加密货币:当NFT成为瑞士银行账户 这个Dapp会是银行业未来吗

金色财经记者Jessy

一场传统银行业的变革正在发生。

当传统银行的支付、清算、结算等功能全部上公链之后，并与加密货币打通之后，一个极具想象力的应用出现了。这就是一个搭载在Arbitrum上的Dapp——Fiat24，它链接了加密钱包和传统银行，通过这个Dapp用户可以注册拥有自己的一张Visa卡，同时用户也拥有了一个NFT账户，而这个NFT账户则可以部分代替用户传统银行账户。

因为该Dapp集成了一系列Web3的服务，并且受瑞士银行法管辖，可以运行一部分银行功能。在这个账户上，用户可以完成加密货币到法币的兑换，完成出入金，完成法币的外汇兑换，以及把用户的这张Visa卡绑定在一些支付平台上消费，以及在支持NFC的取款机上取款，基本可以正常当做Visa卡使用。而这其中的一些行为是靠着智能合约的执行在链上发生或者记账到链上，需要消耗gas费。

币安将上线OXT 1-20倍 U本位永续合约:金色财经报道，币安发布公告表示，将于2023年08月11日20:00（东八区时间）上线OXT 1-20倍 U本位永续合约。[2023/8/10 16:17:50]

我们也可以把该Dapp看作一个完全建立在区块链上并由智能合约驱动的核心银行系统。该Dapp的革命性作用是打通了银行和加密行业这一堵墙，在传统的电子银行业务中，用户使用用户名和密码访问自己的银行账户，他们通常会收到短信来获取交易确认码，以完成支付指令。所有的客户数据和交易记录都存储在银行的后台数据库中，这些数据库都存在单点故障。而在Fiat24平台上，每个客户都持有一个唯一的NFT来代表他们的身份，并通过这个NFT访问他们的现金账户，完全放弃了传统的帐户和密码。对于传统银行业来说，这无疑是具有革命性的。

人们能用Fiat24干些什么？

数据：17个ARB鲸鱼地址共减持约三分之一:金色财经报道，据链上分析师余烬统计，在ARB价格经历了一波冲击1.8美元的行情后，17个ARB鲸鱼地址中有些已高位清仓，有些还在继续买入：6个地址有卖出，其中4个地址是全部卖出；3个地址有加仓；8个地址没有变动。总体上这些鲸鱼们在这次反弹里减持了约三分之一的ARB。[2023/4/24 14:23:04]

目前，中国、美国用户并不被允许使用该Dapp。只有24个国家被允许使用该服务。开设其帐户中visa卡的过程，和到传统银行开卡一样，也需要严格的KYC。

根据其官网消息，用户可以通过该Dapp直接把钱包里的加密货币换成法币存入到自己的帐户。根据追踪链上兑换地址我们能发现，实现这一步骤，靠的是先在Uniswap中把各种加密货币转换成USDC，然后USDC被Centre兑换成美元。在用户端，用户点击出售自己的虚拟货币，很快便会发现自己账号中的Visa卡就会显示现金到账。这是靠着写好的智能合约在执行这一过程。

数据：蔡文胜相关地址在2小时前将1万枚ETH 存入Compund，后借出320万枚USDC转入币安:4月22日消息，据推特用户余烬监测，北京时间 4 月 22 日 10:30:47，被标记为蔡文胜朋友的 0x930D7F 开头地址将 1 万枚 ETH 存入 Compound，然后借出 320 万枚 USDC 转入币安。该地址去年循环借贷买 ETH，6 月 ETH 跌至 880 美元时，其 20 余万枚 ETH 仅差数十美元面临清算。此后，在 ETH 价格为 1000 USDT 至 1200 USDT 时，该地址开始做 ETH 现货波段。[2023/4/22 14:20:15]

这一过程也被叫做用加密货币充值帐户，在过程中用户要授权Fiat24访问帐户所链接的以太坊钱包中的USDC，并通过钱包签名请求对交易进行签名和确认。

标普下调Coinbase信用评级至BB:金色财经报道，信用评级机构标普全球表示，Coinbase前景“负面”，\"加密货币交易所领域的竞争风险已经加剧，该公司的市场份额在今年有所下降，由于市场份额的侵蚀和利润率压缩的风险较高，Coinbase的周期性变化（收入、EBITDA和EBITDA利润率的峰谷变化）已经超过了之前的预期，导致我们修改了对财务风险的评估。\"

标普全球将Coinbase的长期发行人信用评级和高级无担保债务评级从BB+下调至BB，理由是 \"盈利不佳 \"和竞争加剧。（Coindesk）[2022/8/12 12:19:57]

出售虚拟货币/充值加密货币到帐户

在出金方面，可以通过该Visa卡直接消费，也可以绑定一张其它的自己账号的银行卡，并且这张出金的银行卡按照要求是需要有IBAN功能。不过只是从 Fiat24 账户提款要是到具有 IBAN 的帐户，而用法币直接充值到帐户没有这一要求。

传统银行在电子支付上的逻辑便是先记账，然后再清算，该visa卡也是一样的，只是该过程的记账是发生在链上。比如在外汇的兑换上，Fiat24也是把美元向其它货币互换的过程映射到了链上，所以在货币兑换上，所消耗的记账所消耗的gas费。

法币兑换页面

外币兑换所消耗的gas

按照Fiat24提供的demo，我们能看到用该Visa卡，也可以直接完成转账，消费，以及有限种类的外币兑换。

按照项目方的说法，他们满足了与传统金融机构相同的反要求，并且合规基础设施和流程已通过BDO瑞士的审核。

由智能合约驱动的“银行”

这是对传统银行的变革。瑞士允许一家金融科技公司去做一部分传统银行所做的事情。并且核心的业务流程是靠着智能合约去进行的。比如在该帐户中加密货币充值到账法币的过程，虽然是集成了多个服务实现的，但是这些流程都是写入了智能合约并按照智能合约去执行。

对于传统金融业来说，清算系统十分复杂，资金需要通过银行、中央银行和国际组织多个清算系统的转移才能到帐，而使用区块链可以实现点对点即时支付，在区块链上转移电子货币，进行跨境支付，可大大缩减到帐时间，降低跨境支付成本，提高效率。

对于银行业，区块链作为一种高度数字化、安全防干扰的账本，可用以实现银行的核心功能：即作为价值的安全储存和转移中心。

Fiat24可以说是一个银行业务的迭代，因为集成了多个服务，比如uniswap的货币兑换，Centre的U换法币等等，并打通了这一整套流程，又接入了银行的功能，把这些都写入智能合约，所以能够实现从加密货币到法币的比较丝滑的兑换体验。

对比于Onekey ，Depay等推出的Visa和万事达卡，其最大的不同就是Fiat24被允许拥有了银行的一些功能，接受监管。而类似Onekey ，Depay则是要找到加密友好银行进行合作。

但是风险同样是存在的，Fiat24不可避免地沉淀了资金池。但是上链让所有的流程公开透明，风险不是黑箱，能被很快发现。而且当这些流程是按照智能合约来执行的时候，便没办法篡改。

Fiat24除了做了一个搭建在Web2和Web3之间的桥梁，它也加入了一些十分Web3的玩法，比如其推出了元宇宙土地的售卖，并且发行了项目的代币。

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