数字人:数字货币“剧透”来了 比支付宝还便捷只是其“冰山一角”

如果你我手机上都有DC/EP的数字钱包，那么连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人。

传闻许久的数字货币已经离我们越来越近了，自中国建设银行上线数字货币菜单开始测试后，广大网友便开始高度关注数字货币的测试进度，可以说万事俱备，只欠国家一声令下。

9月14日中国人民银行副行长范一飞公开发表文章《关于央行数字货币的几点考虑》，这被外界认为是关于我国中央银行数字货币最官方的“剧透”。

我国数字货币研发进度世界领先

火币研究院高级研究员康律之告诉科技日报记者，目前世界各国纷纷开始研究中央银行数字货币。

与其他国家相比，我国中央银行数字货币研发非常迅速，并且我国已经有了丰富的电子支付实际经验，因此我国的中央银行数字货币是目前世界范围内非常受关注的一个样本。在中央银行数字货币这场世界竞争中，中国走在前列。

声音 | 易纲发文谈建国70年金融事业成就：法定数字货币研发取得重要进展:央行行长易纲在《中国金融》发表文章《新中国成立70年金融事业取得辉煌成就》。文章指出，基本建成以服务实体经济为目标、便民利民的金融服务体系。党的十八大以来，顺应金融科技发展需要，积极推进法定数字货币（DC/EP）研发，并取得重要进展。 基本建立了有效维护金融稳定的金融监管体系：防范化解重大金融风险攻坚战取得阶段性成就。2018年以来，金融系统坚决落实中央关于打好防范化解重大金融风险攻坚战的决策部署。一是坚持结构性去杠杆，宏观杠杆率过快上升势头得到遏制，出台资管新规并给予适当的过渡期，影子银行风险得到初步治理。二是专业、高效、稳妥处置重点机构风险，依法果断对包商银行实施接管，坚决打破刚性兑付，严肃市场纪律。三是有效应对外部冲击风险，保持金融市场稳定运行。四是深入开展互联网金融风险专项整治，网络借贷、虚拟货币交易等存量风险大幅压降。五是及时补齐系统重要性金融机构、金融控股公司、金融基础设施、互联网金融、影子银行等领域监管制度短板。目前，金融风险整体收敛、总体可控，市场预期发生积极变化。[2019/9/30]

8月14日，我国商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的地区开展数字人民币试点。中国人民银行制定政策保障措施，先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地协助推进，后续视情况扩大到其他地区。

动态 | 2019年上半年被盗或被的数字货币总额或已超50亿美元:据财经网链上财经消息，据不完全统计，2019年上半年，被盗或被的数字货币总额或已超过了50亿美元。其中加密货币交易所被盗资产数额超3亿美元，各资金盘被金额或逾43亿美金。 据今年年初的一份报告称，在2018年间，被盗或被的数字货币总额约为17亿美元，而在2017年则不到6亿美元。2019年上半年的数据较2018年全年上涨194%，较2016年全年上涨733%。[2019/7/17]

康律之说：“我国中央银行数字货币和电子支付工具，选择了目前最稳健并且被学术论证是可行的发展模式。电子支付工具采用的是央行—商业银行两级价格机制，可以有效保护商业银行，避免中央银行数字货币可能给商业银行带来的结构性脱媒风险和央行内部信贷分配过程的集中化风险，以及在金融危机下的银行挤兑风险。推广过程中基本不会对现有的金融基础设施产生太大的冲击。”

交易所面临是否迎合监管的选择 欧盟TAX3调查或导致数字货币市场持久分裂:据cointelegraph报道，康奈尔大学教授兼计算机科学家Emin Gun Sirer称，欧盟的欧盟金融犯罪、逃税和避税特别委员会（TAX3）的调查可能导致数字货币市场持久分裂，因为交易所面临着是否改变自身符合监管要求的选择。[2018/6/12]

“中国人民银行从2014年开始研究、开发中央银行数字货币即数字人民币，是国际上比较早着手研发中央银行数字货币的央行之一。去年，我国的数字人民币就已经完成研发，过去一年多的时间里中国人民银行一直在利用不同的场景对其进行测试。”?北京大学国家发展研究院副院长、北大数字金融研究中心主任黄益平说。

可能完全取代电子货币

现代生活中，支付宝、微信钱包因其支付的便捷性，成为大众线上线下消费、生活缴费、手机充值的重要支付工具。那么有了支付宝、微信钱包为什么还要研发中央银行数字货币呢？

韩国总理呼吁政府进一步监管数字货币 称其可能诱导年轻人从事非法活动:韩国总理李洛渊在近期的内阁会议中表示，比特币等数字货币可能导致年轻人陷入非法活动。他就潜在欺诈和庞氏局发出警告，这类非法活动通常都涉及数字货币。韩国总理还呼吁政府监管部门以及司法部等机构采取措施进一步监管数字货币市场，旨在保护青少年免受其破坏性影响。[2017/11/29]

黄益平介绍，第一，与移动支付使用的电子货币相比，中央银行数字货币具有法偿性的特点，也就是凡在我国境内发生的一切公私债务，任何债权人在任何时候均不得以任何理由拒绝接收中央银行数字货币。相反支付宝之类的电子钱包不具备法偿性，在某些场景下，比如对方没有支付宝账户的时候是可以被拒绝支付的。第二，中央银行数字货币支付不必依赖网络系统，支付的成本也更低，这可能会进一步增强中央银行数字货币支付的便利性甚至普惠性。第三，中央银行数字货币支付如果额度不大，有可能实现匿名交易，这与现金交易有相似性。

此外，支付宝和微信支付都以银行账户为支撑，背后是企业在运营，在账户的安全性及隐私保护方面仍然存在一定风险。而数字货币则是由央行发行、有国家主权背书的货币，这意味着，数字货币至少在保护个人隐私、安全性方面更加可靠。

“从目前的研究发展来看，如果中央银行数字货币逐步取代现有的货币，央行将会行使更多的货币相关权利和义务，传统金融在基础设施的结构上可能出现重大变革。商业银行未来的角色可能发生重大改变，金融体系更加扁平化，充满了机遇和挑战。目前的电子货币可能会完全被中央银行数字货币所取代。”康律之说。

数字货币带来的不只是便捷

使用数字货币是一种什么样的场景和体验？中国人民银行支付结算司副司长穆长春称，中国拟推出的中央银行数字货币是纸钞的替代品，它的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

“数字货币在支付的时候不需要绑定任何银行账户，不像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡。”穆长春说，“如果你我手机上都有DC/EP的数字钱包，连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人。”业内专家指出，结合5G、物联网等技术，各种终端都可能是支付载体。

除了使用层面，数字货币还有更加深远的意义。

康律之举例，比如，数字货币的去账户化，让人们即便没有传统银行账户也可以收付款，所谓的普惠金融就更容易实现了。比如金融不发达地区的人们通过中央银行数字货币钱包可以购买相应的中央银行数字货币的理财产品。此外，政府可以更容易地向金融不发达的地区发放专项补助，更方便、精准地完成扶贫等类似政策的推广和实施。公开资料显示，根据2019年末全国流通纸币数量，国家全年在纸币印制等发行环节累计成本预计超千亿元。数字货币可以节省人工、材料的巨大支出，能更有效控制成本。

数字货币还可以打击货币支付中的违法乱纪行为。“中央银行数字货币，可以有效杜绝假币扰乱社会经济秩序。虽然我们的钞票防伪技术在不断升级，但是不法人员的造假技术也在不断提高，不断升级纸币的防伪技术没有尽头，只会投入更多成本，造成更大的消耗。对于这种现象，中央银行数字货币也许是数字时代给出的最好答案。”康律之说。

此外，数字货币只对央行这一第三方披露交易数据。这意味着，在保护公众隐私的前提下，央行能掌握必要的数据，更容易发现逃税、恐怖融资和等犯罪行为。经济数据可能会更加准确，从而使得宏观经济调控变得更加精准。

黄益平认为，中央银行数字货币可能会促使跨境结算和投资变得更加快速、安全、低成本。比如，现在从北京往纽约或者伦敦汇款，一般都需要几个工作日才能完成交易，费用也比较高。而数字货币其实就是一串密码，密码易手可以瞬间完成。

本报记者?马爱平

原标题：数字货币“剧透”来了比支付宝还便捷只是其“冰山一角”

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