DAO:DAOrayaki：去中心化信用评级如何改变金融体系

原文作者:?WAHIDPESSARLAY

借款和贷款是DeFi的两个重要部分，但它们一直缺少一个有效的操作凭证：去中心化的信用评级。

贷款和借款的概念与时间本身一样古老。关于涉及到财务的问题，虽然有些人已经实现财务自由，但有更多的人几乎没有足够的钱来过日子。只要这种金融分配不平衡的现象一直存在，借款的欲望和贷款的需求就不会消失。

贷款涉及以信贷方式提供资源时，成立的条件是在商定的时间段内归还贷款方所提供的资源，此类资源可以是金钱或任何其他金融类资产。

贷款方可以是个人、金融机构、公司甚至是国家。无论是哪种情况，贷款方通常都需要有一种保证，保证他们贷出的资源将在约定的时间归还给他们。

借贷行业有各类审核标准使借款人有资格获得贷款。包括用于衡量借款人收入中用于处理每月债务偿还金额的债务收入比，稳定的就业，抵押品的价值和实际收入情况等。

ENS DAO工作组新管理人已通过选举产生:金色财经报道，以太坊域名服务 ENS DAO 宣布三个工作组已通过选举产生三名新管理人，投票目前已结束。Nick Johnson、simona.eth 和 Katherine Wu 将负责 2023 年前两个季度的元治理。

元治理小组将由 ENF 联创 Nick Johnson、simona.eth 和 Katherine Wu 负责；ENS 生态系统小组再次选择了 Alex Slobodnik，还有 limes.eth 和 yambo.eth ；公共产品小组则选择了 ENS 联创 Alex Van de Sande、coltron.eth 和 vegayp.eth。[2022/12/15 21:47:35]

信用评级在贷款中发挥着至关重要的作用

但实际情况是，大多数金融机构和公司更依赖于借款人的信用评级，而不是上述标准。

Katana推出DAO收益管理工具Katana Treasury:金色财经消息，Solana生态风险收益协议Katana推出DAO收益管理工具Katana Treasury，它是专为DAO构建的用于收益生成、风险管理和分析的解决方案，可针对DAO的特定需求偏好进行定制。在决定分配策略后，Katana Treasury可创建一个金库来自动化DAO的需求，只需存入而无需主动管理，同时可提高资金透明度。[2022/5/24 3:37:32]

因此，到目前为止，信用评级仍然是决定是否应向借款人发放贷款的最大因素。在一个金融失衡的世界里，极速化的贷款十分必要，特别是由于最近的经济困难，个人、机构甚至政府都被期望尽可能地保持他们的信用评级。

这些评级或分数可以分配给那些希望获得贷款以解决赤字的个人、公司或政府。在约定的时间拖欠贷款一般会对借款人的信用评级产生不利影响，使他们在未来很难再获得贷款。

FoxDAO将向MetaMask发放FOX Token空投:1月7日，去中心化自治组织FoxDAO向所有MetaMask用户发放FOX空投，凡是在以太坊，BSC和Matic网络中使用过MetamaskSwap功能的用户均可以依据交易次数权重领取该Token。用户需在2022年4月1日前领取，之后未领取Token将会被永久锁定。

合约未披露审计情况或存在风险，用户谨慎操作注意资产安全。[2022/1/7 8:32:34]

就政府而言，他们很可能面临主权信用评级被调整的风险，即政府有可能在偿还贷款时违约。根据维基百科的数据，贷款风险最低的国家排名，前四名依次为，新加坡、挪威、瑞士和丹麦。

传统信用评级系统完整但不完美

尽管听起来很简单，但信用评级的概念远非完美，这在很大程度上是由于其中心化的属性所决定。

信用评级是由通常被称为信用局的机构来进行评估。包括针对个人信用评级的Transunion、Experian和Equifax等机构，针对公司和政府的，例如穆迪、标普全球等公司。

报告：MakerDAO年营收超过1.5亿美元:The Block近期发布报告称，Maker目前30天协议年收入为1.5亿美元（一年前还不到1000万美元），未偿贷款近50亿美元（DAI供应量同比增长4000%）。考虑到协议前4个月的净收入，MakerDAO年营收将超过1.5亿美元。此前消息，MakerDao发布4月财务报告，单月净收入突破1200万美元。[2021/5/16 22:08:11]

虽然信用机构尽了一切努力，最大可能透明地评估借款人的信用状况，但由于时有隐瞒重要信息、静态研究、错误陈述和人为偏见等问题的发生，已经出现了许多评估结果不充分的案例。

在最近的一篇文章中，瓦尔纳经济大学的保加利亚副教授DimitarRafailov强调了充分和透明的信用评级的重要性。

Rafailov指出，信用局所认为的这些评级有不足之处，而这种失误“加强了全球金融危机的负面影响，产生了额外的系统风险”。他指出，造成信用局所做的传统信用评级的错误，往往是由“商业模式、利益冲突和对其活动的监管缺失或无效”造成的。

Cere将通过Republic，DAO和Polkastarter推出80倍超额认购后的公募:据官方消息，去中心化数据云（DDC）平台Cere Network宣布在Republic（4月8日）、DAO Maker（4月15日）和Polkastarter（4月19日）上公开发售。

Cere此前已经从一系列知名VC包括Binance Labs、OKEx、Republic Labs、Arrington XRP Capital、Kenetic Capital、Fenbushi Capital和AU21 Capital等筹集了1000万美元。最近一次500万美元的融资获得了80倍的超额认购，并在Republic上公开发行前完成。

据悉，Cere于2019年推出，Cere Network得到包括Gate.io、ZB exchange、Ankr、Ledger Prime、Woodstock fund、JRR Capital、Spark Capital、LD Capital、NGC Capital、QCP Capital、Monday Capital、G1 Ventures等在内的风投财团和生态系统合作伙伴的支持。[2021/4/1 19:36:19]

专利需要去中心化

区块链技术的出现彻底改变了很多行业，尤其是金融行业。去中心化金融，作为新兴技术的产物，揭示了以点对点系统运行金融服务的可能性，剔除了中介或中央机构的重度参与。

去中心化的信用评分指的是使用链上的数据评估借款人的信用情况，而不需要中介。评估是在一个由计算机组成的P2P系统运行的区块链上进行的，没有任何中央机构或控制点。去中心化的信用评级将传统的信用局从画面中抹去。

SlowVentures的投资合伙人JillCarlson表达了去中心化的信用评分的重要性。她在2018年的一篇文章中指出，“去中心化信用评分的解决方案可以推导出不依赖单一中央机构的更大规模的身份系统。”她指出，中心化信用评分概念所带来的问题在过去一年中比以往任何时候都更加深刻，并引用了2017年的Equifax黑客事件。

2017年，信用评级巨头Equifax发生了由四名中国黑客造成的安全漏洞，泄露了1.43亿美国人的数据。

保加利亚国民议会前议员、区块链借贷平台Nexo的联合创始人AntonioTrenchev告诉Cointelegraph，信用评级，尤其是中央机构制作的信用评级，比基于解决方案的信用评级更有问题。

“在我们期望创造的这个乌托邦式的借贷场景中，信用分数将是一种稀有的东西，当它们被使用时，它们将是去中心化和公平的。”

—Trenchev吹嘘他的平台如何通过其“即时加密信用额度和Nexo卡”成功排除信用评分。

逐渐成为现实

两年前，区块链借贷协议Teller在风险投资公司FrameworkVentures领导的种子轮融资中筹集了100万美元，将传统的信用评分纳入DeFi。

虽然这只是去中心化世界的第一例，但信用评分有望帮助解决困扰DeFi中借贷过度抵押的问题，并确保符合条件的借款人得到他们应得的。

去年11月，CreditDeFi联盟正式推出了一项信用评级服务，通过来自多个区块链的数据确定用户的信用额度。

CreDA利用CreDAOracle开发的，在人工智能的帮助下，评估用户过去在几个区块链上进行的交易记录。

当这些数据被分析后，它被铸成一个不可伪造的代币，称为信用NFT。当用户希望从DeFi协议中借款时，这个cNFT被用来评估用户的数据，以便他们能获得所特有的激励或贷款利率。

CreDA尽管建立在Ethereum-2.0上，但却被做成了跨不同区块链的操作，包括Polkadot、BinanceSmartChain、ElastosSidechain、Polygon、Arbitrum等。

最近，P2P借贷协议RociFi实验室与资产管理公司GoldenTree、投资公司SkynetTrading、ArringtonCapital、XRPCapital、Nexo和LDCapital合作，完成了270万美元的种子轮资金。目标是扩大去中心化金融的链上信用评级。

此外，RociFi通过使用链上数据和人工智能，以及来自去中心化平台的ID数据来确定用户的评级。类似CreDA的方法，RociFi信用评级被转化为NFT，称为不可伪造的信用评分，其范围从1到10。分数越高意味着信用度越低。

额外贡献

对借款人信誉的判断会对他们的生活产生深远的影响。在这方面做出公正和不偏不倚判断的必要性怎么强调都不为过。

尽管如此，传统的信用评级机构在很多情况下都未能准确评估借款人的信用度，要么是由于效率低下，要么是单纯的偏见。

去中心化的信用评级带来了公平。借款人会得到更加准确的评估，并且这些评估都是由人工智能在区块链上进行的，且不受任何中央机构的控制。

此外，通过去中心化的信用评级，消费者的链上数据不会收集并存储在中央账本上，而是分散在由P2P系统维护的区块链中。这使得黑客很难窃取用户的数据，避免了像2017年的Equifax黑客攻击一样的悲剧重演。

从DeFi到去中心化信用评级，区块链行业为金融世界带来了更坚实的安全性及更高的效率。尽管去中心化信用评级已经取得了一些进展，但整个行业仍处于早期阶段。毫无疑问，它在未来会成长为一个更好的借贷评估工具。

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