GAT:是时候讨论数字人民币该怎么赚钱了

数字人民币试点到了新的阶段。

3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，新一批试点城市名单公布，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。

截至目前，数字人民币试点城市包括北京、天津、河北、大连、上海、苏州、浙江、福建、青岛、长沙、广东、海南省、重庆、成都、西安等23个地区。

基本上，我国主要的经济带都已经开始试点数字人民币。

对此，许多移动支付网读者乐观的表示，下一次扩大试点可能就是全国通用。

不过比起试点范围扩大，从市场化和政策制定来看，讨论数字人民币该如何赚钱成为了当下更加值得探讨的问题。

币圈仲达：牛市或到中后期阶段，该是时候考虑是否落袋为安:据官方消息，Gate.io直播专访节目《分析是道》20210416期已结束，本期Gate.io合伙人酒儿直播邀请到微博KOL币圈仲达，和大家分享了最近的市场行情以及各大主流币的趋势。仲达认为，市场现阶段的走势对比年初稍显疲软，或预示此轮牛市已到中后期阶段，BTC后市上涨空间很可能不会超过30%；前10主流币于此轮牛市的表现都可圈可点，但仍受制于大盘涨跌；平台币价值稳定性高；“次主流”与“老主流”代币仍有补涨机会；而算力币有炒作过实之嫌；市场机会繁多，止盈后是否落袋为安的标准在于你是想屯币还是屯钱。并且仲达还认为，牛市不会戛然而止，但可能会在不知不觉中慢慢来到，不建议在牛市中做空。[2021/4/16 20:28:43]

被提及的市场化

财政部原副部长朱光耀：是时候对数字税收进行总体研究:12月15日，在2020第四届中国互联网金融论坛上，财政部原副部长朱光耀表示，是时候对数字税收进行总体研究，特别是对拥有大型科技平台、拥有大型数据平台、拥有巨大消费者流量的平台，进行针对性研究需要提上日程。（腾讯一线）[2020/12/15 15:17:01]

人民银行座谈会中，舆论的焦点落在试点范围的扩大。但其中还有更为重要的信息，即可持续性、市场化：

“随着试点测试深入推进，数字人民币研发在彰显便捷性、优化普惠性、突出创新性、保障安全性、体现合规性、加强可持续性等方面面临新情况新问题，有待进一步深化研究和探索。”

“要坚持市场化，在数字人民币发展、推广、普及过程中，政策设计要充分激发金融机构、科技企业、地方政府等各方积极性和创造性，在推动运行中要鼓励竞争。”

拜登发声明：随着选举结束 是时候团结成一个国家了:美国有线电视新闻网（CNN）消息，拜登刚刚发表声明说，他对美国人民对他和当选副总统哈里斯的信任感到“荣幸”且“深感责任重大”。“随着竞选活动的结束，是时候把愤怒和刺耳的言论抛在脑后，团结成一个国家了。”[2020/11/8 11:58:39]

加强可持续性、坚持市场化、激发积极性这些关键词堆砌在一起，其实可以用更加直白的方式理解，就是打造成熟的数字人民币商业模式。

这其实不是人民银行第一次提出。在2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》中就提出：

在数字人民币推广过程中，“人民银行将努力保持公平的竞争环境，确保由市场发挥资源配置的决定性作用，以充分调动参与各方的积极性和创造性，维护金融体系稳定。”

声音 | VanEck数字资产主管：全球27%的债券交易为负收益率，是时候计划比特币了:据德意志银行(Deutsche Bank)的数据，目前全球27%的债券交易为负收益率，因此预计其收益率将低于初始成本。这意味着15万亿美元的债务。VanEck数字资产主管Gabor Gurbacs8月14日表示，这是比特币总市值的75倍。“是时候计划比特币了!”他补充道。注，作为一种避险投资，政府债券的收益率为负，面对这种情况，投资者肯定必须寻求黄金等替代投资，随着比特币技术的使用已经超过10年，比特币的使用也越来越多。[2019/8/15]

发挥市场作用的前提是不改变数字人民币的基础属性，而属于M0、不计付利息、支付即结算、低成本等属性，都与当下的支付市场运行逻辑有很大不同。

市场赚钱了吗？

声音 | DCG创始人：优质山寨币价格已触底 是时候追赶比特币了:加密投资公司Digital Currency Group（DCG）创始人兼首席执行官Barry Silbert 7月10日发推称，我认为优质山寨币价格已经触底了，是时候追赶比特币了。[2019/7/11]

那么数字人民币赚钱了吗？目前需要了解的整体态势是，以六大行为代表的金融机构主要以补贴的形式，参与数字人民币试点建设。但有市场活动，就有盈利的角色。那么哪些角色明确盈利了呢？

系统及方案提供者赚钱了。今年2月，天阳科技在互动平台表示，其已在数字货币业务上产生直接收入和利润，未来会随着银行针对数字货币进行的系统改造产生一定的持续性收入。天阳科技主要为客户提供咨询、金融科技产品、金融IT服务、云计算及运营服务。

此外，神州数码在回答投资者关于数字货币业务是否盈利时表示，其自主研发的数字人民币综合服务平台已在广发银行、北京银行等近20家银行机构实现落地建设，但相关业务对经营业绩暂不构成重大影响。

数字人民币的推广，需要技术、产品、终端来支持，这些服务者或多或少会有所受益，但数字人民币整体体量有限，还得看长期。

收单机构赚周边。拉卡拉在回答数字人民币盈利点时表示，目前数字人民币试点阶段尚未收费，公司借由数字人民币进入了众多此前未覆盖到的大中型商户，并涉足商超便利、商圈街区、餐饮服务、公园景区、连锁药房、新能源汽车、公共事业等各个场景应用，已经为公司微信、支付宝、银行卡等支付方式带来一定的收益。

没有直接从数字人民币业务赚到钱，但是赚到了商户，拓展了场景，其他方面赚钱了。当然，上市公司由于数字人民币概念股带来的股票增益，这就很难计算了。

地推服务商赚钱了。在数字人民币的试点推广中，许多是银行或收单机构对现有商户进行改造支持，而有一些则是拓展新商户而来，这其中就有银行补贴给服务商，进而帮助其拓展数字人民币商户的情况。据移动支付网了解，部分银行存在数字人民币商户拓展指标，服务商已针对银行的数字人民币需求提供地推服务，并获得合作费用。

此前，校园支付服务商新开普在3月30日披露，其数字人民币业务已实现收益，在公司总收入中占比较小，但实现收益的细节并没有公布。

据了解，新开普的数字人民币具体落地方式为用户通过开通数字人民币钱包，签约后通过其自研的完美校园数字人民币App子钱包进行各类场景支付。笔者猜测，大概率是为帮助银行拓展数字人民币支付场景带来的收益。此外，移动支付网还了解到，银行在拓展数字人民币的交通支付场景时，也会向交通运营方支付相关落地费用。

等灰产“赚钱”了。在电信猖獗的背景下，热门话题都可能被利用于或，并出现非法集资的情况。移动支付网相关专题统计中，就出现了假冒数字人民币App、数字人民币“跑分”、集齐六个数字人民币兑换100万等违法违规行为。这是非正当的盈利，但需要足够重视。

总体上来说，市场上企业在数字人民币上盈利大多是服务支持或周边盈利，对于一个企业来说，只要数字人民币在积极发展，其个别业务是可以盈利的，但整体来说，如何打造一个产业共赢，而不是补贴驱动的商业模式，才是政策制定者应该考虑的。

该怎么盈利？

数字人民币可能构建怎样的可持续商业模式呢？根据成熟市场规律和本身的数字人民币属性可以畅想下。

继承传统费率制度的模式。2020年年初，人民银行原副行长苏宁在一次峰会上表示，人民银行关注数字货币由来已久，采用数字货币的好处在于去中介，支付成本预计会将降至原来的十分之一。

在《白皮书》中，就指出了数字人民币存在“低成本”的特性。如果在保持当下支付机构营收模式不变的情况下，继承现有费率制度，降低费率，是更为可行，也是更为成熟的营收模式。

可编程性的畅想。在《白皮书》的七个设计特性中，唯有可编程性，是较为适应市场可定制化需求的属性。所谓可编程性，是指数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

这与当下的支付数字化升级有一定的类似，比如“支付+SaaS”、“支付+营销”、“支付+会员”等等，其实都是将支付作为底层通道，延伸其他增值服务。拥有“低成本”属性的数字人民币同样可以借助可编程性属性，来开拓更多数字化可能，服务商进而获得“编程”服务费。

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