Cred:人均欠债30万，自杀率世界第一！高负债如何逼死年轻人？

2022年9月底，韩国统计厅公布了韩国人的死亡原因统计：

2021年，韩国平均每天36.6人死于自杀，每40分钟就有一人自杀。

作为世界上生育率最低的国家，韩国的自杀率却在OECD38个成员国中排名第一，是平均水平的2倍以上。

40岁以上人群，主要死因是癌症，而10~39岁人群中，第一大死因，全部都是自杀。

具体来看，10～19岁死亡人群中，44%死于自杀，20～29岁57%死于自杀，30～39岁为41%。

而且年轻人自杀的问题越来越严重，2021年，韩国年轻人的自杀率，相比前一年大幅增长，10-29岁群体的自杀率，都上涨了10%左右。

作为战后唯一一个跻身发达国家行列的国家，韩国的自杀问题，为什么愈演愈烈？

根据韩国自杀预防中心的统计，自杀原因中，排名第一的是心理问题，第二就是经济问题。

2014年到2018年，韩国因经济问题而自杀的人数不断上升，每4个自杀的人当中，就有1个是因为经济问题。

在这些触目惊心的数字背后，是韩国岌岌可危的高负债社会。

通常来说，家庭债务占GDP比重的警戒线是85%，超过这一水平意味着爆发债务危机的危险比较大。

2022年一季度，韩国家庭债务占GDP的比例已经高达104.3%，在全球主要国家和地区中排名第一，而且是唯一一个家庭债务超过GDP的国家。

但是在20年前，韩国却是全球家庭负债率最低的国家之一。

20年间，韩国到底发生了什么？为什么韩国人的债务越来越多？

1肆意挥霍

噩梦的开始，是1997年的亚洲金融危机。

金融危机前，韩国家庭债务占GDP的比例不到50%，远低于日本、美国等国家，也远低于85%的警戒线。

金融危机之后，韩国政府为了刺激民众消费，对信用卡消费实行税收减免。

之前的很多年里，韩国政府都是鼓励民众节衣缩食支持国家建设，但一夜之间，借钱消费突然变成了爱国之举。

亚洲金融危机期间，韩国大量企业破产倒闭，甚至包括一些大型财阀集团，贷款给这些企业的金融机构都吃了大亏。

所以在韩国政府号召促进信用消费后，金融机构纷纷响应号召，将经营重点从企业贷款转移到了个人贷款。

从天而降的随时可用的低息贷款额度，立刻引发了刷卡消费狂潮。

1999年到2002年，韩国的信用卡数量从3900万张，增长到1.05亿张，3年翻了近3倍。平均每个成年人都有4.5张信用卡，持有5张甚至10张信用卡的也大有人在。

信用卡交易额，更是3年翻了6倍。

2002年，韩国的信用卡消费占总消费支出的46%，也就是说，韩国人几乎每花2块钱，就有1块钱是借的。

韩国人的借贷消费，成了解决韩国经济问题的灵丹妙药，随着消费贷款的增加，金融机构快速扭亏为盈，消费的增加也带动了更大范围的经济复苏。

问题是由于缺乏信用记录以及严格的隐私保护法，信用卡机构又急于扩张争抢市场份额，导致很多韩国人没有经过充分的信用风险审查，填一张表就可以获得信用卡。

甚至即便已经欠下了大量信用卡债务，依然可以到其他机构申请信用卡。一张信用卡的债务到期，可以用另一张信用卡取出现金偿还。

数据表明，这样的肆意挥霍，主要来自低收入家庭以及收入不高的年轻人。

美SEC向币安附属公司BAM以及赵长鹏发出临时限制令:6月7日消息，美国证券交易委员会（SEC）对币安及其附属公司 BAM Managemen、BAM Trading 以及币安首席执行官赵长鹏发出临时限制令

文件中美 SEC 还提到禁止币安销毁、更改或隐藏相关记录；称 BAM Trading 在 Binance.US 上的质押计划是一项投资合同，因此属于证券的定义；币安及赵长鹏指导 BAM Trading 在美国的业务运营。文件表示，自法院发布限制令之日 10 天内，每位被告应将投资者在 Binance.US 平台上存放、持有、交易和 / 或应计的所有法定货币和加密资产返还美国，包括 BAM 的质押服务计划。

此前报道，SEC已请求法院批准冻结与Binance.US相关的资产。[2023/6/7 21:20:44]

1998年到2002年，韩国高收入家庭的债务没有明显增加，甚至出现了下降，而低收入家庭的负债大幅增加。

曾经拯救韩国经济的信贷狂潮，最终演变成了债务危机。

2002年，韩国信用卡坏账率开始大幅上升，到2003年已经接近20%。

部分信用卡机构因此陷入危机，其他机构意识到问题不对，迅速收紧信贷。

突然之间，曾经唾手可得的信用贷款，消失了。

2003年，韩国共有370万人信用卡债务违约，占韩国15岁以上人口的10%，与信用卡债务相关的犯罪、卖、自杀事件屡屡发生。

绝望之际，他们最终放弃了自己，甚至是他们的孩子。

有一位34岁的母亲不堪债主催讨，带着三个年幼的孩子从高楼上跳下。

在她眼里，让孩子结束生命，远比在这个世界上做可怜的孤儿要好。

还有一位老人因女儿的负债问题服自尽，他在写给时任韩国总统卢武铉的遗言中写道：

“我女儿没有工作，真不知道信用卡公司为什么要给她这么多信用卡。”

亚洲金融危机期间，韩国的自杀率超过了OECD国家的平均水平，爆发信用卡危机这一年，韩国的自杀率大幅超过日本。

最后韩国政府不得不出面干预，让那些因过度借贷面临破产的人，最多可以将债务期限延长8年。

就这样，数百万韩国人过上了打工还债的生活，除了维持基本生活的支出，其他收入，一律用来还债。

但那些处于收入最底层的群体，一年到头存不下一分钱，债务反而像滚雪球一样越滚越多。

2借债为生

信用卡危机逐渐平息，但是却给韩国留下了致命的后遗症。

刷卡消费的习惯沾染容易戒除难，1998年，韩国人平均将家庭净收入的23%存起来，到2006年，这个数字下降到了3.5%，2011年进一步下降到了2.7%，只有OECD国家平均水平的一半。

2019年，韩国15岁以上经济活跃人口，依然人均持有3.9张信用卡。

2020年，外媒报道过一个典型案例。

20多岁的韩国年轻人具永奎，月收入约3400元人民币，但是却因挥霍无度，欠下了近48万元人民币的债务。

他有4张信用卡，每月可以消费的额度，是他月收入的60倍。

当被家人发现他的债务时，他羞愧难当，三次试图自杀。

除了过度消费，也有相当一部分人是因为失业、收入增长停滞和生活成本上升等原因，不得不借债维生。

根据韩国经济研究院的统计，2015年到2021年，韩国15到29岁年轻人的痛苦指数从22上升到了27，一直是所有群体中最高的。

Arbitrum桥接存储TVL突破30亿美元:1月14日消息，据Dune Analytics最新数据显示，以太坊Layer2扩容解决方案Arbitrum跨链桥接存储总价值已突破210万枚ETH，截至目前达2,100,561枚，按当前价格计算约合30.51亿美元，参与桥接交易的用户数量为517,151名。

在其他L2跨链桥方面，当前Optimism跨链桥接存储总价值为462,930枚ETH、zkSync为199,345枚ETH、StarkNet为10,161枚ETH。[2023/1/14 11:11:35]

伴随失业和通胀而来的，是年轻人的负债率快速上升。

2015年29岁以下年轻人的资产负债率仅为16.8%，仅高于60岁以上群体。

但是在2017年之后，年轻人的负债率超过了所有其他年龄段人群，并在2020年达到32.5%的峰值。

这是因为年轻人负债增加的速度要远远快于资产增加的速度。

20岁以下人群的人均负债，从2015年的1491万韩元增加到了2020年的3479万韩元，负债平均每年增长近20%，而资产的年均增长率却不到4%。

2018年，韩国超过13万人破产，破产率上升的唯一群体是20多岁的年轻人，其中许多人无法找到工作，只能一边找工作一边继续欠钱，这样的日子甚至会持续一两年的时间。

随着就业越来越困难，不少年轻人也将目光转向创业，选择低门槛的零售和餐饮等行业。

但是年轻个体营业者的情况却不容乐观，2015年到2020年，韩国其他年龄段创业者的倒闭率都在下降，只有29岁以下年轻个体经营者的倒闭率在上升。

2020年，年轻个体创业者的企业倒闭率超过20%，是整体平均倒闭率的1.6倍。

不想让企业倒闭，就得借债。

一项针对个体户的调查显示，新冠疫情爆发后约一年的时间里，81%的受访者负债平均增加超5000万韩元。

但是因为信用较差，低收入群体很难得到银行的低息贷款，只能向非银行金融机构和消费金融公司贷款。

韩国央行的数据表明，银行只满足了低收入群体不到五分之一的借贷需求。

其余全部由非银行金融机构和消费金融公司提供，而他们的提供的贷款利率通常在20%以上，甚至高达40%。

信用最差的群体，就连消费金融机构也会将他们拒之门外，只能到黑市上借债。

但黑市借贷的平均利率高达53%，其中五分之一的人甚至要支付超过100%的利率，这进一步加重了他们的负担，也增加了犯罪和自杀的可能性。

3何以为家

你听说过“灵聚”购房者吗？

在韩语里，这是把灵魂都聚集起来买房的意思。

过去的几十年里，在政府的不断打压下，韩国的房价反而越来越高。

年轻人们整日恐慌，担心现在不买房，将来可能更买不起，所以在房价进一步走高前，哪怕出卖灵魂，也要买房。

韩国家庭借债的原因中，生活支出只占25%，而因购房和租房产生的债务占比，分别是34%和13%，加起来占了全部债务的一半。

亚洲金融危机后，韩国政府在放宽消费信贷的同时，大幅降低利率刺激经济恢复。仅2001年一年，就降息11次。

在低利率政策的刺激下，韩国房价快速上涨，2001年房价上涨10%，恢复到危机前的水平，2002年又大涨16%。

随着房价暴涨，家庭负债也同步上升。

根据韩国央行的数据，以住宅为抵押的个人贷款，2001年是86万亿韩元，到2006年10月末增加到了209万亿韩元。

数据：2684枚BTC从未知钱包转到Coinbase:金色财经报道，据WhaleAlert监测数据，2684枚BTC(46,131,744美元)从未知钱包转到Coinbase。[2022/12/1 21:15:11]

飞涨的房价鼓励了那些举债买房的人，因为随着房价上涨，作为抵押物的房产不断升值，那些抵押房产借债的人可以获得更多的贷款，继续疯狂买房。

另外1955~1963年出生的婴儿潮一代，占韩国总人口的五分之一，2000年左右这批人恰好进入购房期，进一步助推了房价的上涨。

在真实需求和投机交易的共同作用下，房价不断攀升，造就了韩国的房地产不败神话。

上世纪70年代之后，韩国房价数次暴涨，涨幅少则两倍，多则数十倍。

早早上了车的人赚到了数亿韩元的差价，晚上车的人背上了巨额的房贷，更多上不了车的年轻人，只剩下沮丧和绝望。

为了稳定房价，从金大中政府到文在寅政府，似乎无不使出浑身解数，但房价的上涨从未停止。

2017年文在寅上任之初承诺“居者有其房”，4年出台二十多项政策，但首尔公寓均价又涨了一倍，工资的涨幅远远不及房价。

根据OECD的数据，2020年，韩国的平均工资甚至下降了0.8%。

根据韩国国民银行的数据，2021年初首尔的房价收入比就已经达到了17.8。

这意味着首尔的普通家庭，需要不吃不喝不花一分钱至少18年，才能在首尔买下一套中等的房子。

2021年，首尔每两个人当中，就有一个人没有房，18到34岁群体中，82%的人都在租房。

上涨的不只有房价，还有房租。

韩国有一种独特的租房制度叫做传贳，租房者支付相当于购房价格7成甚至更高的押金给房东，租房期间不需要支付租金，到期后押金全额退还，而房东则可以拿着这一大笔押金存到银行或者去投资赚取收益。

与传贳相对应的是月贳，也就是押金相对低，但是需要支付一定的房租，押金越多，支付的房租就越少。

传贳这种模式，使暂时买不起房的人可以不用支付房租，又能为买房存下一笔钱，问题是对于绝大多数人来说，高额的押金依然需要贷款才能承担，甚至根本无法企及。

随着房价暴涨，年轻人越来越难以承受高额的传贳金，只能选择月租的形式，韩国租房市场中传贳所占的比例越来越低，2006年，传贳的占比高达50%，到2016年已经只有35%左右。

还有很多年轻人只能住在地下室或考试院里。

所谓考试院本来是为学生考试提供的廉价宿舍，但是因为租金低到每月只需要20到30万韩元，最后成为了失业者和低收入群体唯一的选择。

考试院的房间面积通常只有3到6平方米，只能容得下一张床加一张桌子，没有窗、墙壁很薄，可以清楚听到隔壁的声音。

根据韩国首尔研究所2018年发布的报告，36%的年轻单身群体，居住在地下室或考试院里。

2020年的一项调查中，被问到韩国是一个年轻人可以过得不错的国家时，超过65%的年轻首尔居民不同意这种说法。

他们只见满目霓虹，却不知何以为家。

4命投机

数字资产银行Sygnum获得阿布扎比全球市场金融服务监管局原则性批准:金色财经报道，数字资产银行Sygnum宣布获得阿布扎比全球市场(ADGM) 金融服务监管局 (FSRA) 原则性批准，将在中东地区开设办事处，同时推出加密原生数字资产银行、资产管理、代币化和 B2B 银行服务，其目标客户包括阿联酋区块链公司，本地加密货币基金会和项目并为传统机构投资者和富裕人士提供加密资产敞口。（crowdfundinsider）[2022/11/26 20:47:41]

面对失业、房价暴涨、收入增长停滞、生活成本上升，而国家降低住房成本、提高就业率的政策一次又一次地失败，越来越多的韩国年轻人意识到，通过正常的努力，已经没有翻身的希望。

他们不再指望通过劳动跨越阶层，实现财富自由，除了借债为生、灵聚买房，很多年轻人抱着“搏一搏”的想法，借贷也要投机，到股市和加密货币市场里赚快钱。

相比于炒房，炒股和炒币的投入相对少，他们并非不了解其中的风险，但是到处流传着一夜暴富的神话，这让他们觉得自己也可以做到，于是趋之若鹜，甚至沉迷其中。

根据韩国问题中心的数据，因瘾接受治疗的青少年人数，2015年到2018年增长了6倍。

韩国每5个年轻人，就有一个在炒币。

根据韩国金融服务委员会的数据，2021年底，韩国560万炒币用户中，308万是20到39岁的年轻人，占这个年龄段人口的23%。

被问到为什么要炒币时，33%的年轻人的回答是回报率高，15%的人回答，这是跨越阶层的最后机会。

在韩国官方试图禁止炒币时，不到一周时间，超过20万人在网上请愿抵制禁令。

对他们来说，这是他们最后的希望，是他们誓死也要捍卫的权利。

但是高风险的股票、加密货币，最终让绝大多数人暴富的梦想都沦为了泡影。

每一次股市和加密货币崩盘后，韩国的热门自杀地麻浦大桥搜索量都会大增。

有研究表明，股市崩盘之后，尽管韩国失业率没有明显提升，但自杀率却大幅上升，对年轻人影响尤其明显，2008年11月，30-40岁男性和女性的自杀率分别上涨了47%和102%。

每次市场崩盘之后，韩国都会出现大量关于投资失败自杀，甚至家庭集体自杀的报道。

比如2018年2月，加密货币崩盘，一名韩国大学生和一名30岁的IT员工，相继因炒币失败自杀。

2022年6月，加密货币市场崩盘后，韩国又有一家三口集体自杀。

学生贷款、消费上的挥霍、高昂的生活成本、不负责任的投资，再加上岌岌可危的生意和收入，这一切，都让年轻人的债务更加快速地堆积。

据韩国统计厅等最新发布的《2022年家庭金融福利调查》，2022年15到29岁年轻人人均负债5000万韩元，相比2021年增加41%。

2021年8月，韩国政府宣布了新的贷款限制措施，旨在降低年轻人的债务。

但遏制借贷的政策，反而导致一些人不得不求助于那些成本更高、风险更高的贷方，把自己推进更深的火坑。

他们几乎没有任何抗风险能力，无论是失业、生病还是生意亏损，情况发生最轻微的变化都会导致他们拖欠还款，随之而来的是侮辱、胁迫、暴力，最终许多人只能任由高利贷者摆布。

鱿鱼游戏播出后，有人向剧中的号码发送短信，希望能够参与游戏，对他们来说，剧中的剧情并非虚构，而是精准击中了他们正在经历的现实：

要么逃债，要么死。

韩国国家急救医疗中心的数据显示，2020年20到29岁群体自杀未遂的比例最高，32.4%的女性、22.9%的男性都曾自残或尝试轻生。

Circle将发行由欧元支持的稳定币Euro Coin:6月16日消息，USDC发行商Circle宣布将于6月30日在以太坊上发行由欧元支持的、受监管的稳定币Euro Coin（EUROC），今年晚些时候支持其他区块链。自2022年6月30日起，机构客户将可以通过免费的Circle账户使用EuroCoin，开发人员目前可以开始与EuroCoin智能合约集成。

AnchorageDigital、Binance.US、Bitstamp、Compound、Curve、CYBAVO、DFX、Fireblocks、FTX、HuobiGlobal、Ledger、MetaMaskInstitutional和UniswapProtocol将在EuroCoin启动时给予支持。(prnewswire)[2022/6/16 4:32:52]

而且自杀念头在低收入的年轻人中更常见，月收入低于250万韩元的受访者中约有35.9%有自杀念头。

年轻人的绝望，早就体现在了出生率和自杀率上，这些年来，韩国不断刷新自己的纪录，不断拉低世界的下限。

本该成为韩国社会中坚力量的年轻人，逐渐成为了抛弃恋爱、结婚、生子的三抛世代，然后是五抛世代、七抛世代、N抛世代……

走投无路之后，就只剩下自杀这一条路。

参考文献

1.2021?????????

2."?????????????????????"???

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12.韩国会通过“租房三法”，保护租户还是杀鸡取卵？崔眩珠

13.韩国首尔近4成新增租房合同为“按月交租”，免租金的全租房逐渐消失——界面新闻

14.上半年失业率达25.4%，韩国青少年经济痛苦指数飙至六年来最高——观察者网

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16.信用卡：让韩国人既爱又恨——广州日报

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18.信用卡危机会在中国上演吗？钟加勇

19.韩国“N抛世代”——杜白羽

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22.只属于千禧一代的“眼泪”——杨帆

23.家庭负债成韩国经济“堰塞湖”——杨明

24.居民部门杠杆率的国际比较及启示——李若愚

25.居民加杠杆的国际经验——有没有一种模式，居民杠杆一直飙？姜超

26.困扰韩国经济的几大难题——詹小洪

27.适度引导居民部门加杠杆有多重好处——新华网

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30.韩国，房地产世袭社会——安善嬉

31.不吃不喝也难买房！韩国公寓价格两极分化现象加剧——王海纳

32.“楼市神话”下的首尔年轻人——陈沁涵

33.韩国破产法律制度的现状及特点——杨春平

34.韩国房产政策报道中经常会出现的“??”是什么？中央日报

35.韩国传贳权制度及对中国“典权入典”的启示——陈耀东吴迪龚淋

36.“深陷负债泥潭”韩国二三十岁户主平均负债超1亿韩元——张傲然申玉环

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