数字货币:中国人民银行：鼓励通过区块链等金融科技手段提高贷款效率

为进一步提升银行业金融机构中小微企业（含个体工商户）金融服务能力，强化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，推动金融在新发展阶段更好服务实体经济，人民银行近日印发《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》从大力推动中小微企业融资增量扩面提质增效、持续优化银行内部政策安排、充分运用科技手段、切实提升贷款定价能力、着力完善融资服务和配套机制等方面，对提升中小微企业金融服务能力提出具体要求。

《通知》要求，加大对中小微企业的信贷投放，优化对个体工商户的信贷产品服务，扩大普惠金融服务覆盖面。银行业金融机构要加大普惠金融科技投入，创新特色信贷产品，开发并持续完善无还本续贷、随借随还等贷款产品，提升用款便利度，降低中小微企业融资的综合财务成本。依托人民银行征信中心应收账款融资服务平台，为供应链上下游中小微企业提供融资支持。

《通知》强调，各银行业金融机构要将贷款市场报价利率内嵌到内部定价和传导相关环节，提升贷款差异化、精细化定价水平，强化负债成本管控能力。人民银行各分支机构要建立健全政银企对接机制，加快推进中小微企业信用信息共享，开展小微企业信贷政策导向效果评估，进一步优化融资环境评价体系，持续改善地方融资环境。（完）

中国人民银行：扎实开展数字人民币研发试点工作:10月12日消息，中国人民银行数字货币研究所发文表示，支持在财政、税收、政务等对公领域发挥数字人民币优势，为政府数字化和智能化治理提供先进的支付服务。实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，商户也尽量不用增加成本即可支持各类支付工具。持续推进数字人民币无障碍和适老化能力建设，完善无障碍产品规范和标准体系。继续深化国际合作，深度参与数字货币领域国际治理建设。[2022/10/12 10:32:18]

附件：中国人民银行关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知

附件

中国人民银行关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知

银发〔2021〕176号

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

2020年以来，金融系统坚决贯彻党中央、国务院决策部署，强化稳企业保就业金融支持，实现中小微企业融资量增、面扩、价降、提质，为实体经济恢复发展提供支撑。为进一步提升银行业金融机构中小微企业（含个体工商户，下同）金融服务能力，强化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，推动金融在新发展阶段更好服务实体经济，现就深入开展中小微企业金融服务能力提升工程有关事项通知如下：

声音 | 中国人民大学曲强：学术界目前不主张马上将数字货币应用于国内市场:金色财经报道，中国人民大学国际货币研究所所长助理曲强表示，实际上，学术界目前不主张马上将数字货币应用于国内市场，央行也很慎重，因为这是一条没有人走过的路。数字货币发行会不会导致货币乘数下降？影响信贷货币怎么办？很多问题还需解决。目前，应用数字货币做跨境支付比较现实。在海外，通过数字货币可以跳过西方主导的金融转账系统。其中数字货币的作用类似跨境记账凭证，这是数字货币目前比较稳妥的应用途径。央行发行法定数字货币，一定会保证商业银行运行稳定。[2019/12/28]

一、大力推动中小微企业融资增量扩面，提质增效

（一）扩大中小微企业信贷投放。人民银行各分支机构要发挥再贷款再贴现等货币政策工具作用，引导银行业金融机构加大对小微企业的信贷投放。鼓励中小银行业金融机构发行小微企业专项金融债券，拓宽支小信贷资金来源。各银行业金融机构要着力扩大普惠金融覆盖面，持续增加首贷户。同时，在合理管控风险和市场化法治化原则下，适当加大对经济欠发达地区的中小微企业信贷支持力度。

声音 | 中国人民大学杨望：不能说区块链和比特币就是失败的:据经济网消息，近日，中国人民大学金融科技研究所高级研究员杨望接受采访时表示，不能说区块链和比特币就是失败的，或者以比特币为主的这种投资品交易引发的空气币等各种各样的币出来是失败的，因为至少比特币或者空气币是区块链1.0的运用，只有经历了这种乱象，才有可能引导人们理性地看待这个产业的发展，创新出区块链2.0的技术智能合约。他还指出，风险和收益一定是相匹配出现的，是一个循环的过程，到2.0的时候各国央行看到发现了庞氏局在区块链1.0的应用乱象，才开始重拳出击，禁止以比特别为代表的交易，通过银行账户体系来杜绝区块链1.0的风险，对中国而言任何商业银行都不允许兑换比特币。总书记2019年10月29号提出的“区块链+互联互通”、“区块链+政务”、“区块链+民生”、“区块链+智慧城市”四大领域，除了互联互通这一类以外，其他的单个领域都有比较成功的案例，这都是基于区块链2.0阶段所做的一些事情，把线下化的传统资产的价值载体线上化、数字化，让制造业企业价值的扭转更加有效率。[2019/11/22]

（二）加大对个体工商户等经营主体的金融支持力度。各银行业金融机构要继续加强对个体工商户、小店、商铺、新型农业经营主体等稳定扩大就业重点群体的金融支持，巩固稳企业保就业成果。要结合个体工商户等经营主体融资需求特点和地方产业特色，优化信贷产品服务。鼓励精简办贷环节，加强线上服务，优化贷款审批手续，提高个体工商户等经营主体的融资便利度。

声音 | 中国金融学会副秘书长：CBDC要先被14亿中国人用好，微信、支付宝或不在首批授权之列:近日，中国金融学会副秘书长杨再平表示，中国人民银行正高度重视我国金融科技的发展；央行数字货币（CBDC）首先要被 14 亿中国人用好，然后再逐步推向一带一路，进而推向全球市场。此外，其指出，现在的支付宝或者财付通，都还是通过银行做小额支付，是从银行派生出来的一种支付方式。中国的央行数字货币，第一步还是只对商业银行开放，以后涉及到零售之后，可能会把支付宝、微信拉入这个体系。（Coindesk中文）[2019/9/2]

（三）实施好两项直达实体经济的货币政策工具。人民银行各分支机构要实施好普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划，指导辖区内地方法人银行业金融机构按市场化原则支持受新冠肺炎疫情影响的小微企业和个体工商户贷款延期还本付息，注重审核第一还款来源，提升信用贷款发放能力。

二、持续优化银行业金融机构内部政策安排

（四）优化普惠金融资源配置。各银行业金融机构要单列小微企业专项信贷计划，在内部资源上加大对小微企业的倾斜力度，通过实行内部资金转移定价优惠、安排专项激励费用补贴等方式，提高分支机构和小微信贷从业人员对小微企业贷款的积极性。

声音 | 中国人民大学财政金融学院副院长：发行货币或融资工具未经政府核准即涉嫌非法:据人民创投报道，中国人民大学财政金融学院副院长、金融与证券研究所副所长赵锡军接受采访时表示：如果通过ICO形式发行的是货币，要受到与货币相关的法律法规监管。如果发行人推销的是一种融资工具，比如通过ICO方式筹资，参照目前法律，公开的、向不认识的潜在投资者的筹资行为，要受到证券类监管机构监管。ICO行为必顺要提前走合法程序，经过核准方能进行，否则就涉嫌非法集资。[2018/7/26]

（五）完善绩效考核机制。鼓励银行业金融机构加大对分支机构普惠小微贷款的考核比重。强化差异化考核，对服务小微企业成效显著的分支机构，在绩效考评、资源分配中予以倾斜，并适当下放授信审批权限；对服务小微企业工作不力的，要在考核中予以体现并督促整改。

（六）落实落细尽职免责制度。各银行业金融机构要建立健全尽职免责制度，制定针对性强、具备可操作性的实施细则，保障尽职免责制度有效落地。进一步提高小微信贷从业人员免责比例，适当提高不良贷款容忍度，鼓励建立正面清单和负面清单，明确界定基层员工操作规范，免除小微信贷从业人员的后顾之忧。

三、充分运用科技手段赋能中小微企业金融服务

（七）加大普惠金融科技投入。鼓励银行业金融机构通过大数据、云计算、区块链等金融科技手段，提高贷款效率，创新风险评估方式，拓宽金融客户覆盖面。大中型银行业金融机构要依托金融科技手段，加快数字化转型，打造线上线下、全流程的中小微金融产品体系，满足中小微企业信贷、支付结算、理财等综合金融服务需求。地方法人银行业金融机构要坚守“支小支农”市场定位，借助信息技术手段优化信贷业务流程，鼓励开发线上产品，提升中小微企业金融服务便利度。

（八）创新特色信贷产品。各银行业金融机构要针对中小微企业融资需求和特点，持续改进和丰富信贷产品。鼓励银行业金融机构与地方征信平台、融资服务平台、第三方征信机构合作，运用税务、工商等非信贷信息以及在本银行的交易结算等信息，综合评价中小微企业信用水平，提高信用贷款发放比例。

（九）提高融资便利度。在有效控制风险的前提下，银行业金融机构要开发并持续完善无还本续贷、随借随还等贷款产品，提升用款便利度，降低中小微企业融资的综合财务成本。大力推动供应链金融服务，鼓励银行业金融机构依托人民银行征信中心应收账款融资服务平台，为供应链上下游中小微企业提供融资支持。

四、切实提升中小微企业贷款定价能力

（十）持续释放贷款市场报价利率（LPR）改革红利。各银行业金融机构要将贷款市场报价利率内嵌到内部定价和传导相关环节，疏通内部利率传导机制，释放贷款市场报价利率改革促进降低贷款利率的潜力，巩固小微企业贷款实际利率水平下降成果。

（十一）提升贷款差异化定价能力。各银行业金融机构要提高精细化定价水平，结合自身资金成本、业务成本、风险成本，综合考虑客户的综合贡献、客户关系等要素，建立定价模型。要适时根据小微市场主体资质、经营状况及贷款方式、期限等因素，及时调整贷款利率水平，形成差异化、精细化利率定价体系，降低市场主体融资成本。

（十二）强化负债成本管控能力。人民银行各分支机构要加强存款利率监管，充分发挥市场利率定价自律机制作用，引导银行业金融机构合理确定存款利率，稳定负债成本。加强对互联网平台存款和异地存款的管理，依法从严处理高息揽储等违规行为，推动降低中小银行业金融机构负债成本。

五、着力完善融资服务和配套机制

（十三）开展多层次融资对接活动。人民银行各分支机构要建立健全政银企对接机制，依托地方融资服务平台促进“线上+线下”融资，加强政策宣传、信息采集、融资服务、监测预警等。各银行业金融机构要结合实际，通过主动走访、线上服务平台遴选、地方政府主管部门推介、银企融资洽谈对接等多种形式，构建常态化、便捷化、网络化银企对接机制。

（十四）加快中小微企业信用信息共享。人民银行各分支机构要加强与工信、科技、市场监管、税务等部门沟通协作，推动相关数据通过地方征信平台对银行业金融机构共享，鼓励建立优质中小微企业信息库，促进银行业金融机构与中小微企业高效对接。

（十五）完善中小微企业融资配套机制。发挥人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统作用，高效实施动产和权利担保统一登记制度。人民银行各分支机构要推动有条件的地方建立续贷中心、首贷中心、确权中心等平台，提供便民利企服务。

六、保障措施

（十六）强化政策激励约束。人民银行各分支机构要认真开展小微企业信贷政策导向效果评估，强化评估结果运用，督促银行业金融机构改进完善中小微企业金融服务。要加大对中小微企业金融服务先进经验和突出成效的宣传报道，持续营造金融服务实体经济的良好氛围。

（十七）开展地方融资环境评价。人民银行各分支机构要在前期开展中小微企业融资环境评价试点的基础上，进一步优化融资环境评价体系。重点关注银行业金融机构内部资源配置、完善考核评价、尽职免责落实、首贷户拓展、随借随还产品创新等，以及地方政府中小微企业信用信息共享机制、融资担保和风险补偿机制以及不动产、知识产权和应收账款登记评估建设等，推动地方营造良好融资环境。

（十八）加强组织领导和工作情况报送。人民银行各分支机构要加强对辖区内银行业金融机构的组织领导，认真落实中小微企业金融服务能力提升工程各项要求，确保取得实效。及时梳理困难堵点，深入调研中小微企业经营情况、融资特点、生命周期、贷款定价、风险管控等问题，形成报告报送总行。

2021年6月30日

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