区块链:面对“数字人民币”，金融机构如何觅踪管控？

作者：熊润淼，南方都市报

近期，以“数字人民币”为名的新型套路来势汹汹，不法犯罪分子利用部分普通民众对数字人民币缺乏了解、想积极参与的心态，打着“数字人民币”的旗号，不断利用翻新花样进行，造成民众财产损失和信息泄露。分子已在多地利用数字人民币匿名性、松耦合支付等特点，企图绕过金融机构的风控系统和侦查技术进行，并通过隐匿资金流向，逃避监管部门对账款的及时冻结。面对新形势，在加大对民众的反宣导基础上，作为数字人民币重要参与方的金融机构，在这场反诈打假、隐形反行动中，应该如何做？

应对数字人民币欺诈是银行安全与风控新课题

Messari前主管：因市场波动而分心是加密货币创始人面对的独特挑战:Messari前主管、股票及加密货币交易员Qiao Wang昨日发推表示：“我不认为牛市已经结束（因为我们没有再等3年才创出新高。但如果是的话，我们可以重新集中精力建设。无论如何都赢。近几个月新项目信噪比大幅下降。即使是最优秀的创始人也会因为市场而分心。想想看，与传统行业的创始人相比，因为市场而分心是加密货币创始人必须面对的独特挑战。他们不得不在心理上应对自己代币的每日价格波动。没有简单的解决方案。必须习惯它。”[2021/5/23 22:33:39]

“针对数字人民币欺诈风险的新课题，商业银行、支付机构需要升级账户前端身份识别及核查、商户信息尽职调查及交易终端安全认证，再到完善资金异常交易监控，尤其是关于数字人民币异常交易的实时筛查规则及预警模型，加强账户及商户管理等技术手段多管齐下，准确感知、动态防御，阻断可疑交易行为，斩断问题资金链路。”同盾科技行业安全专家、支付清算协会反诈课题讲师阅微建议，商业银行及支付机构应重点关注三方面工作。

Ripple将面对SEC针对XRP违反投资者保护法的诉讼:瑞波公司(Ripple）表示，将针对美国证券交易委员会(SEC)提起的诉讼进行辩护。SEC指控该公司在出售XRP时违反了投资者保护法。Ripple表示，该公司周一收到SEC通知，监管机构计划很快在联邦民事法庭起诉该公司、首席执行官Brad Garlinghouse和联合创始人Chris Larsen。Brad Garlinghouse表示，SEC“在法律和事实方面都是错误的”。据悉，这起诉讼围绕着该公司2012年推出的数字资产XRP在SEC注册的问题，注册涉及向SEC和公众披露公司的商业模式、风险和财务状况。（华尔街日报）[2020/12/22 16:03:49]

一是关注与数字人民币相关的异常资金链及上下游账户，加强数字人民币钱包KYC以及充值兑入兑出等功能的可疑风险交易侦测，提升共建App的安全认证，防范并识别账户钱包被盗刷盗用、被转账被付款、被提现被充值、被复制盗取等风险，并加强业务链路上的时序特征捕捉，实时分析实时预警。

声音 | Alogrand基金会运营主管：区块链技术在物流、公益及医疗等方面对疫情防控发挥作用:在今日金色财经对话TOP Network的线上直播中，针对“区块链技术在疫情防控中有哪些帮助作用？”的提问，Alogrand基金会运营主管陈芳芳发言指出：区块链技术所特有的去中心化、公开透明、信息可追溯、通过智能合约自动执行优势，在物流、公益及医疗等方面对疫情防控发挥作用。 1. 物流方面 – 溯源存证：疫情期间物资紧缺，虽各地大量物资驰援武汉，但是由于物资分发与配送的问题，紧缺物资往往难以送达最需要的人手里——区块链技术可实现物流信息上链，数据多点存储，信息公开实时共享，确保物资到位，规避掉包、作假等问题，并能实时向大众公布物资的流向，从而提高物流效率及公信力。2. 公益方面 – 公开透明：疫情期间全国捐赠款项达数百亿，而通过区块链技术可建立一个去中心化的共识机制，基于参与者共识，实现数据公开透明，解决公益慈善领域的信息披露和资金及物资流通透明问题。3. 从医疗方面 – 数据上链：目前疫情最大的困难之一是人口流动带来的感染隐患——借助区块链技术，可打通不同交通信息系统之间的交互壁垒，将该患者停留过的地点，从数据库中抽取出来；同时，病患信息上链也可实现跨区域、跨医院的实时共享，达到病人在各医院皆可迅速就诊。此外，药品的生产、流通、使用的整个流程都可进行上链，实现全流程监管，确保药品安全。[2020/2/12]

二是进一步增强可疑资金交易监控，搭建数字人民币异常签约、绑卡、充值等涉案资金异常流向以及异常交易特征的智能化实时及准实时侦测体系，切实提高风险的精准识别能力。

三是全面排查识别数字人民币相关交易及关联对手方资金账户，及时切断交易资金支付链路，针对数字货币交易频率高、多账户、分散交易的特点，可引入知识图谱技术，进行溯源分析、关联分析及串并案分析，进一步挖掘涉案团伙。

“从根本上讲，金融机构需要针对数字人民币交易呈现出来的新风险、新特征，加强异常资金链的实时管控能力，从前期的了解客户、风险识别到交易控制，切断欺诈交易链路，到事后风险评级，反哺策略调优等方面，完善数字人民币交易的欺诈防御体系。”阅微如是说。

加强账户、商户双线管理加强资金链的溯源能力

在阅微看来，金融机构要在有效的KYC及可信体系、数字钱包涉币交易监控基础上，通过大数据平台、风控集市的数据供给，构建涉币特征计算、涉币规则、模型及图谱分析等决策体系，最终生成数字货币交易账号/商户名单，斩断涉案资金交易链路，并完成风险处置与效果分析，反哺风控策略的调优。

金融机构还需结合非法资金转移交易的特征，重点监控可疑的“收款账户”，因为在很多的问题交易中，转账或收付款方经常更换“马甲”账户或虚假充值、支付交易等，以逃避银行的风控，因此银行和支付机构还需进一步建立非法资金转移交易风险名单库，对非法交易账户实施“零容忍”打击。

很多涉币欺诈资金交易是团伙行动且上下游分工明确，金融机构需谨防数字人民币被网络、等团伙欺诈犯罪，因此建议金融机构在针对账户或商户布控模型的同时，要结合知识图谱技术，针对团伙作案进行涉币上下游账户深度挖掘、溯源分析、关联分析等团伙侦测。

除了着眼于数字货币、钱包与金融体系的连接环节，采用“断支付”等措施，金融机构还可通过主动学习并识别未知的异常事件，来嗅探潜在的涉币交易风险欺诈模式。终端安全风险态势感知体系，以设备指纹技术和网络侧数据为基础，结合大数据处理技术、业务知识沉淀和AI算法模型，可以主动锁定对现有系统和信息具有威胁的新型风险源，实现全网风险的主动感知、检测、防御、可视、联动、溯源等整体闭环链路。

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