加密货币:拥抱or抗拒？一文梳理全球加密货币银行业的监管现状

我们通常认为比特币站在银行业的对立面，这个新兴行业要做的就是消除并颠覆银行业。但有意思的是，许多银行却迫切需要加密货币，尤其是其底层的区块链技术所提供的属性和工具。

也许在未来，越来越多的加密货币银行会如雨后春笋般涌现，它们为陈旧的银行系统提供了另一种选择，并为新兴资产类别留出了空间。

然而，新型的加密货币机构仍然面临着很多障碍。比如，在加密货币银行业中，监管的不确定性非常普遍。没做好准备的监管机构常常试图将刚起步的加密货币公司纳入到一个监管力度不够的体系中。

与此同时，一些具有前瞻性和创新性的监管机构愿意主动拥抱这一新兴行业，瑞士金融市场监管局就是其中之一。

瑞士金融市场监管局最近将银行牌照发坊给了两家加密货币银行。这一先例让那些受批准的机构可以绕过与传统银行业机构合作的模式。现在，上述两家银行和其他任何金融机构一样受到监管。在接受Cointelegraph采访时，加密货币银行SEBA的首席执行官GuidoBuehler传达了这项举措对加密货币行业的意义：

加密分析师Willy Woo抨击Peter Schiff不涉足加密市场就像柯达没有选择拥抱数码时代:金色财经报道，Euro Pacific Capital首席执行官、比特币反对人士Peter Schiff发推文称：CNBC的观众正以33%的溢价来抢购GBTC，为了支付2%的BTC管理年费，这样一来，灰度公司自己就能更容易以零成本的方式储存比特币，接着这家公司就会发行新的GBTC，用更高的溢价卖给市场，重复这一步骤就能买入更多BTC。

随后加密货币分析师Willy Woo评论称：哇，GBTC溢价33%，这得是多少人用他们的退休账户来买BTC。如果我是Euro Pacific Capital的股东，我肯定会好奇，为什么公司不涉足这一增势显著业务，这就像变革了照片的柯达公司没有选择拥抱数码时代。[2020/12/18 15:40:47]

这表明监管机构正在认真对待这个问题，它打破了僵局。如今，在严格的监管框架下，用户可以集中获得与数字资产和传统资产相关的服务，这将提振区块链产业，它还将允许现有公司和初创企业创造出新的价值和业务。美国加密货币银行的现状

金色财经现场报道 中国政法大学商学院院长刘纪鹏：从区块链入手拥抱新经济:金色财经6月14日现场报道，在青藤链盟-中国政法大学节点启动仪式暨青藤链盟研究院-区块链金融法治研究中心成立仪式上，中国政法大学商学院院长刘纪鹏指出，区块链这个话题已经成为全国乃至世界范围内研究新经济时代的最热门的话题，当然也是争议比较多的话题，因为还有很多人将其与ICO联系在一起。而如何在新经济时代加以应用显得尤为重要，目前商学院资本金融系已经将其作为重要课题进行研究和操作。我们希望从区块链入手，做第一批拥抱新经济的人，以进一步接近新经济时代的制高点。[2018/6/14]

监管机构接受加密货币银行的出现，这一举动在加密货币领域开创了一个先例，同时也产生了深远的影响。然而，这一举措的范围仍然有限。在美国，“加密货币银行”只不过是加密货币的安全港。

像Coinbase这样的加密货币先驱，以及最近的富达数字资产，它们并不是真正的银行。例如，CoinbaseCustody就存活在一个灰色区域中。它并不完全符合传统银行业监管机构的监管标准，而是属于纽约金融服务管理局的管辖范围。

成人行业积极拥抱数字货币:据不完全统计，目前市面上已有十多家专注于成人行业的数字货币初创公司，例如Sexcoin、SpankCoin、TittieCoin和AVH等，除此之外，例如门罗币、达世币和Zcash这类匿名性高的数字货币，也颇受顾客“金主”欢迎。数字货币在成人行业声名鹊起和行业特点密不可分：一方面，提供成人视频服务的性工作者可以从平台拿到高达95%的提成，而在传统平台上也许只能拿到70%甚至更少；另一方面，一些顾客可能会为购买性服务感到羞愧，担心引发不必要的后果，因此偏向高匿名性的数字货币。[2018/3/4]

现阶段，纽约金融服务管理局正在积极寻求改变其对加密货币已有的模糊监管。在今年7月份，纽约金融服务管理局成立了一个新部门，专门从事金融技术的研究和创新，同时，该部门还将“负责向加密货币资产及其相应机构发放许可并进行监督”。纽约金融服务管理局局长LindaLacewell在最近的一份声明中强调了这一监管创新的重要性:

欧洲议会成员：为了下一个“大爆炸”时刻 英国必须拥抱区块链:欧洲议会成员：为了下一个“大爆炸”时刻 英国必须拥抱区块链；欧洲议会（MEP）的英国成员Kay Swinburne呼吁，在后退欧时代英国必须拥抱区块链，以让伦敦金融城保持“与时俱进”；她甚至将区块链技术在英国的潜力比作20世纪80年代的“金融大爆炸”。[2018/2/21]

随着银行、保险和监管技术创新的不断增长，金融服务局的监管领域需要不断的演变和适应。然而，并非所有监管机构都持这种立场。在接受Cointelegraph采访时，德国银行业监管机构联邦金融监管局指出，监管不应该去适应加密货币的，反而应该让加密货币及相关机构遵守现有的监管规定：

这个行业需要遵守现有的规则和标准。我们认为可持续的金融创新需要遵守这些规则。现在业内广泛采用的技术中性监管概念具有足够的灵活性，如果有必要进行监管改革，这应该由立法者来完成。在美国，另一个调整监管方向的例子涉及到了Bitlicense。Bitlicense是一种监管加密货币买卖和发行的机制。Bitlicense此前曾饱受诟病：Bitfinex、BitMEX和Kraken等加密货币公司的提前撤离就是因为Bitlicense，这些公司在Bitlicense推出后都停止了在该国的运营。

欧洲央行表态：将拥抱比特币:据CCN报道：欧洲央行行长已经公开表示，比特币期货合约在美国上市后，欧洲各国银行或将持有比特币。欧洲央行行长透露，欧洲银行持有加密货币的当前趋势并没有出现。更有意思的是，欧盟的金融机构“对比特币等数字货币的需求有限”，他补充说，尽管公众对加密货币的兴趣和兴趣不断提高，欧洲央行行长Mario Draghi 说道：“随着最近的事态发展，比如美国交易所上市比特币期货合约，可能会致使欧洲各国银行也在比特币市场中占据一席之地，因此我们当然会考虑这一点。”Mario Draghi 还暗示，即将通过“统一监管机制”来监督加密货币对包括银行在内的机构带来的风险。[2018/2/8]

一份有关美国加密货币监管方法的证据于2018年提交给国会财政委员会，其中写道，Bitlicense是“监管不力的例子”。

自那以来，纽约金融服务管理局已为一些加密货币公司分配了更广泛的银行执照。这种许可证被称为TrustLicense，它允许相关机构提供大量类似于传统机构所提供的服务，包括支付处理、提供金融咨询、资产托管以及其他受托权力。

CoinbaseCustody早在2018年就获得了TrustLicense。就在最近，富达数字资产也申请了TrustLicense。然而，获得TrustLicense与接受这些公司成为传统意义上的“银行”仍相去甚远。

其它国家的监管之路

哪怕是在自称为“区块链岛”、对加密货币行业友好的马耳他，加密货币的初创企业也因各类监管不力而难以获得金融服务。据《马耳他时报》报道，加密货币企业正被那些没有“风险偏好”、不支持此类风险投资的银行拒之门外。相反，相关金融服务仍保留给那些完全受马耳他金融服务管理局监管的机构，想要获得当局的监管，整个申请过程可能需要长达6个月的时间。

马耳他农业银行前首席执行官RoderickPsaila的创意公司RnFFinanceLimited正寻求通过向马耳他金融服务管理局申请信贷机构牌照来扭转这一局面。如果获得批准，该许可证将允许加密货币企业开展包括融资租赁、支付服务、货币券商和安全托管服务在内的一系列金融活动。

与瑞士金融市场监管局相似，马耳他金融服务管理局正在通过一个监管沙箱来开创加密货币政策。尽管进展缓慢，但马耳他富有活力的监管方式仍被誉为先驱。毕竟，像币安、OKEx和Bittrex这样的加密货币公司正先后涌向该国。

当然，马耳他并不是唯一处于监管创新前沿的国家。德国也拥有几家寻求金融去中心化的公司。区块链银行Bitwala就是其中之一，它通过与符合法规的SolarisBank合作，绕过了获得银行许可证的环节。

为了在德国境内开展业务，德国联邦金融监管局一方面要求加密货币企业获得正式的银行执照，同时也要求其与一家受监管的现有银行建立合作关系。德国联邦金融监管局对Cointelgraph表示，监管机构对加密货币及其非法活动表示担忧：

这个问题对联邦金融监管局尤其重要，因为加密货币不能作为支持和恐怖主义融资的渠道。目前，我们拥有健全的体系，这些体系伴随着法律标准和有效监管。这些先决条件也必须适用于加密货币领域。加密货币银行业迎来新的曙光

加密货币的本质是全球性的，因此它不受法定货币相同的司法管辖或地理限制。从本质上讲，比特币试图让个体有能力成为自己的银行，这个过程不需要中间人和第三方。

在比特币出现10年后，更多人开始理解这个革命性的概念。以Facebook的稳定币Libra为例，该公司计划进军加密货币行业，目的是颠覆现有的金融体系，或者至少创建自己的内部无现金经济。从本质上讲，这家社交媒体巨头正寻求成为世界央行。

虽然这似乎有些牵强，但它的发展速度可能比我们想象的要快很多。今年5月，在Libra推出前几个月，《福布斯》报道称，Facebook的首席执行官MarkZuckerberg会见了英国央行行长MarkCarney。

此次会议没有公开，并且一直持续到了上周，直到英国央行根据信息自由要求才正式认可了此次会议，会议得以告一段落。几天前，Carney在美国联邦储备委员会的年度研讨会上发表演讲时表示，类似于Libra的数字货币可能取代美元成为世界储备货币。当然，正如Carney继续指出的，Facebook崛起成为经济霸主也并非易事。

在今年7月，美国总统DonaldTrump在推特上发表了他对Libra的看法，他表示如果Facebook“想要成为一家银行，就必须寻求新的银行章程”。同样，欧盟反垄断监管机构目前正就Facebook可能存在的反竞争行为对其展开调查。因此，美国国会议员要求Libra在满足监管机构的尽职调查要求之前停止这个项目。

其实，Facebook想要尝试的事儿比特币已经在做了，只不过这一次，世界各国政府和银行对此格外关注。在区块链技术的支撑下，数字资产掌管金融体系的可能性正变得越来越大。鉴于此，Facebook有责任成为加密货币及其竞争对手的监管攻城槌。

以目前的形式来看，相关部门对加密货币银行的监管仍是模糊、不适用的。加密货币银行业要想有未来，那么Facebook的监管先例就将成为重要的参考标准。然而，这一监管要想发挥作用，它就必须要在满足传统银行业当前标准的前提下具有足够的延展性，这样才能使创新不受抑制、蓬勃发展。

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