数字金融:数字人民币苏州试点答卷：“综合科技服务商”价值初显现

这个双十二，数字人民币再次走进公众视野，金融与科技又一次碰撞出不一样的火花。

数字人民币试点再突破，线上场景等诸多亮点引关注

继10月深圳罗湖数字人民币试点之后，苏州成为了又一个派发数字人民币红包的地区。

双12和数字人民币，两个自带“流量”的话题，首次“碰面”。

与一个月前深圳的“红包”相比，此次苏州的数字人民币试点亮点更明显了。

最直观的变化是：红包更大、数量更多。此次苏州发放了10万个数字人民币消费红包，每个红包200元，一共2000万元，发放的总金额和数量都是深圳试点时的两倍。

而更重要的是，试点的场景更加广泛。苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩在接受媒体采访时表示，此次试点有一万余家线下商户参与，涉及智慧停车、停车缴费等多个创新场景。

尤其是通过与京东数科合作，此次试点中首次引入了线上场景，支持电商平台线上消费。12月11日20时00分02秒，全国首单电商平台数字人民币消费诞生：来自苏州的90后吴先生在京东商城通过数字人民币支付下单，耗时仅0.5s。

这是数字人民币线上场景的“初尝试”。秒付款、无卡顿的体验与此前大众早已习惯的移动支付并无太大差异，甚至有参与试点的用户认为比之前更方便快捷。

海南三亚落地首单数字人民币新能源车辆补贴:金色财经报道，三亚市科工信局携手交通银行三亚分行成功向海南三亚部分新能源汽车个人及企业车主发放新能源车辆补贴款。据悉，这是海南继率先完成全国首单数字人民币财政实拨资金业务后，在数字人民币应用领域的又一突破。下一步，交通银行三亚分行将持续推进三亚市以数字人民币陆续发放400万元新能源车辆补贴款工作。（人民网海南频道）[2022/5/12 3:09:22]

作为一种数字化支付工具，数字人民币天然具备传统纸币所不具备的在线支付禀赋。无论是从数字人民币的技术特性，还是从数字经济发展和社会无现金化的大趋势来看，数字人民币未来的应用场景或许也将更加侧重线上。所以，此次与京东数科合作试点数字人民币线上场景，是数字人民币应用试点中的又一关键节点，为数字人民币的全面推出积累了丰富的线上运营经验。

此外，交通银行和邮储银行也在苏州正式参与到数字人民币的试点行列，六大行至此在数字人民币领域首次“整齐亮相”。

而在技术环节上，备受关注的双离线支付也迎来首次试点，据悉不到1000人的用户具备该试点资格。

综合科技服务商助力数字人民币落地，合作共享成为主旋律

全国首笔数字人民币退税业务落地大连:12月17日消息，继完成全国首笔数字人民币全流程线上缴税业务以及缴费、财政支出业务后，12月17日，全国首笔数字人民币退税业务在中国农业银行大连分行成功办理，标志着大连市率先实现了财政领域预算收支退业务全场景覆盖。（人民网）[2021/12/17 7:46:01]

在苏州数字人民币红包的试点活动中，京东数科的存在感十足。

作为首批配合中国人民银行及数字货币研究所展开“数字人民币试点”工作的科技公司之一，京东数科此次在短时间内高效对接了运营机构与消费场景，成为首个与工、农、中、建、交、邮储六大行均开展合作并接入数字人民币电商平台消费试点场景的科技公司。

像京东数科这样的综合科技服务商，正在数字人民币的运营和生态建设中发挥着作用。

在数字人民币的运营体系中，理论上并没有“综合科技服务商”这类角色设定。数字人民币一直坚持双层运营体系，一层是中国人民银行，二层为“中农工建邮交”等实力雄厚的商业银行充当的指定运营机构。由人民银行负责整体发行管理工作，维持数字人民币稳定；商业银行等指定运营机构则通过缴纳100%准备金获得数字人民币发行额度，再向用户和其他机构投放。

六大国有银行已开始推广数字人民币货币钱包:数字人民币测试进程正在提速。记者近期获悉，六大国有银行已经开始推广数字人民币货币钱包。在国有银行营业网点中，客户只需要提出申请，便可以申请白名单，在央行数字人民币APP中以设立银行子钱包方式参与测试。（上证报）[2021/3/23 19:09:21]

但10月底央行数字货币研究所所长穆长春在上海外滩峰会上曾表示，数字人民币兑换服务由指定运营机构提供，但流通服务可以由第三方支付机构和其他商业银行承担。这些银行和机构共同提供数字人民币的流通服务，并负责零售环节的管理，包括支付产品的设计和创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务。这些流通服务机构实际上就是苏州试点中出现的数字人民币运营体系中的综合类科技服务机构。

为什么需要这类机构？

最直接的原因是，充当指定运营机构的二层商业银行需要综合科技服务商提供技术与场景赋能。

推出数字人民币是一项系统性工程，将对整个经济社会形成巨大影响，其中对商业银行的影响可能最为直接。对商业银行来说，数字人民币所带来的新技术、新场景和新业务都可能给银行现有的运营模式带来巨大挑战和不确定性。面对这种不确定性，商业银行在自身创新变革的同时，也亟需从外部获取技术和场景赋能，以得到更多的确定性。

北京市委书记蔡奇：加快拓展数字人民币应用全场景试点:2月22日上午，北京市委书记蔡奇就推动金融业高质量发展调查研究，并召开金融工作座谈会。他强调，要加强国家金融管理中心功能建设。继续为数字货币、支付清算、征信评级、登记托管、存款保险、金融科技、金融统计、金融安全等金融基础设施类平台在京发展提供支持。加快拓展数字人民币应用全场景试点，建设数字人民币认证、检测中心与贸易金融区块链平台等。蔡奇还强调，要大力发展金融科技。抓好国家级金融科技示范区建设，探索开展数字金融创新，做好金融科技监管沙箱先行先试。推进金融领域数据治理和基础设施建设，巩固金融科技领先地位。要加强金融风险防控，坚决维护首都金融安全稳定，守住不发生系统性风险的底线。[2021/2/23 17:42:25]

过去很长的时间内，相较于互联网的开放，银行始终是相对封闭的一方。往往只有到了不得不做的时候，银行才去寻求改变。此前的开放银行，就是银行用户和业务在不断受到冲击后不得不妥协的选择。但时至今日，尤其经历了年初疫情之后，开放共享的基因也逐渐溶入银行的骨血里。

回到数字人民币这件事上，正如前文所说，数字人民币未来必然要接入众多在线场景，触及更广泛的用户群，但如今这类场景和用户多聚集在互联网科技企业手中。过去的事实证明，单纯竞争是不明智也不经济的做法，合作共建才是共赢互利的选择。

建行：数字人民币封闭测试不影响上市机构商业运行:9月1日，建行公开表示，正在参与数字人民币研发试点工作，此前网传信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行，数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行。[2020/9/1]

综合科技服务商就如同数字人民币运营体系中的“应用加速器”和“技术连接器”：向上服务六大行等指定运营机构，向下进行技术创新、整合业务场景，并触及服务目标客群。

具体来说，综合科技服务商可以帮助第二层的商业银行更好的连接到实体经济和场景商家，发挥出互联网科技服务商在技术和服务方面的资源禀赋，帮助商业银行更好地构建数字人民币发展生态。所以，这种情况下，主动拥抱变化，与具备互联网基因的综合科技服务商在数字人民币领域开展深度合作正成为商业银行的必选项。

京东数科在这次苏州试点数字人民币的过程中发挥的作用，已经很好地验证综合科技服务商的存在价值。

而对于京东数科这类科技服务商来说，尽早参与数字人民币生态与运营体系建设，也是极具吸引力的。数字人民币作为未来数字金融的关键基础设施，抢先布局有助于企业获得该赛道的先发优势。

尤其在现阶段，数字人民币始终“犹抱琵琶半遮面”，大部分民众对数字人民币都是满怀期待。率先将自身业务场景接入数字人民币生态，既能彰显企业的技术实力与资源整合能力，还将为其带来可观的用户增量。

当然，更重要的是，作为一种全新的支付工具，数字人民币的接入也将进一步完善各参与企业的支付及其他业务生态，提升其交易支付渠道的丰富度与便捷性，并降低支付清算成本。

哪些企业更适配数字人民币生态建设？

让合适的人干合适的事，充分利用现有的各类社会资源，实现合作共享，早已成为数字人民币研发试点过程的主旋律。

一层的央行没有采用“一把抓”的单层运营体系，而是希望充分发挥商业银行在资源、人才和服务客户等方面优势与经验，避免另起炉灶的巨大浪费，不预设技术路线，坚持市场化的竞争策略。二层的商业银行在数字人民币的试点和未来市场竞争中显然也难以面面俱到，而需要与更多合适的科技服务商共享共建数字人民币应用生态。

但不是随便一家互联网科技企业都能在现阶段参与数字人民币试点工作。从过去半年央行数研所频繁“扩张朋友圈”的举动中，不难发现一些可循的规律。

今年7月，数研所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。双方期望通过建立合作关系，促进数字人民币在多元化出行场景中的平台生态建设。

随后9月，数研所与京东数科正式达成战略合作，双方以数字人民币项目为基础，共同推动移动基础技术平台、区块链技术平台等研发建设；并结合京东集团现有场景，共同促进数字人民币的移动应用功能创新及线上、线下场景的落地应用，推进数字人民币钱包生态建设。

11月，数研所又与拉卡拉和国网雄安金科达成战略合作，将在在零售支付领域和国家电网公司电费交纳等场景开展数字人民币创新与应用合作。

12月，银联商务加入数研所的数字人民币合作“朋友圈”。双方将共同研究数字人民币试点测试中线上线下支付场景等领域的创新应用，结合银联商务的现有业务场景，基于数字人民币特性和钱包生态体系，共同研究拓展数字人民币的产品功能和应用范围，促进数字人民币生态体系建设。

除此之外，美团、B站、字节跳动等互联网企业都被传已经数研所达成战略合作。

表：数研所签署关于数字人民币战略合作协议的企业

来源：公开资料、01区块链

从这些合作企业的特性来看，带有明确的高频小额零售消费场景、在支付领域具备一定技术积累和丰富用户服务经验的互联网企业更受数研所青睐，也更适配数字人民币M0的定位和现阶段的试点需求。

其中，京东数科是首家已经公开深度参与数字人民币试点的科技服务商。从京东数科的情况看：技术层面上，京东数科在支付领域长期深耕，历经多年京东618及双十一支付峰值的检验，能在短时间内提供安全、稳定的支付技术支持；在服务层面，京东数科此次在苏州数字人民币试点过程中，快速帮助商家进行收银机具的改造升级，提供了与现有支付方式基本一致的数字人民币支付体验，大大降低了用户教育成本；在场景层面，京东活跃用户数已超4.4亿，物流大件和中小件网络已实现大陆行政区100%覆盖，线上线下丰富的消费场景及用户服务能力将为数字人民币钱包生态建设提供助力。

而在技术、场景和服务能力中，场景整合能力尤为关键。这也是为什么数研所当前的合作伙伴以互联网企业为主，而并未出现单纯的技术提供商和第三方服务商。零壹财经·零壹智库此前发布的报告中也曾指出，数字人民币短期面临的挑战将主要集中在场景端。数字人民币聚焦零售场景，但这类场景需求已基本被现有移动支付手段所满足，所以发掘合适的潜在场景或与深耕消费场景的互联网企业合作共建迫在眉睫。

通过与场景资源丰富、技术实力过硬的互联网科技企业合作，借助其在各类场景中的成熟运营能力与支付服务经验，重构或在已有的线上场景中嵌入数字人民币的支付方式/渠道，才有望助力央行及商业银行现阶段又好又快地推动数字人民币的应用生态建设。

可以预期的是，越来越多的如同京东数科一般的综合科技服务商将会相继出现，并在数字人民币未来的生态中发挥愈加重要的作用。

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