数字人:央行正式公布数字人民币全貌，哪些特点最值得关注？

7月16日，中国人民银行正式发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，这是数字人民币从概念出现到落地试验的7年中，官方首次公布数字人民币的全貌。

自2014年中国人民银行成立法定数字货币研究小组。2016年，成立数字货币研究所，进行数字货币原型搭建，再到近日多地、多场景测试，数字人民币的研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则。截止到2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

在央行数字货币领域，中国已完全领先全球其他国家。

国内用户早已习惯电子支付，因此当数字人民币出现后，大家最大的疑问是，「数字人民币与支付宝、微信支付有什么区别？」，或者「数字人民币与现在的人民币有什么不同？」

香港金管局总裁：mBridge预计明年初可进入MVP阶段，另有两地央行正洽谈加入:6月19日消息，香港金融管理局总裁余伟文在接受采访时表示，多边央行数字货币桥mBridge项目预计明年初可进入最简可行产品（MVP）阶段，除了中国内地、中国香港、泰国及阿联酋四地央行，另有两地央行正洽谈加入，相信于MVP前会有更多央行参与。他还表示，在四地央行以外，mBridge现有15个央行或国际组织作为观察成员，其中两个正洽谈加入，详情稍后公布。余伟文坦言，暂不想扩展太大，盼先建立规模可控的合作平台，以便在试验阶段洽谈细节，建立平台后再逐渐扩大网络。

余伟文指出，此次到访阿联酋的行程系与该国商讨如何解决一些难题，盼推进mBridge至MVP阶段，令贸易结算更便宜快捷。他直言，现时困难之处不是技术层面，并列举四大挑战，分别为协调各地监管、平台管治方法、确保本币流动性，以及保障外币流动性。[2023/6/19 21:46:38]

其实，将人民币数字化后，完全扩大了人民币的想象空间。为了方便大家更加全面地了解数字人民币，律动BlockBeats梳理了《白皮书》中的重点：

新加坡央行高管：新加坡央行正专注于开发批发CBDC:金色财经报道，新加坡央行和新加坡金融管理局首席金融技术官Sopnendu Mohanty表示，新加坡已准备好推出自己的央行数字货币。Mohanty指出，新加坡对于零售CBDC的需求不大，因为该国的支付系统基础设施已经可以实现个人之间的快速廉价支付。而新加坡央行正专注于批发CBDC的开发，该批发CBDC将用于促进金融机构之间的证券结算和支付。[2020/11/21 21:32:36]

数字人民币是法定货币的数字形式，不计付利息

数字人民币是央行发行的法定货币，主要定位于现金类支付凭证，将与实物人民币长期并存。

此前，美联储监管副主席RandalK.Quarles在主题为「降落伞裤和央行数字货币」的演讲中表示，美联储CBDC可能会给美国银行系统的结构带来相当大的挑战，美联储取代商业银行作为向公众提供资金的主要来源。而数字人民币则不存在这个问题。

欧洲央行行长：央行正非常认真地考虑推出数字欧元:10月12日消息，欧洲央行行长拉加德（Christine Lagarde）表示，欧洲央行正非常认真地考虑推出数字欧元。10月11日消息，欧洲央行就是否创建数字欧元已启动公众咨询。（U.Today）[2020/10/12]

数字人民币和银行存款不同，由于数字人民币定位于现金类支付凭证，因此不计付利息。同时，数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。而商业银行存款的破产赔付上限为50万元。数字人民币不计息方式有利于降低与商业银行存款及其他低风险金融资产的竞争，减少对货币政策的潜在影响。

数字人民币是一种零售型央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求。并且，和加密货币不同，数字人民币并非去中心化，而是采取中心化管理、双层运营。双层运营指，人民银行对商业银行，商业银行或商业机构对老百姓。

声音 | 肖磊：央行正寻求一种法币数字化和区块链技术并存的推行方式:据北京商报消息，币策首席分析师肖磊认为，“央行目前寻求的一种数字货币的推行方式，主要还是考虑两者并存，既有法币数字化的成分，也有区块链可信技术，但这确实会挑战现有的货币制度，是一个比较大的课题，对于相对去中心化的法币，政府和央行应该扮演什么角色，这是问题的难点。”[2018/10/17]

没有银行账户的社会公众也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。

数字人民币具有可控匿名、低成本和可编程性等特点

可控匿名：

此前数字人民币备受关注的匿名性，央行也在《白皮书》中进行了解释。数字人民币遵循「小额匿名、大额依法可溯」的可控匿名原则。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。

声音 | 加拿大央行副行长：加拿大央行正在考虑如何应对加密资产的风险:据温哥华太阳报报道，加拿大银行副行长Timothy Lane在卡尔加里大学Haskayne商学院讲话时表示：加拿大央行正在考虑如何应对加密资产的风险。[2018/10/2]

数字钱包可按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。运营机构可根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额，最低权限钱包不要求提供身份信息。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。

微信支付、支付宝等工具此前时常被用户诟病过度采集用户信息，而使用数字人民币进行支付便可避免这一情况。

低成本：

实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用。这说明，数字人民币跨行转账无需支付手续费。指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费，相当于向运营机构兑换数字人民币无需支付服务费。

可编程性：

数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

在可预见的未来，数字人民币的可编程性或将改变部分商业交易和供应链规则。

数字人民币将以市场需求为导向选择技术

在《白皮书》中，央行并未直接说明数字人民币采用区块链技术，而是指出，数字人民币的技术路线选择是一个长期演进、持续迭代、动态升级的过程，以市场需求为导向定期开展评估，持续进行优化改进。

目前，数字人民币系统采用分布式、平台化设计，综合应用可信计算、软硬件一体化专用加密等技术，综合集中式与分布式架构特点，形成稳态与敏态双模共存、集中式与分布式融合发展的混合技术架构。

数字人民币未来或可通过多币种法定数字货币桥跨境结算

在数字人民研发及试点期间，人民银行积极参与金融稳定理事会、国际清算银行、国际货币基金组织、世界银行等国际组织多边交流，同各司法管辖区货币和财政监管部门、跨国金融机构及世界顶尖院校交流研讨法定数字货币前沿议题，并在国际组织框架下积极参与法定数字货币标准制定，共同构建国际标准体系。

人民银行数字货币研究所已与香港金管局签署合作备忘录，同时加入国际清算银行创新中心牵头的多币种法定数字货币桥项目，和香港特别行政区、新加坡等BIS创新分中心以及各央行共同探索法定数字货币相关实践。

数字人民币与支付宝、微信支付并不一样

这是大家最关心的问题。

数字人民币与一般电子支付工具如支付宝、微信支付处于不同维度，既互补也有差异。一般电子支付是一种第三方支付手段，由商业银行存储货币结算，存在极小概率的破产风险，没有法律上的法偿性，因此可以有用户不支持支付宝或微信支付。数字人民币具有法偿性，用户不得拒收数字人民币，并且数字人民币可实现比支付宝、微信支付安全程度与额度更高的离线支付。

数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

在美联储还在谈论是否需要数字美元、欧洲还在考虑数字欧元可行性的时候，中国数字人民币已经累计交易笔数7075万余笔交易，金额约345亿元。中国在数字货币领域上已经领先全球。

中国研发推行数字人民币体系是货币国际化的自然选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。目前，数字人民币已经具备了跨境支付的技术条件，但在使用场景上还是主要用于满足国内零售支付需要。也许在不久的将来，除中国外的地区也可看到数字人民币的身影。

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