数字货币:央行数字货币脚步近了！农行内测版本疑似流出，DCEP钱包长什么模样？

见习记者｜邹璐徽

农业银行或已开始对央行数字货币DCEP进行内部测试。

4月14日晚，一张DCEP的个人钱包APP截图在网上盛传，该截图显示，兑换数字货币的付款账户选择为农业银行；此外，该APP下载链接在当日晚流出，据界面新闻获得的下载截图来看，IOS企业版本在下载后需信任农行企业证书方可使用，目前已有下载成功的案例，但非白名单用户不可注册使用。目前该下载链接已经失效。

相关消息还称，人民银行、四大行、阿里和腾讯是央行数字货币内测的第一站，试点工作将在成都、苏州、雄安和深圳展开。成都最先开始应用的商户是太古里。

中国银行研究院郝毅：央行数字货币会冲击SWIFT系统:10月4日消息，中国银行研究院研究员郝毅表示，央行数字货币会冲击SWIFT系统。他认为，央行数字货币相比现有的电子支付系统是巨大改进。一方面，基于区块链的数字货币在跨境结算领域，将现有SWIFT结算时间由几天提升至秒级，大幅提高了结算效率。另一方面，降低了跨境转账的成本。技术进步带来的变革是无法通过干预压制的。因此，央行数字货币一旦大规模应用于跨境结算，将会对SWIFT系统带来较大冲击。

注：SWIFT（环球银行间金融电讯协会）为国际银行间收付信息电文标准制定及其传递与转换的会员制专业合作组织，已成为最重要的国际收付清算体系的基础设施（信息通道）。（澎湃新闻）[2020/10/4]

受此消息影响，4月15日A股的数字货币相关概念股走强，汇金股份、高伟达开盘涨停，聚龙股份、奥马电器、飞天诚信、四方精创、数字认证、科蓝软件、广电运通等其他区块链概念股均快速跟涨。

远光软件：央行数字货币会对区块链行业和市场的发展带来积极影响:远光软件（002063.SZ）在深交所-互动易上回答投资者提问时表示，公司未直接参与央行数字货币建设，央行的数字货币使用短期内不会对公司构成影响，但会对区块链行业和市场的发展带来积极影响。[2020/4/22]

界面新闻就此消息向农业银行求证，农行方面表示，暂时没有可以对外回应的内容。

DCEP钱包长什么样？

据界面新闻获得的内测钱包截图来看，DCEP钱包与央行对于DCEP特点的介绍十分契合。

首先，DCEP钱包与一般APP无异，收付款需通过二维码来交易，兑换数字货币需绑定银行账户来进行支付，与此前央行对于使用门槛和运营体系的介绍十分契合。

动态 | 日本财务省、央行及金融厅召开会议探讨央行数字货币事宜:日本时事通讯社周五获悉，日本财务省、金融厅和日本央行已经召开会议，以促进对有可能发行的央行数字货币的研究。预计在周六和周日于沙特阿拉伯举行的G20财长和央行行长会议上，各国央行有关数字货币的问题将被提上议程。（The Japan Times）[2020/2/22]

此前，据央行数字货币研究所所长穆长春介绍，对于用户来说，不需要跑到商业银行，只要下载、注册一个App，便可使用。他表示，DCEP采用双层运营体系，即“商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。”

另外，该APP基本功能除了扫码支付、汇款、收付款之外，该界面中的“碰一碰”功能，也颇有之前央行对于数字货币转账功能的表述的影子。

穆长春介绍称，央行数字货币DCEP支持“双离线支付”，不需要账户，不需网络就能够实现价值转移。这就意味着，DCEP在使用的时候不需要绑定银行账户，只要手机上装有DCEP数字钱包，只要手机有电，互相碰一碰，就能实现转账，使得DCEP能够像纸钞一样在任何场景下流通，兼具了线上支付的便捷性与线下支付的强流通能力。

声音 | 新华网：美联储对“央行数字货币”态度趋开放:2月5日，美国联邦储备委员会理事莱尔·布雷纳德在美国斯坦福大学商学院出席会议时就“支付与货币数字化”发表演讲，说美联储正探索多项相关议题，包括与自主发行数字货币相关的政策、设计和法律考量。他表示，数字化通过改变支付方式，有可能以更低成本实现更高价值和更多便利，但它有风险。一些新参与者在金融系统的监管范围之外，而他们推出的新货币可能对打击非法金融、隐私、金融稳定和货币政策过渡等构成挑战。路透社报道，布雷纳德的说法显现世界多国央行对“脸书”天秤币等私营数字支付系统和货币兴起的担忧。对于美联储未来是否可能发行数字货币，她的表态也较以往更加开放。（新华网）[2020/2/7]

另外，在另外两张APP下载流程截图中，钱包被分为了四类钱包。

政策丨澳大利亚央行与新西兰央行否认短期内将发行央行数字货币:据路透报道，澳大利亚央行与新西兰央行今日均否认了短期内将发行央行数字货币的说法，因这种做法对金融体系而言弊大于利。[2018/6/26]

这与2019年10月网络流出的一张工商银行钱包“工银数字货币钱包”内测版本截图如出一辙。该截图显示，数字钱包依据实名程度被划分为四类，如强实名、较强实名、较弱实名等。当时工行对外表示，目前未推出数字货币，任何相关信息以人民银行的信息为准。

四类钱包的划分，与央行指出的可控匿名性有密切联系。

穆长春在得到App课程中曾提到，央行数字货币必须实现可控匿名，只对央行这一第三方披露交易数据。原因是，如果没有交易第三方匿名，会泄露个人信息和隐私;但如果允许实现完全的第三方匿名，会助长犯罪，如逃税、恐怖融资和等犯罪行为。他表示，央行可能采取的措施包括，用手机号码注册钱包，能获得的DCEP只能满足日常小额支付需求；如果上传了身份证或银行卡，能获得更高级别的数字钱包，如果能前往柜台面签，可能无限额。

DCEP“呼之欲出”

DCEP全称为DigitalCurrencyElectronicPayment，首次亮相于2018年3月9日，在十三届全国人大一次会议记者会上，时任央行行长周小川提到，央行正在研究DCEP。

2019年末起，央行领导开始频频吹风，央行数字货币“呼之欲出”。

2019年10月29日，在中国金融四十人论坛等机构举办的“2019外滩金融峰会”上，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在会上首次详细介绍DCEP：“目前我国央行推出的数字货币DCEP，是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系。”

2019年12月，《财经》报道称，DCEP将由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。

12月23日，广电运通董事长黄跃珍在上海投资者见面会上透露，广电运通已开展DCEP在ATM机上自由兑换研发项目，并将展开与银行和密码厂商的生态合作。

2020年1月，人民银行有关负责人表示，央行基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进DC/EP出台应用。

2月21日到3月17日，阿里巴巴集团旗下的支付宝信息技术有限公司先后公开了5件和央行数字货币相关的专利，分别为：1、数字货币交易的执行方法及装置和电子设备；2、基于数字货币的交易处理方法及装置和电子设备；3、一种数字货币账户控制方法及装置；4、数字货币钱包开通的方法及装置和电子设备。5、一种基于数字货币的匿名交易方法和系统。

4月10日，央行办公厅主任周学东在一季度金融统计数据发布会上指出，关于数字货币，央行正按照原定计划，有序推进。2020年4月，央行表示将加强顶层设计，坚定不移推进法定DC/EP研发工作，系统推进现金发行和回笼体系改革。

DCEP会有何影响？

DCEP的一举一动都牵动着币圈与金融圈的心。

“长期对加密资产是利好，把钱包、转账这些步骤都培训了，降低了使用区块链的门槛”，业内的Dot机构投资者社区发起人郑迪对界面新闻称。

数字货币交易所OKEx首席执行官JayHao也表示，DCEP打开普罗大众对数字货币认知的一个新窗口。双层运营体系能起到很好的监督作用，以应对可能出现的金融犯罪。普通大众的数据安全和金融安全都是可以放心的。

他还称，在当前更加有意义的是在全球疫情蔓延下，全球化出现停滞甚至回撤，DCEP将可绕过其他机构或者金融基础设施建设的限制，成为帮助人民币国际化的一大有力工具。

川财证券则从央行数字货币产业链提出了新的思考。其报告指出，DCEP的落地将为发行端、投放端、流通端、加密认证端带来业务机会。

国盛证券区块链研究院报告也指出，投资需要把握“银行IT”“身份认证”与“支付服务”三大主线：1）银行IT。不管是为央行还是商业银行开发数字货币系统，不管是为数字货币添加特定字段还是开发用户访问、应用系统，DCEP都无法离开银行IT服务商；2）身份认证。在人民银行申请的与数字货币有关的专利中，身份认证是不可缺失的一环，与之相关的技术是加密技术与身份认证资质；3）支付服务。尽管DCEP采用“中央银行-商业银行”双层运营体系，但从专利中，商业银行以外的“钱包服务商”或许也会扮演重要角色，而拥有电子支付经验或牌照的厂商有望入围试点。

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