数字货币:数字人民币全解析

文章首发：数字经济产业研究院(公众号

今天，我们支付方式的习惯和模式正在改变。虽然现金在我们的生活中仍然很普遍，但在新一代年轻人中，现金支付不再是这一代人的主要支付手段；

随着互联网的普及和各种“线上”行为逐渐成为当下社会每一个人生活习惯，现金支付正在被电子支付、数字支付和其他不同类的支付所取代。

本篇，数字经济产业研究院将带来对数字人民币的解读；通过对数字人民币的了解，来进一步认知数字支付对我们每一个人的影响与意义。

货币形态的演变与社会经济与科技水平是同步进行的。

历史上，货币形态曾表现为实物货币，金融铸币和信用纸币。现代货币体系下，信用纸币的基础是对货币背后国家主权和国家信用的信任。

在这个体系中，中央银行为银行提供最终支付手段，也为公众提供方便和可见的支付手段。

近年来，随着人工智能、大数据、云存储、区块链等技术迅猛发展，并且不断向金融领域渗透，金融服务的效率和包容性均得到了大幅提高。

同时，也推进了中央银行对法定货币数字化形态的探索，因此诞生了中央银行数字货币。

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CDBC

“央行数字货币”是中央银行发行的数字货币，其概念受到加密货币的启发，但又不同于加密货币。

后者不是由国家发行的，没有法定货币的地位。

而央行数字货币是和现金具有同等价值的、具有法定货币地位的数字货币。是以国家信用为担保，效力完全等于一般流通现金。

春节期间京东用户使用数字人民币交易金额同比增长12倍:1月31日消息，春节期间，用户在京东使用数字人民币买年货迎来了大幅增长，交易额同比增长高达12倍。用数字人民币在京东买年货的几大活跃城市为广州、深圳、北京、苏州、成都、上海。“用数字人民币来京东”成为主流趋势。其中，京东携手中国银行在春节期间的用数字人民币“买年货享优惠”活动，受到全国消费者的踊跃参与。?[2023/1/31 11:38:01]

当今多国央行均在探索中央银行数字货币，且各国央行正从纯粹的概念研究迈进到到试点测试的更高级阶段。

国际清算银行2018年的调查发现，全球80%的中央银行都在从事央行数字货币的研究、试验或开发。

其2021年针对全球央行的调查报告显示，全球65个国家或经济体中，约86%的中央银行正在积极开展央行数字货币工作；

从开展CDBC的内容来看，约60%的中央银行在进行CDBC的概念验证，14%的央行已在推进CDBC试点工作。

CBDC的发展，是数字技术在金融领域的应用与延伸。

其推力一方面来自于国家追求普惠金融服务和提升支付效率；另一方面也源自各国维护主权货币合法地位，争夺战略制高点。

邮储银行成功发放数字人民币汽车消费贷款:金色财经报道，中国邮政储蓄银行日前在陕西省成功落地全行首笔数字人民币汽车消费贷款放款及受托支付业务。这标志着邮储银行数字人民币应用在信贷业务领域取得新进展，也进一步拓展了数字人民币应用场景。

据了解，个人客户在邮储银行合作机构的汽车销售平台选择购车方案后，可在邮储银行手机银行提交贷款申请，邮储银行线上审核通过后，贷款资金将以数字人民币形式发放至客户个人钱包，并实时受托支付至合作方对公钱包，完成购车流程。客户后续可使用数字人民币进行到期自动还款或在线自助提前还款。（中国证券报）[2022/7/8 2:00:01]

据国际货币基金组织的研究，发达国家在发展央行数字货币时更关注现金使用的减少，而新兴经济体则主要利用央行数字货币来增加其金融包容性。

而早在2014年，中国就已经开始了央行数字货币的研发，目前在其全球领域中处于领先地位。

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数字人民币

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概念

数字人民币，又称数字货币电子支付，是中国人民银行发行的法定数字货币，

主要用于流通中现金即流通中的现钞和硬币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，

货币以电子形式支付，价值与人民币的纸钞和硬币同等，与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

建设银行上线数字人民币理财产品专区:6月15日消息，建设银行上线了数字人民币理财产品专区，为用户提供数字人民币理财服务。相关信息显示，可以通过数字人民币购买的两款产品分别为建信理财“龙宝按日开放式理财产品”和“安鑫按日开放式理财产品”，这两款理财产品起购金额均为1元。（北京商报）[2022/6/15 4:29:57]

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发展历史

研发

2014年，周小川领导下的中国人民银行成立中国人民银行数字货币研究所及数字货币研究专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。

2017年末，经国务院批准，中国人民银行组织部分大型商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发。报道指，DC/EP在坚持双层运营、现金替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

试点

2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。

到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。

2020年：

8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：

央行数研所狄刚：积极在数字人民币系统中探索区块链应用:9月25日消息，中国人民银行数字货币研究所副所长狄刚9月24日在2021中关村论坛平行论坛之“区块链与数字经济发展论坛”上表示，数字货币研究所近年来聚焦区块链的具体实践。比如，在数字人民币的发行层基于区块链构建统一分布式帐本，提升对账效率，积极在数字人民币系统中探索区块链应用等。还在国际清算银行创新中心支持下，发起了多边央行数字货币桥项目。同时，在科技部支持下，央行贸易金融区块链平台也重点应用了区块链。现在区块链还是在发展过程的新鲜事物，应从概念层、逻辑层、操作层三个层面统一认识。目前大家讨论区块链比较多，但不在一个维度。因此，要在概念层面上先统一，这样逻辑层、操作层上才不会混乱。[2021/9/25 17:05:57]

在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、“雄安新区”等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。

12月，香港金融管理局总裁余伟文发表一篇题为《金融科技新趋势——跨境支付》文章指出，金管局正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并作相应的技术准备。

2021年：

4月1日，中国人民银行研究局局长王信在国新办举行的新闻发布会上介绍，数字人民币将主要用于国内零售支付，此前已在国内多个试点地区进行测试。

新大陆智能支付设备已支持数字人民币支付:近日，第四届数字中国建设峰会在福州开幕，央行数字货币研究所首次亮相，在其10号展区，新大陆（000997）展出了智能POS设备，该设备已经支持数字人民币支付。(中证网)[2021/4/28 21:06:25]

7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》。

10月14日，雄安新区改革发展局、中国人民银行雄安新区营业管理部携手中国邮政储蓄银行，完成全国首笔数字人民币支付“非税电子票+区块链”业务落地。

截至10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。

12月，全国首笔数字人民币执行案款在雄安新区缴付。

2022年：

1月4日，数字人民币(试点版)App上架各大安卓应用商店和苹果。

2月17日，中国的数字人民币打破了Visa对奥运会长达36年的支付服务的垄断。

北京冬奥会上使用数字人民币作为支付系统并不违反Visa的独家协议。

截至5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。

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特点

可双离线支付

数字人民币采用了双离线技术，只要交易双方的手机上安装了DC/EP数字钱包，即使在无网络与无银行账户的情况下也可使用数字人民币完成转账。

支持银行账户松耦合

支持不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。

高可追溯性

数字人民币采取可控匿名机制，人民银行掌握全量信息，可以利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向，防范打击、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。

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意义

中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，

配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

促进普惠金融

数字人民币丰富了央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，促进普惠金融。

“货币不是物件，而是一种社会关系”。

但数字支付服务需要一定的成本才能获得：在许多国家，即使在发达经济国家，仍有很大一部分成年人因为没有支付卡和智能手机，从而无法选择数字支付的形式参与电子商务和接受账户转账。

大部分低收入群体，很难真正享受到数字时代的支付服务。

而数字人民币作为央行提供的一种公共产品，能为所有参与者提供一个公平进入的市场环境，以及获得均等金融服务的机会；

能降低提供金融服务的成本，帮助大众公平获得金融服务，真正实现普惠金融。

提升支付效率

数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。

中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。

数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。

数字经济时代，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高，欠发达地区、边远地区人民群众线上金融服务需求日益旺盛。

从支付形式上看，对现金交易的需求日益减少，对数字支付的需求与日俱增。

数字形态的货币，降低了支付成本，提升了支付速度，提高了支付便利性，从而极大地提升了支付效率。

改善跨境支付

数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化也有着重要意义。

跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。

货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。

数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。

未来，人民银行将积极响应二十国集团等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。

以上就是关于数字人民币的概念与介绍，不难看出，其中描述的领域更倾向于宏观的角度，讲述的是数字人民币对全国人、全世界的影响及意义。

对我们每一个个体来说，数字人民币和普通人民币没有不同。

在这里，数字经济产业研究院提醒读者，参与数字人民币的方式就是到正规的手机应用市场下载“数字人民币”，并关注后续央行出台相关的推进。

数字人民币不是所谓“高回报理财产品”，就是和我们手中、银行卡中、微信支付宝中的人民币一样的存在，切勿轻易相信打着“数字人民币理财、金融”旗号的疑似行为，确保个人金融财产安全。

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