数字货币:中行原副行长：央行数字货币应尽可能替代所有货币

文：王永利?中国银行原副行长，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员

现有信用货币体系下，社会负债与货币总量的增长越来越超越社会财富的增长，越来越多的国家实际利率为负，货币币值呈现长期大幅贬值态势，积累着越来越严重的货币金融风险乃至危机隐患，亟需推动货币运行机制的深刻变革。

本着趋利避害、积极稳妥的原则，新型数字货币体系建设可能的选择是：

央行搭建数字货币平台，面向全社会开放(开源)，所有的社会主体直接在央行数字货币平台开立唯一的“基础账户”。这成为数字货币所有者最统一最基础最重要的备查账户，逐笔登记每一笔收付金额并保持账户实时余额，但账户余额仅为备查数据，不予计息。

声音 | 中行郭卫民：区块链最适用于管理场景，可大幅提升银行的运行效率:据新浪财经消息，12月17日，2019第三届中国互联网金融论坛在京召开。会上，中国银行首席科学家郭卫民认为，区块链，尤其是加密技术的应用，可能成为未来数字时代一个非常重要的基础设施。现在的区块链平台都是跑在互联网络上，互联网络并不是最适用于物联网、点对点网络应用的一个平台，未来真正的物联网平台，它的发展对区块链应用可能会有更大的促进作用，可能在不久的未来会看到有区块链的交换机、区块链的路由器。郭卫民表示，区块链最适合使用的是管理场景。他认为，区块链既保证数据隐私，又能使数据得到有效应用，可以通过各种各样的转换机制，把多维度的带有细节的数据有效利用起来，这对于商业银行或者是政府的运行效率来讲，都会是一个巨大的提升。[2019/12/17]

同时，社会主体可以在商业银行等各类金融机构，开立“业务(专用)账户”，专门记录户主开办各类金融业务时引发的债权债务变化及其结果，并按照约定进行计息。每个社会主体的业务账户与其在央行的基础账户保持勾连关系。

动态 | 中国银行CIO刘秋万：中行在12个项目中试点区块链技术:据经济观察网消息，中国银行CIO刘秋万表示，中行在其年度营业预算中，将把对一系列金融科技工具的投资比例提高至超过1%。中行已经在12个项目中试点区块链的技术应用，到今年年底将完成云计算、大数据和人工智能平台的打造。[2018/9/13]

商业银行等从事贷款投放或债券投资等货币派生的机构，不仅会与借款人发生资金往来，而且可能与央行发生资金往来。商业银行在央行的数字货币账户将会相对复杂，商业银行既需要在央行分别开立数字货币借款账户与存款账户(存款账户也可以与基础账户合并)，按照约定分别计息，也需要开立数字货币投放的备查账户。

动态 | 中行正使用区块链进行十几个试点项目 将增加金融科技支出:据华尔街日报援引澎湃的报道，中国银行首席信息官刘秋万近日在北京举行的新闻发布会上表示，该行目前正在使用区块链进行十几个试点项目，区块链技术最为人所知的是记录保存系统。与央行不同，中国银行将增加对一系列金融科技工具的研发投入，将超过其年运营预算的1％，具体金额尚不清楚。[2018/8/14]

社会主体发生数字货币收付时，其数字货币钱包载体要相互确认并生成业务勾联码，收付款双方要将相关信息及勾联码同时传送到央行及自己的业务开户银行进行账务处理；业务开户银行根据收到的信息进行账务处理，并要将相关信息加上自己的标识后发送给央行，相应调整其存放在央行的数字货币账户余额；央行分别将收付款双方发来的信息，通过业务勾联码进行碰对并核对相符后，调整收付款双方的账户余额并向其发出对账信息。同样，央行将收付款双方开户银行发来的信息，通过业务勾联码进行碰对并核对相符后，相应调整两家银行的账户余额，并向其发送对账信息。数字货币清算流程如下：

商业银行在发放数字货币贷款时，除调整“贷款”和“存款”记录外，还要同借款人一道，向央行发出数字货币贷款发出信息，由央行登记贷款银行及借款人数字货币备查账户。

这样，就在央行形成了全社会“数字货币一本账”，形成数字货币的央行“基础账户”与金融机构“业务账户”并存的格局。

央行可以实时掌控所有数字货币逐笔的收付情况及数字货币具体的分布情况，可以实现对数字货币的全方位、全流程监控，但央行并不面向单位和个人办理具体业务，不会对现有金融体系产生巨大冲击；面向单位和个人的存贷款等金融业务仍由商业银行等金融机构经办，但金融机构只能了解与自己经办业务相关的信息，并不能了解业务交易对手方的具体情况，从而实现央行之外的有限匿名，适度保护商业秘密与个人隐私。

这可能是央行数字货币能够实现的最重大的突破。这也将推动货币运行体系深刻变革，对提高央行货币政策有效性，防止货币持续严重超发，维护货币金融稳定等将发挥极其重大的作用。

当然，这也对数字货币的载体设计、每一笔业务的信息多重传送机制设计(包括收付款双方及其开户银行、中央银行相互之间的信息传递)，对央行数字货币开源系统的开发与维护，对账务处理与数据核对、数据的存储与安全性管理等都提出了更高的要求，不是一蹴而就的。

现在不少国家对央行(法定)数字货币高度重视并展开积极探索，其中，中国央行设计的数字货币DCEP目前已进入测试阶段。中国央行声明，DCEP主要替代M0，并采用现有的“央行-商业银行-社会主体”的“双层运行体系”，但并未披露具体运行细节。实际上，数字货币可能只是从替代M0起步，决不应仅仅局限于此，而应该尽可能替代所有货币，实现货币运行体系的深刻变革。如果仅仅局限于替代M0，其市场竞争力或投入产出的实际效果就可能大打折扣了。

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