数字货币:谷燕西：虚拟银行在数字金融生态中的机会

现在在全球范围内出现了一些虚拟银行。这些虚拟银行或是按照当地监管的要求，或是按照自己主动选择的经营策略，它们不设立物理网点，只是采用技术手段来开展银行业务。这些虚拟银行的中的一部分因为具有独特的优势，同时采用了正确的经营策略，因此实现了业务的大幅增长。但是对于大多数的虚拟银行来说，由于在技术应用和经营策略方面依然没有采用创新的方式来开展业务，没有能同主流银行形成差异化的竞争，所以这些虚拟银行依然处于一个缓慢发展的阶段。

实际上，在利用技术方面，这些虚拟银行能够采用的技术手段同样是已经被传统的银行所采用的。由于传统的主流银行更早地开始采用这些技术，所以在这些技术的应用水平方面，甚至高于新兴的虚拟银行。因此，虚拟银行在经营方式和技术应用方面都不对传统银行形成优势。

谷燕西：美国货币监理署正在加速推进美国银行业的加密数字化:11月5日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，美国货币监理署正在加速推进美国银行业的加密数字化。他表示，2020年开始，美国银行业在提供加密数字货币相关的金融服务方面，开始出现全面的加速发展的情形。而且这个加速发展是美国银行业从上而下推动的结果。具体地说，就是美国货币监理署新任领导人Brian Brooks推动的结果。 Brian Brooks从理念上就认为，现在的金融行业正在经历本质上的改变，这样的改变如同互联网对世界的改变一样。[2020/11/5 11:41:10]

区块链技术的应用以及数字货币的应用为虚拟银行带来了一个率先实现差异化竞争的机会。虚拟银行不仅在技术利用方面，而且可以在经营组织方面，都有可能采用同传统银行不同的方式进行竞争，进而实现差异化的竞争优势。

谷燕西：美国银行托管加密数字货币能帮助市场实现更多增量:8月7日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表文章《美国银行开始托管加密数字货币的意义》称，美国监管开始允许美国银行托管加密数字货币，对加密数字货币和加密数字资产行业的影响是非常深远的。主要影响表现在：1.加密数字货币托管业务有了更加多的选择；2.加密数字货币市场实现更多的增量；3.提供加密数字货币托管服务的市场会改变；4.美国加密数字资产的市场基础设施进一步加强；5.托管业务是美国银行业进入数字金融业务的开始。[2020/8/8]

随着区块链技术和数字货币的引入，金融市场的底层结构会发生根本性的改变。数字货币的使用不需要第三方的清算结算公司进行记账结算，基于数字货币的交易的成本就更低。由于区块链技术和数字资产让金融市场更加透明，金融资产的真实性和透明性有了更好的保证。新兴的虚拟银行可以把握住这样的机会，在以区块链技术为主的金融市场基础设施之上开展业务。在这样的一个新兴的数字金融生态当中，用户有相应的数字身份；采用数字货币进行支付;数字资产直接在这个生态中产生，譬如各种个人贷款都可以直接在链上产生。目前的房屋贷款，消费贷款和汽车贷款都可以在链上直接产生和流通。由于区块链技术能够保证借款人信用的真实性以及信用水平的全网透明，因此借款人就有更强的动力按时还款。贷款业务的风险因此就会降低。

声音 | CBX谷燕西：未来将形成分别以Libra和Telegram为代表的两大阵营:日前，瑞士金融市场监管局首次颁发牌照给两家区块链服务商，并发布反措施。对此，CBX研究院创始人谷燕西表示，瑞士金融监管对其在区块链金融中的反要求的重申非常正常。在全球的各个主要金融监管机构中，它率先颁布一个银行和证券交易商的牌照。这是非常领先的。此前成立的瑞士数字资产交易所也是在全球主要金融监管辖区内非常领先的行动。

谷燕西指出，在未来的数字资产世界中，很可能形成两个阵营。一个是基于许可链的，全球金融机构监管下的机构和资产能在上面运行的阵营。另外一个是不受监管的基于公链的阵营。前者很可能是以Libra为代表，后者可能是以Telegram即将推出的公链为代表。[2019/8/27]

在资产的流动性方面，虚拟银行可以把按照这个方式积累起来的数字贷款资产转卖给链上的其它用户，包括机构用户和个人用户。由于数字资产的真实性有更好的保障，这些数字资产同时也有非常好的透明性，因此这些贷款就容易获得潜在投资者的信任，就能够形成更好的流通。随着这些资产的周转加快，银行因此就可以有更多的资金进行更多的放贷业务。

第二，在提供数字资产的流通方面，虚拟银行可以更加向前走近一步，可以通过联盟的形式共建一个数字资产交易所，为这些虚拟银行所产生的数字资产提供交易服务。这样的一个数字资产交易所会加快数字资产的流动，因此就有利于虚拟银行开展更多的业务。这个交易所的组织形式完全是可以按照会员性质的方式组成。它为交易所的虚拟银行成员提供资产的流动性的服务。虚拟银行的主要业务盈利模式依然是基于贷款。但是由于其他几个方面的改进，如贷款的真实性，大量的小规模资产流通和交易所带来的更好的资产流动性，虚拟银行的资金就能形成更好的流动，利润因此自然产生。

第三，虚拟银行的经营范围可以不受国界的限制。这是因为数字金融生态的基础设施支持全球范围内的经营，不受国界的限制。不同辖区和国家的虚拟银行可以形成联盟，在满足所在辖区的监管的要求之下，开展差异化的信贷业务。因此这些虚拟银行可经营的市场范围就会更广。

对于新兴的虚拟银行来说，由于它没有任何物理网点，没有传统金融业务经营方式的人员和系统成本，这些虚拟银行因此就能够先于传统银行进入未来的数字金融生态。因此，在向数字金融生态的转换的过程中，如果虚拟银行能够把握住这个机会，它就能在新的数字金融生态中建立起自己的独特的优势。

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