数字人:数字人民币，能否撼动支付宝、微信“双雄称霸”格局？

强势占领人们日常支付端口的第三方支付领域，如今已形成支付宝、微信支付“双雄称霸”的局面，央行数字人民币的推出是否会撼动现有格局？此前，央行数字货币研究所所长穆长春将数字人民币定义为“具有价值特征的数字支付工具”，其功能属性与纸钞完全一样，只是采用了数字化形态。

据悉，数字人民币采取双层运营体系，即人民银行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，公众可以直接使用。单层运营体系则是人民银行直接对公众发行数字货币。此外，数字人民币的本质与支付宝、微信支付不同。支付宝、微信只是支付平台，是货币的“搬运工”，需要绑定银行卡才能够支付或取现，而数字货币本身就是货币。

范一飞：从信息交互、业务流程、技术规范等维度推动数字人民币标准化建设:9月8日消息，在2022中国（北京）数字金融论坛上，人民银行党委委员、副行长范一飞在主旨发言时表示，数字人民币作为央行向人民群众提供的公共服务，要体现人民性。要从信息交互、业务流程、技术规范等维度，推动数字人民币标准化建设。（证券时报）[2022/9/8 13:16:01]

微信和支付宝是金融基础设施，通俗来讲它是钱包，在电子支付时代，钱包的内容实际上是商业银行存款货币。在数字人民币时代，微信和支付宝的这个钱包里增加了数字人民币这项内容，老百姓依然可以使用微信和支付宝进行支付，只不过支付的工具里面不仅包括刷银行存款货币，还增加了数字人民币这个选项。支付宝、微信和数字人民币不是一个维度上的概念，也不存在竞争关系。

美团：新试点城市的数字人民币活动已累计带动民生消费超过4亿元:4月14日消息，从美团平台获悉，数字人民币扩大试点范围后10天来，新增超过160万用户在美团App尝鲜数字人民币，期间美团平台日均数字人民币交易用户数环比新试点城市公布前十天上涨超过3倍，日均数字人民币交易金额环比上涨超过4倍。据美团披露，10天来，新试点城市的数字人民币活动已累计带动民生消费超过4亿元，约9成数字人民币消费补贴流向外卖订餐、购买生鲜蔬菜、骑行单车等“衣食住行”小额高频消费场景。（上证报）[2022/4/14 14:24:00]

中国（上海）自贸区研究院刘斌：要通过相应制度推动数字人民币回流:中国（上海）自贸区研究院、浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌表示，要通过相应制度安排和协调推动数字人民币的回流，进入国内金融市场。一方面，跨境人民币的回流是一个比较重要的问题，海外积累的数字人民币如何进入国内金融市场，如何开发相应的金融产品等等都需要完善推进。另一方面，数字人民币的跨境使用，也需要国际间的协调，需要多国央行间就数字货币的兑换、互操作等制度安全和技术标准达成一致。（21世纪经济报道）[2020/10/20]

对于数字人民币与支付宝、微信支付的差异，支付宝和微信，是先有账户然后再有余额，但是数字货币其实是反过来，是先有数字货币，然后再有账户。数字货币甚至可以脱离账户而存在，即数字人民币存在数字本体。同时，第三方支付其实是货币支付通道，数字人民币一定会推出自己的支付系统，届时其有可能会与当前通用的第三方支付如微信、支付宝形成一定的竞争。

苏州地区银行部门主管：数字人民币试点目前集中在零售、充值等小范围场景:一位苏州地区银行技术部门主管透露，目前深圳、苏州等试点区域金融机构的数字人民币应用场景的设定，主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景封闭试点，在《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》支持下，若金融机构的相关技术趋于成熟且获得央行相关部门允许，数字人民币应用场景可能会延伸到医疗、教育、电子商务服务、旅游、文化消费等更多场景，进一步提升这些场景的支付效率与金融服务体验。在他看来，由于数字人民币支付具有可离线转账、无需绑定银行卡等特点，因此应用场景的扩大对金融机构相关数字人民币支付结算系统的稳定性、反监测、交易处理效率提升带来新的考验。（21世纪经济报道）[2020/8/18]

从消费者使用角度来看，首先，数字人民币相比第三方平台的支付方式安全性更高，也更加便捷，其可以实现双离线支付，像纸钞一样实现满足网络信号不佳场所的电子支付需求。其次，若想在微信、支付宝等第三方平台提现，需要收取约0.1%的手续费，但数字人民币提现不需要收取手续费。目前，越来越多的ATM机上都贴有“数字人民币”的红色标识，这些ATM机均上线了数字人民币存取现功能。

对商家而言，数字人民币最大的优势同样是免手续费。据了解，商家在支付宝或微信收款需要给平台交手续费，目前支付宝、微信支付商家收款码的费率普遍在0.6%左右，虽然有各种免费提现额度及折扣，但是对商家来说并没有很大优惠。可见，无论对商家还是消费者，使用数字人民币既可以享受移动支付的便利，又不需要支付任何手续费。

此外，数字人民币与传统纸质货币相比，有一个显著优势，就是更加安全。因为数字人民币会记录，即使手机被盗且密码被破解，也能查出钱的每一层去向。毫无疑问，数字人民币的普及将为人们带来更多便利，使商家及普通消费者都能从中受益。中国移动手机俱乐部官方微博就此发表评论称，数字人民币和微信、支付宝不存在直接竞争关系，但它可能会重塑未来移动支付市场的格局。

目前，网商银行、微众银行两家机构正在中国人民银行指导下开展数字人民币试点相关前期工作。同时，中国香港金融管理局也宣布与阿拉伯联合酋长国央行交换《谅解备忘录》，阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所已正式加入央行数字货币跨境网络。此举是数字人民币探索跨境支付迈出的重要一步，具有重要意义。

业内专家指出，作为货币应用的重要场景之一，数字人民币的横空出世或为实现跨境支付打开新窗口。目前，跨境支付主要使用以美元为主要载体的SWIFT系统，存在速度慢、手续费高、到账周期长等诸多痛点。未来如使用数字货币进行转账，将会比现有跨境支付模式更加快捷、高效。不仅能提升跨境企业流动性，促进其业务更快开展，而且能更好地满足各类主体消费需求。

实现人民币跨境支付功能，通过人民银行发行数字货币来解决计价问题，可暂时搁置数字人民币的储备功能而只让其承担计价功能，迅速在央行数字货币框架下建立起数字人民币与其他货币的直接汇率询价机制，在此基础上构建起以数字人民币为媒介和计价货币的跨境数字支付新体系。

至于技术方面如何实现、具体如何操作，目前数字货币跨境支付方面的官方文件还未出台，未来还需界定相关业务的合规性，以及在丰富应用场景等方面做出更多有益探索。

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