC强度的增强而提高。

欧科云链李炼炫：数字人民币将有利于推进反等工作:欧科云链研究院首席研究员李炼炫表示，从货币的统计口径上看，央行数字货币属于M0，即现金的范畴；支付宝和微信里的资金本质上是非存款类金融机构存款，属于M2的范畴。此外，央行数字货币的法律地位和安全程度是极高的。假如某天第三方支付公司破产了，那么人们在里面资金也会面临风险，但央行数字货币却不存在这些问题。数字人民币将有利于推进反、反逃税、反贪污、反恐怖融资等工作。央行可以通过大数据等技术来进行交易特征识别，进行反、反恐怖融资等监管。使用数字货币还可以随时采集货币的记账和流通信息，因此可以为货币政策的制定与实施提供参考。（人民政协报）[2020/8/28]

另一方面，用户在线上使用数字人民币支付时，是以子钱包的形式推送到电商平台去，支付信息已经过了加密处理，平台无法获知用户个人信息，这就保证了用户核心信息的隐私保护。此外，数字人民币在采取了多技术和制度设计来保证用户隐私安全，如数字人民币钱包之间用ID匿名化的技术处理，所有客户信息去标识化处理等等。穆长春表示，“总之，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。”

声音 | 社科院专家：数字人民币成功落地和顺利发展需要脚踏实地稳步推进:中国社会科学院投融资研究中心主任黄国平发布了题为《数字人民币向法定数字货币渐行渐近》的文章。文章表示，数字人民币成功落地和顺利发展，需要我们脚踏实地，稳步推进：第一，培育和构建数字人民币成功落地和发展生态环境，实现数字人民币发展合作共赢格局。第二，加强（法定）数字货币环境下货币理论与政策研究，提升数字人民币作为政策调控工具的效率和精准性。第三，规范数字人民币发行和使用，提高数字人民币监管效率和适应性。第四，加强数字货币发展的技术研究，科学评估数字人民币发展中技术风险。（腾讯新闻）[2019/10/22]

数字人民币不仅可以在线下商铺使用，还支持线上平台支付，跨境支付也正在进行测试。

在线下场景使用数字人民币支付时，可以选择扫码付款、碰一碰、双离线支付中任意一种方式。其中，“扫码付款”和微信支付、支付宝的使用方法一致。既可以使用POS机扫用户数字人民币钱包中的付款码，也可以在POS机中选择数字人民币支付，出现二维码后，用户使用数字人民币钱包扫一扫功能，完成支付。“碰一碰”，用户在付款时打开NFC和数字人民币钱包中碰一碰的功能，贴近商家装有芯片的数字人民币标识牌或POS机就可以完成支付。

“双离线支付”是收付款双方均处于无网络状态下，商家打开数字人民币钱包APP，下滑收款，选择碰一碰，设置金额；消费者打开自己的数字人民币。两部手机背部贴合，即可完成支付，同时页面会提示收付款信息。

线上使用数字人民币支付，是通过子钱包推送的形式实现的。用户线上使用时，需要先在数字人民币APP中打开对应子钱包的开关，子钱包就会推送到对应的平台。然后，用户在线上平台付款时就会出现数字人民币的选项，选择该项完成支付。

在数字人民币APP中，左右滑屏可以看到六大国有行（工农中建交储）的界面，不同银行下会呈现对应的合作商户，即子钱包。如，六大行都支持京东APP、京喜APP、京东金融；此外，工商银行(5.480,0.06, 1.11%)还对接了美团骑车、滴滴出行；中国银行(3.330, 0.02, 0.60%)还对接了哔哩哔哩、美团APP；建设银行(7.280, 0.10, 1.39%)还对接了善融商务；邮储银行(5.600, 0.02, 0.36%)对接了石化金融、途牛旅游；交通银行(4.940, 0.03, 0.61%)对接了星星充电、顺丰、途虎养车。

值得关注的是，不少人十分期待数字人民币在跨境支付领域的应用。2021年2月，在国际清算银行香港创新中心的支持下，中国央行数字货币研究所和香港金管局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国，联合发起了多边央行数字货币桥的研究项目，旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。央行研究局局长王信公开表示，央行数字货币研究所与香港金管局就数字人民币的使用进行了技术测试，并称考虑在条件成熟时、顺应市场需求用于跨境支付交易。

深圳市开展数字人民币跨境支付测试，主要面向两类香港居民。一类是经常往来深圳的香港居民；一类是偶尔来深圳的香港居民。深圳罗湖区官方表示，此次测试成功构建了香港居民往来深圳使用数字人民币跨境支付场景，有效降低了香港居民来深消费的跨境交易成本，为下一步推动数字人民币深港跨境流通、解决跨境旅游等经常项目的支付奠定了实践基础。

目前，数字人民币试点测试工作正在稳步推进。虽然各地推出的数字人民币红包活动形式上大同小异，但细节上各具特色。其中，深圳是数字人民币首次亮相之地，也是公测次数最多的城市；苏州首次公开测试了数字人民币“双离线支付”和线上场景支付（子钱包）的功能；北京冬奥会场景展现了数字人民币钱包的多种形态。

数字人民币需借助数字钱包来进行使用，数字钱包包括软钱包和硬钱包两种。软钱包更为人所熟知，即通过手机下载的数字人民币APP；硬钱包是不依赖网络的硬件载体，如可穿戴设备、可视卡、超级SIM卡等，可支持离线支付，使用场景更加广泛。2020年年底，北京冬奥会试点启动活动就展示了超薄卡钱包、可视卡钱包和徽章、手表、手环等可穿戴设备钱包等。

在第一批试点城市中，雄安虽然没有开展数字人民币红包活动，但当地农行也在积极拓展用户，用户也可在营业厅申请开通。相比于初期探索的阶段，当下数字人民币的推广进程明显加快，甚至掀起“拉新”大战。成都工行、长沙农行、海南工行、深圳建行为数字人民币用户推出了多种不同形式的优惠活动。

第二批试点城市增加了上海、长沙、海南、青岛、大连、西安。21世纪记者了解到，除青岛、大连没有公开消息外，其他四地都在有条不紊地进行中。其中，上海当地国有六大行开始接受客户数字人民币个人钱包的开通申请；长沙可以在当地农行营业厅申请开通白名单使用数字人民币；西安数字人民币正处于内部测试阶段；海南三沙市即将举办“数字人民币三沙畅游行”活动。海南工行相关负责人介绍，目前，海南工行相关的业务培训、场景建设、白名单导入等前期各项准备工作正有条不紊开展中，

中国人民大学财政金融学院博士后郝毅想21世纪经济报道记者表示，现阶段，数字人民币推广会给这六家商业银行带来较大的“政策红利”，使商业银行不再处于零售场景的底层，仅作为结算清算功能，数字人民币让商业银行更多地出现在了零售场景的前台。未来，商业银行还可能利用数字人民币APP统一端口，结合自己手机银行APP打造更多零售支付场景，并延伸进行相关金融业务、理财产品推介等新功能。因此，各个银行在初期进行大力推广，吸收更多的消费者使用自己借记卡—手机银行APP进行数字人民币消费活动。为后期相关业务推广打下良好的用户基础。

（作者：边万莉 编辑：曾芳）

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