数字货币:支付新规启动、数币加速试点 支付机构最终拼的是什么？

记者黄敏

近日，一则“个人收款码”限制商用的消息备受关注。据央行文件，对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构，应当为其提供特约商户收款条码，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。这意味着，微信、支付宝，利用零费率的个人收款码抢占的部分收单市场将被释放出来。有业内人士指出，其他收单机构的春天来了。

12月7日，作为收单侧头部机构的拉卡拉接受《投资快报》记者采访时也向表示，作为条码收单聚合服务商，该规定有利于其提升市场份额。难道支付的格局要变了？

纳米比亚央行：可以接受比特币作为支付方式:金色财经报道，纳米比亚央行BON宣布，它现在以分阶段的方式将虚拟资产（VA）和虚拟资产服务提供商（VASP）纳入其金融科技创新监管框架。BON在9月底发布的一份声明中强调，尽管比特币（BTC）等数字货币仍未得到法律认可，但如果零售商和经销商“愿意参与这种交换或交易”，他们可以接受这种形式的资金。

值得注意的是，该央行表示正在考虑“与其他有关当局协商，努力修改适用的法律法规”。此前，该央行表示它不承认、支持和建议公众拥有、利用和交易加密货币，同时还警告纳米比亚人，如果他们丢了钱，将没有法律追索权。（Finbold）[2022/10/7 18:41:35]

与此同时，国务院发文表示要加快推进法定数字货币试点，该消息让广大投资者对数字板块及相关个股的热度拉满。数字人民币各地开花，深层价值挖掘呼声高涨，数字人民币能否改变支付格局，也成为市场关注的重要话题。而支付机构们，当如何应对新的监管环境、新的支付形式的变革，以巩固市场地位呢？

英国央行行长贝利：比特币不适合支付，稳定币能减小支付摩擦:9月4日消息，英国央行行长贝利（Andrew Bailey）在近期的一场网络研讨会中发表了自己对比特币、稳定币、央行数字货币的看法。他表示“像比特币这样的加密货币与货币根本没有任何联系，它们的价值无疑有很大的波动幅度，它们基本上不适合支付。”不过贝利对于（很可能与未来央行数字货币协同运作的）稳定币持看好态度，他表示“稳定币能提供一些好处，能够进一步通过提速和降低支付成本来减小支付摩擦，与社交媒体平台或者零售服务的整合也很方便。”[2020/9/4]

商户，商户，还是商户

支付平台Uquid支持比特币闪电网络:支付平台Uquid宣布支持比特币闪电网络。Uquid强调其目标是提供多种选择，通过接受大量加密货币来加快购物过程。此前报道称，Uquid支持加密货币进行手机充值等多种业务。（cointelegaph）[2020/8/6]

先来看新规，根据媒体的最新报道，很多擅长地推的公司瞄准了收款码转换带来的市场机会，这就是拉卡拉等拥有长期线下推广经验的机构底气所在。

新规之下，无论对两大巨头，还是其他的第三方公司及聚合支付商，留住商户是最重要的。抢占个人码转换的市场，很容易引发价格战。但这并非好事，一位支付机构市场人员表示，转码的商户大多是小微商户，其忠诚度是很低的，支付机构要平衡自身成本，反倒是KA商户更值得经营。

声音 | 毕马威中国合伙人毛健：区块链技术在支付领域的应用前景广阔:据证券时报消息，今日，毕马威在北京发布《中国零售服务业白皮书》。毕马威中国零售消费行业数字化服务合伙人毛健介绍：受到技术赋能影响，中国零售服务业呈现出阶段式发展，经历了工业时代、电商时代、移动时代，未来将走向数字时代。信用卡和第三方支付正在打开零售支付的新格局，区块链技术在支付领域的应用前景广阔，未来去中心化的支付权限认证和分布式的支付信息流加密将助力支付安全性进一步加强。[2018/11/14]

数字人民币对拉卡拉等机构显然是一个更大的机会。拉卡拉在三季度业绩交流会上表示，数字人民币对其业务的拉动效应开始显现，从交易卡种看，拉卡拉前三季度扫码笔数是70亿笔，扫码的金额是7300亿元，分别增长29%和39%，扫码的交易金额的增长，超出了整体业务增速。

而数字人民币带来的业绩增量远非如此，当前BtoB厂商对降低支付成本呼声很高，需求旺盛。拉卡拉数字人民币业务相关负责人表示，公司下一步着力的方向是通过数字人民币进入BtoB业务。

业务人士指出，短期看支付格局并不会因为新规出台出现大幅变化，而交易规模达几十个亿的BtoB支付市场，对拉卡拉等一众收单机构而言，这块蛋糕更大！

粘性，粘性，还是粘性

事实上，过去几年，支付产品的标准化、同质化，大大压缩了收单机构的利润。

日前麦肯锡公司发布的《2021年全球支付报告》显示，越来越多商家愿意为商业支持服务和支付性能改进方案付费，未来的增长将来源于增值服务及解决方案等服务。

分析认为，抢占商户不是目的，与商户建立更大的粘性才是重点，正如上述支付机构市场人员所言，KA商户更值得经营，他们的需求不只是收单，对解决方案类的产品更有兴趣，而支付机构所提供的资金类、账户类的服务，将促使支付机构与商户的手握得更紧些，不至于轻易松开。

SaaS被认为是支付机构发展第二曲线的重要抓手，拉卡拉就建立了“金融、跨境、支付、拓客、供应链”五大科技SaaS平台，对接行业企业、金融机构、品牌商、经销商、仓配平台、线下店铺，实现供应链以及线下店铺经营的数字化。

举例而言，比如大的行业类客户，尤其像一些大型服务商、品牌连锁，集团企业等，其上下游各角色对场景化支付、资金清分和结算有较大需求，拉卡拉支付科技SaaS业务板块的钱账通产品，就能充分解决这类用户痛点，通过对支付、清算分账、个性化报表来简化行业类客户的资金流动，并可实现除api对接，还提供线下场景SaaS服务，无需额外开发，降低成本，提升企业经营效率。

此外，拉卡拉有关负责人向记者表示，公司还针对线下中小微商户提供云超市服务，通过直接对接品牌商，提供更具价格优势的进货、采购等服务，这些对中小微商户尤其零售商户而言，是比收单更具吸引力的板块。而这些，才是增强商户的与机构粘性的关键，并在此基础上共同创造更大的机会和可能。

行业观察人士认为，无论是支付新规，还是数币，支付机构们真正要拼的——是抓住自身优势，为商户提供更为优势的服务，瞄准痛点的产品和解决方案，持续增强硬实力，才能在市场拼杀中走到最后。

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