数字人:易纲：数字人民币主要满足国内零售支付需求

11月9日，中国人民银行行长易纲在芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年纪念活动上发表了视频演讲，分享了关于数字人民币研发的进展情况以及隐私安全、金融稳定方面的问题。

在他表示，央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。也就是说老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。并表示，目前数字人民币设计和用途主要是满足国内零售支付需求。跨境及国际使用相对复杂，涉及反、客户尽职调查等法律问题，国际上也正在深入探讨。鉴于跨境使用的复杂性，数字人民币当前以满足国内零售需求为主。

以下为分享全文：

女士们、先生们，大家好！

衷心祝贺芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年，感谢Rehn行长邀请我出席本次纪念活动，与其他央行行长共同讨论央行数字货币（CBDC）这一重要话题。我想简要介绍数字人民币研发的进展情况，以及在此过程中，我们在保护隐私和维护金融稳定方面开展的工作。

央行行长易纲：数字人民币四类钱包和准账户型“硬钱包”均支持小额匿名交易:金色财经报道，人民银行行长易纲在“2022年香港金融科技周”活动上表示，数字人民币交易数据均加密存储，对个人敏感信息进行匿名化处理，这些信息交易第三方不可见。未经法律充分授权，任何单位和个人不得查询或使用相关信息。同时，限额较低的四类钱包和准账户型“硬钱包”在线上和线下均支持小额匿名交易。[2022/11/1 12:03:35]

一、数字人民币研发进展情况

近年来，特别是新冠肺炎疫情暴发后，全球电子支付尤其是移动支付迅速发展。去年，中国移动支付金额同比增长近25%，目前普及率已达86%，在便利居民生活的同时有力支持了抗疫工作。但当前，电子支付工具主要由私人部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险。CBDC使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。

央行行长易纲：支持互联网经济和数字经济健康发展:央行行长易纲在国际清算银行(BIS)监管大型科技公司国际会议上发表题为《中国大型科技公司监管实践》的讲话，其中提到近年来分布式记账等新兴技术逐渐与金融业务深度融合，加速了金融创新，我们始终坚持“两个毫不动摇”，支持民营经济、互联网经济和数字经济健康发展。相关举措集中体现为三条监管实践：一是金融作为特许行业，必须持牌经营。二是建立适当的防火墙，避免金融风险跨部门、跨行业传播。三是断开金融信息和商业信息之间的不当连接，防止数据-网络效应-金融业务的闭环效应产生垄断。（央行官网）[2021/10/10 20:18:11]

目前，110多个国家不同程度上开展了CBDC相关工作。对中国而言，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。

央行行长易纲：数字货币仍在起步阶段 需更完善法律框架:11月2日，人民银行行长易纲于香港金融科技周时指，数字人民币已完成结构设计，目前开始测试阶段，会先在试点地区应用，未来北京冬奥亦料会试行。他指，到目前为上，试验阶段运作顺畅，于试点下逾1.2万个地方使用，有超过400万宗交易，对应逾20亿元人民币。央行发行的数字人民币以替代流通现金作为起步，易纲相信，现金和数字人民币在未来日子于中国并存。

不过他指，相关目前于数字货币试点计划仍在初期，仍需要一个相当复杂和完整的法律框架和法规，及强调计划的透明度，未来会与国际央行及监管部门，就框架以及货币稳定性进行讨论。[2020/11/2 11:25:53]

人民银行从2014年起开始研究法定数字货币，在2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型，同时提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民银行与商业银行、互联网公司等合作，共同进行数字人民币研发。2019年末，数字人民币开始试点，目前包括十个城市及2022北京冬奥会场景。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。今年7月，人民银行发布了数字人民币白皮书。截至今年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。

易纲：我国经济持续向好的基本面不会改变:这次新冠肺炎疫情是二战以来全球最严重的一次大流行病，已经影响到全球200多个国家和地区，累计确诊人数超过540万，并仍在扩散。疫情对全球经济造成严重冲击，产业链供应链循环受阻，国际贸易投资萎缩，失业人数大幅增长。特别是二季度，各国抗疫采取的“大停摆”措施对全球经济造成的影响将集中体现。国际货币基金组织（IMF）等国际组织认为，二季度主要发达经济体经济将遭受史无前例的冲击，经济收缩强度很可能超过2008年全球金融危机甚至上世纪的大萧条。全球金融市场在前期巨幅震荡后有所缓和，但基本面因素持续严峻，风险并未消除。尽管境外疫情形势及其影响还有很大不确定性，但我国经济韧性强，内需市场广阔，经济持续向好的基本面不会改变。（金十）[2020/5/26]

下一步，我们将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用。一是参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式；二是继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能；三是推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一；四是完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币普惠性和可得性。

二、有效应对CBDC对金融稳定的影响，严格保护隐私

CBDC对于货币政策和金融稳定的影响主要取决于CBDC的设计。如果CBDC更类似现金，则影响相对有限。但若具有存款等金融资产的属性，则可能引发存款替代，导致金融中介规模收缩并降低货币政策传导效率。

鉴此，人民银行妥善研发设计方案，有效降低负面影响。首先，我们坚持数字人民币的M0定位，不计付利息，降低与银行存款的竞争。其次，采取双层运营体系，即央行实施中心化管理，保证对货币发行和货币政策的调控能力；商业银行和支付机构作为中介，为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。再次，设置了钱包余额上限、交易金额上限等制度摩擦，尽可能降低挤兑风险。同时，在试点过程中，对货币政策、金融市场和金融稳定等方面的影响也是重要测试内容。

CBDC需处理好隐私保护和预防犯罪之间的关系。目前国际社会的一个基本共识是CBDC不可能完全匿名，否则会加剧、恐怖融资等非法交易的风险，损害公众利益。但也有人质疑，央行数字货币是否会导致央行掌控了太多的信息？

我们高度重视数字人民币的个人信息保护问题，并采取了相应的制度安排和技术设计。数字人民币在匿名性方面采取“小额匿名，大额依法可溯”的原则，在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则，采集的信息量少于现有电子支付工具。同时严格控制个人信息的储存与使用，除非有明确的法律要求，人民银行不得将相关信息提供给任何第三方或政府机构。近期中国还出台了《数据安全法》《个人信息保护法》等多部法律，从立法层面加强数据安全及隐私保护。

三、下一步计划

我们始终强调，央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。也就是说老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。中国地域广阔、人口众多、区域发展差异大，这些因素以及居民的支付习惯决定了在可预见的将来，现金仍将长期存在。只要存在对现金的需求，人民银行就不会停止现金供应或以行政命令对其进行替换。

数字人民币设计和用途主要是满足国内零售支付需求。跨境及国际使用相对复杂，涉及反、客户尽职调查等法律问题，国际上也正在深入探讨。鉴于跨境使用的复杂性，数字人民币当前以满足国内零售需求为主。人民银行愿与各国央行以及国际机构加强数字货币领域的合作。我们已与国际清算银行、泰国央行、阿联酋央行及香港金管局联合发起了多边央行数字货币桥（mCBDC bridge）项目，共同研究央行数字货币在跨境支付中的作用和技术可行性。我们与欧央行也就CBDC的设计开展了技术层面的交流。未来，我们将继续以开放包容的方式，与在座央行和国际组织探讨CBDC的标准和原则，在推动国际货币体系向前发展的过程中，妥善应对各类风险挑战。

最后，预祝本次会议圆满成功！谢谢大家！

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