数字货币:数字人民币+智能合约，打通数字经济任督二脉

目前，数字人民币的试点在国内一直稳步推进，特别是数字人民币搭载智能合约的技术，得到了社会各界的广泛关注。

数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

什么是数字人民币的可编程性？

深圳：积极参与央行数字人民币跨境支付、国际合作试点:2月9日消息，《深圳市服务业发展“十四五”规划》提到，促进要素跨境流动便利化。积极参与央行数字人民币跨境支付、国际合作试点，探索扩大跨境资产转让业务，研究开展本外币合一跨境资金池业务试点，积极探索资本项目可兑换的有效途径。（金十）[2022/2/9 9:40:33]

所谓可编程性，是指数字人民币在不同支付条件下可搭载不同的智能合约。在一个支付环境中，数字人民币本身并不可变，真正变化的是基于区块链技术的智能合约。智能合约本身不是一个新事物，比如我们熟知的自动售货机就是智能合约的一个低阶版本，但基于区块链技术的智能合约则被赋予了更多神奇的特性，属于智能合约的高阶版本。

银联商务接入数字人民币互联互通平台:10月29日消息，银联商务数字人民币受理系统日前已顺利对接数字人民币互联互通平台，并在试点地区成功完成商户首单交易。银联商务表示，接入后，今后将可实现“一次开发即全量对接”，不仅极大程度节省了银联商务及其合作机构后续的开发建设成本，也为其进一步拓展数字人民币产品功能和应用范围、促进数字人民币生态体系建设奠定了坚实基础。（中国证券网）[2021/10/29 21:07:28]

区块链技术下的智能合约是一种自动执行的合约，买卖双方之间的协议条款直接写入代码，并部署在分布式的区块链上。交易由代码自动控制执行，不可以人为更改，一旦交易满足了合约的规定，则交易被自动执行。于是，部署在区块链上的智能合约允许在不同的匿名方之间进行可信交易和协议，而无需中央机构、法律系统或外部执行机制，并赋予了交易具有可追溯性、透明性和不可逆转性。

广东省人民政府：推动广州申请数字人民币试点工作:9月14日消息，广东省人民政府发布关于印发广东省深入推进资本要素市场化配置改革行动方案的通知，通知指出，支持有条件的地市创建国家级普惠金融试验区，构建“绿色金融+数字普惠”的新型普惠金融体系。建立政府数据与金融机构的共享互通机制。支持深圳深化央行数字人民币应用创新试点，适时申请扩大试点城市范围，推动广州申请数字人民币试点工作。（金十）[2021/9/14 23:24:13]

数字人民币智能合约的作用有哪些？

盛宝银行报告：美元面临的主要挑战来自数字人民币:盛宝银行在其第一季度展望报告中表示，作为全球主导货币，美元面临的主要挑战是投资者对美国财政部失去信心以及中国尝试用数字人民币 （数字货币电子支付（DCEP））作为贸易结算手段取代美元。盛宝银行外汇策略主管John Hardy表示，数字货币电子支付（DCEP）的成功部署可能是布雷顿森林体系建立以来全球货币体系最重要的变化。（俄罗斯卫星通讯社）[2021/1/27 13:36:29]

具有可编程性的数字人民币智能合约，本质上是提供了一种针对数字人民币的条件支付功能。用户可以根据双方协商的时间、条件进行支付，从而通过技术的手段建立一种信任机制。这一特点是数字人民币区别于纸币、存款以及其他电子货币的重要方面。通过数字人民币的可编程性和条件支付的特性，有望创造很多过去无法实现的新货币应用场景，从而大大拓宽数字人民币的应用边界。

数字人民币智能合约的运用，可大幅降低经济活动的履约成本，优化营商环境。目前，数字人民币智能合约已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理、收入结算等领域成功应用。针对不同的消费场景，数字人民币智能合约的功能也多种多样。比如，在预付费消费等预付资金管理领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现透明管理，兼顾现有商业模式，保障各方利益。

在财政补贴、科研经费等定向支付领域，智能合约能够监测支付用途，提升政府资金使用效率。在资金归集、智能分账等资金结算领域，智能合约能解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险。在消费红包、智能缴费等营销与零售领域，智能合约能够降低实施成本，保障用户权利，提升客户体验。

如何降低履约成本和风险？

以常见的电子商务领域为例，来看看数字人民币如何通过搭载智能合约来降低履约成本和风险的。电子商务平台在买卖双方不在现场交易的情况下，通常是通过提供一个第三方平台作为交易过程的担保机构。

例如，在某平台购物，买方先将款项支付到第三方的账户；然后卖方发货；在买方收到货物后，第三方再将资金付给卖方，从而解决了卖方的信用问题。然而，第三方机构也可能存在信用风险，且大量资金沉淀在第三方担保机构，可能会导致资金风险。

而使用数字人民币搭载智能合约，可实现无需第三方信用担保下的买卖方交易。用户可以通过为付款数字货币指定智能合约，使得数字货币系统执行该智能合约，并监控条件满足情况下完成数字货币转移，即交易的完成。

作为首家获得数字人民币运营资质的股份行，招商银行App现已经上线数字人民币钱包专区，与“数字人民币”官方App实现了互联互通，招行“风铃”全流程服务质量监测体系也在为持续的用户体验保驾护航。

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