EFI:银行事件频发，区块链可规避道德风险

1500万元的存款给了银行员工，却未存入银行

今年是银行的多事之秋，以往看起来高大上的金融机构，却屡屡犯一些低级错误。继中行原油宝事件，池子隐私泄露事件后，又出现银行职员收了储户的钱，却未存进银行的事件。

工商银行孝感云梦支行一位大堂经理万某，已从业近30年，利用职务身份取上千万民间借贷后人间蒸发。随着疫情逐渐好转，众多受害者纷纷找到工行云梦支行，结果被告知，万某早已离职，至此，万某欠下巨额欠款跑路一事东窗事发。

1500万存款给工行职员却没存进银行，损失无人承担。事发后，记者多次拨打万某的电话，显示无人接听。

报告：35%的中央银行更倾向于发行CBDC:金色财经报道，金融机构论坛 (OMFIF) 周四发布的一份报告称，对18家中央银行的调查发现，35%的中央银行更倾向于发行CBDC，没有一家央行发行CBDC持完全反对态度。报告称，总的来说，如果中央银行决定发行 CBDC，他们预计部署宜早不宜迟。

中央银行在报告中给出的发行原因是他们希望保留中央银行的角色并促进金融包容性。 然而，许多中央银行表示，FTX 的崩溃仅表明需要CBDC作为安全的替代解决方案。CBDC并非没有风险和挑战。[2022/12/9 21:32:44]

关于工行云梦支行在这件事中是否应该承担责任也引发了争议。有人说，这是万某的个人行为，要向万某追讨债务，银行不需要承担责任；有人说，万某代表的是银行，行使的是职务权力，如果他不是银行大堂经理，存款人不会把钱交给她，所以，银行必须承担相应的责任。

天桥资本创始人：银行应该就Coinbase上市给予更多关注:据Cointelegraph消息，天桥资本创始人Anthony Scaramucci就Coinbase周三在纳斯达克上市表示，银行应该对这一事件给予更多关注。他补充说：“我感到惊讶的是，银行和商业银行没有像1995年网景通信公司（Netscape）IPO时那样警醒。比尔·盖茨意识到网景IPO背后的问题，于是将数十亿美元投入到互联网战略中，推出了IE浏览器。我很惊讶，商业银行，像Jamie Dimon（摩根大通首席执行官）这样的人，居然没有把钱投入Coinbase中。”Scaramucci还表示，Coinbase上市是一件影响深远的事情，并指出自己持有Coinbase的一些股份。[2021/4/17 20:29:42]

后续记者了解到，万某多位直系亲属在云梦当地政府和银行部门工作，而万某与云梦当地一些房地产开发商关系不一般，且与这些老板之间存在债务关系。万某很有可能涉嫌非法集资或集资。

动态 | 巴西投资银行BTG Ptual智利分部完成人寿保险业务的出售:巴西投资银行BTG Ptual的智利分部已完成出售当地人寿保险业务。BTG Pactual Chile Seguros de Vida已被当地集团Dercorp旗下DT Rigel保险公司收购。BTG Ptual在一份监管申报文件中告诉监管机构CMF，该部门在股东大会上更名为4Life Seguros de Vida，并补充说所有董事会成员也被更换。

据悉，这笔交易是在去年9月宣布的，当时BTG PActual表示协议价格约为6600万美元。上个月，智利反垄断监督机构FNE批准了这笔交易。据金色财经此前报道，巴西投资银行BTG Pactual在葡萄牙开设了办事处。（Bnamerica）[2020/2/5]

为什么银行事件频发

为什么近期银行事件频发，究其根本，是因为银行是一个中心化的机构，也是一个信用机构，从事的是信用业务活动。所以，我们看个每个城市的银行基本都建在最繁华的CBD，用的也是最高档的写字楼，员工要求穿正装，这一切都是在树立一个信用的形象。有了信用，储户才会愿意把钱存到银行，有了储蓄，银行才能把钱贷出去赚取差价。储户存在银行里的钱，原则上是银行用自己的信用做担保。专门银行评级机构会对银行的偿付能力进行信用评级，信用等级越高，风险越小。

但是，银行最大的风险在于，它作为一个资产托管机构，整个过程不透明。储户存钱一般是把钱交到柜员手中，由柜台进行操作，然后给到储户一个回单。储户只能凭借回单来判断钱是不是真的存入，但是因为资金流向我们是看不见的，所以无法知道自己的钱是不是真的存进去。存进去之后，我们的钱是否被挪用也很难了解，我们只知道我们有多少钱在银行，并且相信，等需要用钱的时候，银行要把本金和利息给我。

在银行这个金融平台资金的流动中，人一直在主导着各个环节，而人的道德风险是无法评估的，就像文中的这个案例，万某在银行工作已快30年，人缘好，会来事，谁也没想到万某会以这样的方式私下收取1500万元的高额存款。而因为一个特殊岗位的人的不诚实，不正直，就可能引起别人的财富损失甚至人员伤亡。但这个风险是无法提前预知的。

区块链的去中介化，让人的风险降到最低

区块链最大的特征是去中心化，去中心化也可以理解为去中介化，也就是可以绕过第三方中介机构，实现点对点的交易。

像银行这样的金融平台本质上就是第三方中介，通过这个信用平台吸储，并托管用户的资产，然后再把银放贷给附合资质的企业，收取利息差价。

而像DEFI那样的去中心化的平台，首先平台不托管用户的资产，在用户自己的私钥里，平台不能人为地挪用用户的资产。所有的交易通过智能合约自动执行，不需要人为的操作，很大程度上规避了人的参与与人的道德风险。另外，在资金在流动过程中，完全是透明可查的，用户可以看到自己的钱在哪个环节上，是不是用到了该去的地方。

结语

银行最近事件频发，很大程度上是因为人的参与产生的风险，如果使用了区块链技术的去中心化的平台，可以通过智能合约自动执行交易，很大程度上规避了因为人的参与产生的道德风险。

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