CHE:肖飒：P2P、现金贷、加密货币谁的法律风险最大？

我们观察到一个有趣的现象，在互金“鄙视链”旁边还有一个“攀比链”。

P2P、现金贷、虚拟币这几位难兄难弟，经常会来打听，最近对谁的打击概率会更高呀？这次能不能扫到谁家呀？如果火力集中在一处，另外两个领域是不是可以歇一歇了？今天，我们来捅破这层窗户纸。

投诉，揭开冰山一角

近期，各类涉金融类型的投诉日益受到有关部门的重视，一家企业如果有1~3次投诉，在以往可能不足以引起重视，但现阶段务必认真应对。

金融消费者的投诉琳琅满目，有些是针对产品本身不科学；有些是针对平台商业模式违规；有些是直接举报涉嫌违法犯罪，虽然投诉内容千差万别，但处理的流程类似。

肖飒：近来数字藏品NFT行业被属地“处非办”约谈更像是一个摸底和基础普法:11月11日消息，近来数字藏品NFT行业常常被属地“处非办”约谈，各地采取的方式不一样，但“力度把握”相似，南方一些省市采取的是属地民警上门宣读924文件的办法，先了解项目情况和实控人情况，然后进行普法教育；北方一些省市采取的办法是属地金融办联合其他执法部门组成专班，先了解业务情况和实控人情况，再了解股东情况，采取穿透式监管的思路，查的较细。但，对比P2P网贷行业的约谈，本次NFT约谈更像是一个摸底和基础普法。（肖飒lawyer）[2021/11/11 6:46:05]

如今采取直接约谈的方式较多，而且是联合执法的几家机构一起约谈。个别案例由实际经营地的派出所民警进行约谈。这就造成了一些机构的慌张，甚至出现几位管理者之间互相推诿，谁都不愿意应对约谈的尴尬局面。

肖飒：若《人民银行法》新法顺利通过，ICO将不仅是违法行为还构成犯罪:肖飒发文表示，若《人民银行法》新法顺利通过，第22条就是确认发行、售卖代币“违法性”的前置法。以前可能只是违法行为，未来可能会被认定为犯罪行为，预计罪名将是著名的刑法第225条非法经营罪。进一步讲，以代币为金融流通手段或者以代币为计价工具进行“职业售卖”的行为，也将被确认违法性，从而增加涉嫌犯罪的概率。以前还是灰色的领域，将走向黑色产业。对于偶发的OTC行为，肖飒认为：我国公民持有比特币是合法的，基于比特币在我国法律的定性为”特定的虚拟商品“，偶发的互相交换的行为应当被认定为合法。但是，以此为业，将代币溢出走向市场，尤其是将风险传导给中国居民的行为是我国法律不能容忍的。[2020/10/24]

关于P2P的情况，主要集中在催收环节，暴力、软暴力、涉黑涉恶等投诉和举报不绝于耳，甚至有些投诉遍地开花，网贷平台疲于应付，甚至出现了一些涉刑案件的端倪。

声音 | 肖飒：年底将至，对于地方上中小型涉币交易所的打击可能会是“首选”:11月18日消息。对于上海展开虚拟货币交易所排查整治行动，中国银行法学研究会理事肖飒在接受采访时指出，从办案经验上讲，每年年关都是各省市执法机关很在意的“时间节点”，年底将至，对于辖区内的虚拟币交易所及周边行业进行摸查，也有合理性。在目前这轮清理整治行动中，打击重点预计还是会集中在集资、非法经营等罪名，对于地方上中小型涉币交易所的打击可能会是“首选”。[2019/11/18]

当然，我们也知道有些借款人为了“逃废债”的卑劣目的，故意向相关机关投诉，试图造成平台违规、涉刑的困局，从而逃避债务，对此我们表示谴责和鄙视。

声音 | 律师肖飒：狭义“币圈”与“链圈”以“发币上交易所”为界限:中国银行法学研究会理事肖飒今日发文谈“币圈”与“链圈”的区别。文中表示，“狭义的‘币圈’，单指交易所及上交易所的项目方成员及其联盟等。狭义的‘链圈’，单指只从事区块链技术研发、落地应用的团队及联盟等。这两个定义里的币圈和链圈，几乎是不重合的，因为两者的价值观和行为方式以‘发币上交易所’为界限。”[2018/8/30]

关于现金贷的情况，今年3.15给了这个细分领域一记重拳，目前整个现金贷领域处于平静的“停滞期”，甚至对之前信用贷的资金不再进行收回。

然而，还是没有杜绝一系列投诉的涌来。现金贷领域的法律风险甚至比P2P更重，动辄十几二十个App循环放贷，被认定为“套路贷”的概率陡升。

而套路贷的主罪名是刑法第266条的罪，其刑期之重，让人望而生畏。因此，对于现金贷从业者而言，当下的发案概率比P2P更高。

虚拟币，在看热闹吗？

司法资源是有限的，网贷行业和现金贷确实占用了较大的司法资源。ICO及变相ICO所产生的虚拟币市场，到底风声如何呢？

从现有案例看，对于“代投”的处理更为显性，河北等地对介绍、代投的人员，因币价狂泻而导致的被害人举报基本上采取立案受理的态度，其罪名固定在“罪”。也就是说，因币价下跌，代投人员被持币者举报“”，现已有案例出现，且呈现走高趋势。

对于发币者，如吸纳法币则涉嫌非法集资类的犯罪，如非法吸收公众存款罪、集资罪等，在某些沿海地区已经出现类似案件。

对于交易所，往往是被法币团队牵涉出来，其行为涉嫌刑法第225条的非法经营罪，目前也有相关案件出现。

因此，我们并不能必然得出结论，网贷和现金贷涉案正热闹，没有腾出时间和人力管虚拟币的问题。其实，一切的根儿都在“社会危害性”上，无论哪个细分领域都不能触及老百姓的钱袋子和国家的金融管理秩序，否则就必然以身试法，后果不堪设想。

线下金融，灰犀牛在等待

民间借贷从线下走到线上，又从线上回归线下。随着我国监管机构对互联网金融的规制日益严厉，P2P等商业模式经受着合规性的考验，然而，一些不愿意受到类金融监管的人们又重新回到“暗黑的地下金融”。

在某些楼宇，一整层都是星星点点的投资理财公司，飒姐有一次穿过该层到楼上学外语，在电梯里就碰到一群银发族，他们每位都有一个穿黑西装的小姑娘、小伙子陪伴，嘴里甜言蜜语，但都引向要购买本公司的理财产品。飒姐只能一声叹息啊，线下理财从来没有停止过，而且依然闹得欢。

动银发族的奶酪，其风险是难以控制的。如果出现严重后果，该线下理财公司可能会面临一锅端的局面，其中的核心高管、拿提成的员工都会成为本案的嫌疑人。

当然，因为线下金融的证据取得难度较大，在一定程度上也让办案机关觉得棘手，但是，还是那句话，“社会危害性”是最终要考虑的问题，一旦引发“众怒”，尤其是将老年人的棺材本走，一定会从严、从快处理，请诸位从业人员务必认识到风险，了解程序法和实体法的常识。

今天我们就不做总结了，大家各自check自家的情况，不宜再抱有侥幸心理，一定要认识到风险就在那里，不因你的喜怒哀乐而移动一分一毫。

拒绝成为法盲，积累法律常识，诸君好运！！

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