数字货币:“数字人民币”要来了！一文读懂央行数字人民币DC/EP

Billions项目组近日网上陆续曝光了几张来自中行、农行的数字钱包内测图，图中一张与现行人民币完全不同的图样，占据了大半个版面，下方是几个常用功能：充值、提现、转帐、支付。看到这，很多小伙伴就好奇了，这个所谓的央行数字人民币到底是个什么东东？和我们现在的手机网上银行又有哪些不同？

Q1.DC/EP到底是个啥？

先来科普一下，央行数字人民币的全称是“数字货币电子支付”，对应的英文名是“DigitalCurrencyElectronicPayment”，换成缩写正好是DC/EP。

换句话说，以后只要看到DC/EP，就该知道这是指的“数字人民币”，和“RMB”是同一个概念。

媒体：中国企业开始试水“数字藏品”一级交易市场:金色财经报道，据新华网转发《解放日报》文章消息，中国企业已开始试水“数字藏品”一级交易市场。文章提到，B站，腾讯、阿里和京东等互联网巨头均已开始布局NFT，并推出了相关平台，阿里的鲸探、腾讯的幻核，其平台上都不再提及NFT，而是使用了“数字藏品”这一称呼。并且也都声明，不鼓励任何形式的数字藏品炒作行为。国外的NFT，大都依托以太坊之类的区块链公链发行，可以在公链上进行交易。换言之，更利于炒作。而国内的NFT，只是依托各家公司自己旗下的联盟链来发售，理论上无法在以太坊等公链上进行交易。目前这些国内平台上，都没开放互相交易的功能。从国内范围来看，现阶段我国企业基本依托自身联盟链，开始试水数字藏品的一级交易市场，但似乎并没有想好“怎么用”。[2022/1/10 8:37:17]

声音 | 中科院专家：利用区块链技术打造“数字围网”，建设上海自贸试验区新片区:据澎湃新闻消息，在9月4日举行的上海市政协举行十三届十二次常委会议，上海市政协常委、中国科学院上海高等研究院绿色化学工程技术研究中心副主任、研究员史吉平在发言中建议，可建立综合应用新一代信息技术和手段的非可视、非可触、非可感的“虚拟”围网监控体系（简称数字围网）。具体包括：以大数据和人工智能为核心构建智慧监管大脑；基于跨行业的数据分析进行精细化监管；利用区块链技术解决单据信息追溯、核验及虚假交易等监管难题等。[2019/9/5]

Q2.和微信、支付宝有什么区别？

有人问了，既然都是电子支付，那么DC/EP和我们平时所用的微信、支付宝又有什么区别呢？

1.两者的信用背书不同

动态 | 浙江省数字经济学会区块链专委会成立，助力“数字经济”一号工程:5月12日，由浙江省科学技术协会主管，经省民政厅登记的浙江省数字经济学会正式成立。其中，区块链专委会由国内领先的区块链信息服务商组织成立，区块链专委会将“为传统企业数字化转型赋能”和“为区块链企业技术落地服务”作为愿景和使命，以“培训”、“转型”和“智库”为三大业务板块，助力“数字经济”一号工程。[2019/5/13]

尽管现在的微信、支付宝普及率惊人，但说到底也不过是两家商业公司推出的电子支付产品，这一点与DC/EP这种带有法偿性质的准货币是完全不同的。

举个例子，你去商场买东西，如果店主说我不懂微信只能收现金，那你是一点辄都没有，因为人家可以自由选择使用哪种支付产品。但DC/EP就不同了，它是国家推行的法定支付货币，在任何情况下都等同于现金，任何人不得拒收。

青海申请标准化藏语术语，“数字货币”成重点词汇:近日，青海省藏语术语标准化审定委员会办公室公布《藏语术语公报》，约120个汉语词汇，被审定为标准化藏语术语。其中“数字货币”、“网红经济”等互联网词汇成为审定重点。[2018/4/25]

2.微信、支付宝需要绑定银行账户

当你使用微信支付货款时，其实就是直接从自己的银行账户扣款，只不过微信用了一种无线支付方式，替换原有的“刷卡”动作，让整个流程看起来更便捷。而DC/EP是由中国人民银行负责结算的，只要通过你的身份信息注册一个“数字钱包”，即可完成收款与支付。你甚至可以不用申请银行账户，如果你愿意的话！

京东联手工行首推“数字银行” 目前BATJ已经与四大银行（工、农、中、建）全部牵手合作:近日，京东金融和工商银行合作推出“工银小白”、“无人金店”等产品，这是国内首家场景融入式的数字银行。具体来说，“工银小白”是一个H5页面，可嵌入各个互联网平台内部，消费者通过“工银小白”线上下单，可以收到京东物流配送到家的工行存款证明，不需要再跑到银行网点排队打印。无人金店未来开在工行网点里，和京东无人超市一样，顾客进入，可以刷脸绑定“工银小白”，进行贵金属产品的挑选和购买。这是一个利用大数据、人工智能，搭建的零售金融新场景，工商银行和京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合。[2017/11/30]

Q3.手机没电还能交易吗？

微信、支付宝均属于线上交易产品，交易时必须保证网络畅通，而DC/EP则无需考虑这个问题。

和手机移动支付不同，DC/EP不通过银行卡扣费，且支持离线交易。如果交易双方网络不畅，软件会首先记账，等到网络恢复可以进行安全验证后，再将数据上传。这一点，很像是以前的信用卡手工压单。

Q4.去市场买跟葱，用DC/EP可以吗？

答案是肯定的！

DC/EP=人民币，是国家发行的法定货币，具有法偿性，任何人不得拒收。换言之，你用现金交易和用DC/EP交易，是没有任何区别的。

不过就像当年的微信、支付宝一样，DC/EP也需要一个大众的认知过程。最起码，收付双方要拥有自己的“数字钱包”。但有了微信、支付宝的“前车之鉴”，相信DC/EP的脚步会走得更快！

Q5.去哪里收取DC/EP？

目前DC/EP处于内测阶段，仅针对部分白名单客户小范围测试。暂时仅局限于深圳、苏州、雄安新区、成都和冬奥会，即所谓的“四地一场景”。

和传统的现钞一样，银行仍然是发放DC/EP的主力军。央行首先将流通环节中的纸钞替换为等值的DC/EP，然后再将DC/EP投放给商业银行和其他金融机构，最后商业银行和其他金额机构再向公众发放。至于发放方式，无外乎工资、奖金、小额转帐、消费交易等等，这一点和现金没有区别。

Q6.现金会被取代吗？

尽管DC/EP有着这样或那样的优势，但它并不是为了取代现金而生的。

随着移动支付逐步深入人心，传统的现金交易场景已经越来越少。这主要是因为移动支付所具有的诸多先天优势：比如不易丢失、无需找零等等。

但我们也要看到，还有很多无法使用数字货币的群体。比如老年人、残疾人、未成年儿童，以及经济欠发达地区的贫困人口等等。从一开始，DC/EP就不是为了替换现金而生，仅仅是对现有金融体系的一个补充。事实上想要真正进入“无纸币时代”，至少现在还是不可能的。

Q7.为什么要发行DC/EP

说了半天，为什么央行要花如此大气力，去推行DC/EP呢？原因无外乎以下几点：

1.无铸造、损耗成本

传统现钞需要经过很多防伪环节，这就使得现钞的铸造成本不断攀升。而且由于磨损缘故，每年都会有大量的纸钞退出消费领域，需要替换成新钞，这些都加大了现钞的使用及铸造成本。

而DC/EP则不需要考虑这些问题，由于只是一串数字代码。无论是发行还是流通，DC/EP都会比现钞有着更大的优势，这也是国家推行DC/EP的主要原因。

2.现钞使用频率下降

随着微信、支付宝的日渐普及，现钞使用率已经大幅下降。而DC/EP具有全部的移动支付特性，又有国家信用做背书，完全可以作为现行纸币的有力补充。

3.便于监管、反

DC/EP采用区域链技术研发，具有防篡改、防伪造、防复制等特性。对于国家机关监控、反恐怖融资具有先天优势。

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