GLE:谷燕西：为什么说Google Pay的战略选择是错误的？

据美国媒体报道，GooglePay产品有了重大的升级。GooglePay开始同花旗银行等十一家银行合作，为Google的用户提供银行服务，包括为用户开设支付和储蓄账户。GooglePay于2015年成立。迄今为止，它在30个国家运行，拥有1亿5千万用户。GooglePay希望通过最近的这次战略升级，能将其支付业务发展到一个新的台阶。但我认为，对于谷歌公司来说，GooglePay的这样的发展方向是个错误的战略抉择。它这样的发展方向正在错失加密数字金融发展带来的各种机会以及未来业务发展的巨大的空间。

GooglePay属于第三方支付公司。它利用同用户直接接触的优势，为用户提供支付服务。现在GooglePay的这个战略发展是进一步向用户提供包括存款服务在内的更多的银行服务。所以GooglePay正在更多地进入传统银行的业务领域，也就是吸收存款和提供支付服务。目前大科技公司都在进入传统的银行业务领域。这些业务就包括吸收存款，提供信贷和提供支付服务。三项业务中最核心的是吸收存款业务。由于这个业务的重要性，所以其门槛高，监管要求高，因此也很难进入。大科技公司正在提供不基于存款的信贷服务和支付服务。在吸收存款业务方面，GooglePay现在是采用同银行合作的方式来完成。所以它并不因此就需要获得银行牌照。GooglePay的这个业务发展方向可以说是在现有的中心化计算系统支持的的基础上，在现有的市场结构中来开展这项业务。但是这样的一个战略选择，其本身的业务价值就不大，另外它也在错失加密数字金融发展带来的巨大的市场机会。

谷燕西：预期美国加密数字金融市场会有更快的发展:11月11日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，新当选的美国总统拜登计划邀请Gary Gensler担任他的监管美国金融市场的顾问。如果是这样的话，那么美国的加密数字金融市场预期会有更快的发展。Gary Gensler对区块链和加密数字货币持有非常客观的态度。[2020/11/11 12:15:55]

首先，目前的银行业务已经非常普及，同质化程度已经非常高。现在GooglePay利用其在客户端的优势开始提供同样的银行业务。这样的业务对于市场没有什么特别的吸引力。它没有差异化的特点，只是在现有业务的量上同其它的银行进行竞争。另外对于谷歌的用户来说，他们会放弃现有的使用的银行来转向谷歌提供的银行服务吗？我认为这样的使用成本和因此产生的收益并不吸引人。谷歌的用户是在互联网和移动互联网时期成长的，他们喜欢用更加便捷，更加低成本，更加高效和更加新颖的方式来使用银行和证券服务。但GooglePay在此方面的服务只是在一些应用场景有一些有优势，其实质上的金融产品并没有任何创新。这就很难吸引谷歌的用户，特别是在目前市场利率极低的情况下，银行提供的存款服务并没有吸引力。

谷燕西：区块链技术使得数字资产开始进行全球流动:9月9日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章《数字资产的全球流动已经开始》称，区块链技术的出现让我们可以把各种类型的资产通证化，在二级市场中进行交易流通。基于区块链技术的金融服务可以在全球范围内获得。在其之上可以采用数字货币进行直接的数字资产交易。它支持点对点之间的直接交易，也支持中心化的撮合交易。由于这些基本特点，目前的更多的资产种类可以通过通证化的方式在全球范围内交易流通。资产的跨境交易流通机制远优于现有的机制。而且这样的流通方式现在全球范围内已经开始。[2020/9/9]

与此同时，GooglePay却在错失区块链和加密数字金融的发展带来的广阔的业务发展空间。这样的发展正在为新类型的公司进入目前主流的银行和证券行业提供机会。对于其中的参与者来说，选择正确的底层基础设施，发挥其在目前市场中已有的优势，在合规的前提下，按照市场需求及可行的方式，逐步地提供金融服务才是正确的战略选择发展方向。

声音 | 谷燕西：Libra将会对货币、清算网络等等行业产生重大冲击:CBX研究院院长谷燕西今日发表专栏文章《Libra 对全球金融行业的冲击》，在文章中，谷燕西提出了对Libra的三个基本判断：Libra实际上是区块链技术的一个发展应用；Libra依然在不断地演变发展过程中；以及Libra最终一定会推向市场。在此判断之上，谷燕西表示Libra项目的本质是在区块链技术的基础上，让价值在全球范围内自由地流通，首先基于Libra获得金融服务的不是全球范围内目前没有得到金融服务的17亿的用户，而是在跨境之间开展经济活动的用户。Libra将会对货币、清算网络、商业银行、中央银行、证券行业产生重大冲击。而由Libra产生的启示是，区块链项目一定要合法合规，金融行业需要把握区块链技术带来的机遇，区块链项目的成功与失败受到区块链技术以外的因素决定。[2019/12/21]

对于GooglePay来说，支付业务是此方面最好的切入手段。这是因为GooglePay现在已经在其所经营的地区具有合规的基础，已经有现有的以及比较容易触及的海量的用户，这些都是GooglePay提供在区块链技术支持之上的加密数字金融业务的基础。在这个方面，GooglePay可以借鉴Libra的战略。Libra的前期是Facebook的FacebookPay。这同GooglePay的发展轨迹非常相似。Libra尽管由于其产品设计和经营模式导致它的发展遇到非常大的阻力，但其发展方向是正确的。对于GooglePay来说，它完全可以借鉴Libra发展所遇到的问题，在其之上改进之后，采用一个更加可行的加密数字金融战略。

声音 | 谷燕西：不认为Bitwise的比特币ETF申请在10月份会通过:CBX研究院创始人谷燕西今晚在朋友圈表示，VanEck撤回了比特币ETF申请。加密数字资产冬天的迹象越来越明显。此外，他也不认为Bitwise的比特币ETF申请在10月份会通过。[2019/9/19]

首先，选择一个更好的分布式记账技术底层。Libra底层区块链的最初发展方向是从初期的许可链过渡到未来的公有链。所以它的基础设计，特别是权限管理和共识机制，都是在这个发展方向的要求下确定的。但是由于Libra是其区块链之上开展金融业务，这样的底层区块链不可能是公有链。因此在Libra2.0中，它已经放弃了这个发展方向。但是它的基本架构及以及其中的关键要素的设计却很难进行大的改变。在这个方面，GooglePay实际上是可以采用一个更好的底层技术架构。这样的一个底层是需要支持能够开展金融业务和满足监管要求。鉴于Google在技术方面的开发能力,相信它能够在系统功能，便捷性和可用性等方面都会提供一个比Libra底层区块链更好的技术底层。这样的一个底层的区块链是未来加密数字金融生态中的基础，它类似于PC应用和手机应用的操作系统。谁能开发出并在市场中推广这样的一个底层，谁就能够掌握未来加密数字金融世界的底层。换句话来说，这就是开发未来加密数字金融世界当中的以太坊。现在依然是加密数字金融发展的早期，所以市场中还没有任何一个这样的底层分布式记账技术为市场普遍采用，所以对任何公司来说，目前依然有非常好的机会,。

支付业务是在这个金融市场基础设施之上最适合率先开展的业务。这样的支付业务可以通过稳定币来来实现。Libra在此方面的最初目标过于庞大,因此它公布之后就遇到非常大的阻力。在这个方面,GooglePay可以按照1:1的方式基于美元来发行Google美元稳定币。这样的数字稳定币的发行方式在美国市场中在现在就是可行的。

这样的战略选择就能让Google以此建立起新的金融市场基础设施。而在这个基础设施之上开展的业务同现有的金融业务有本质的不同。这就能同现有的金融业务形成差异化的竞争。而且这样的方式是同谷歌用户的特点和需求是相匹配的。这个业务在初期可能规模并不大，发展并不快，但是，由于其选择的发展基础正确，符合市场中的技术和用户的趋势，因此一定会在这个范式改变的过程中，成为未来新的生态中的一个主要的参与者。

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