区块链:数字人民币深圳试点 它将如何改变我们的生活

传说中的数字人民币，终于开始走进日常生活了。

近期，深圳市联合中国人民银行开展数字人民币红包试点。活动通过摇号抽签的形式，抽取5万名市民，下载安装“数字人民币APP”，即可领取200元的数字人民币红包，红包可以在深圳市罗湖区内的3389家商户消费。

其实随着区块链等技术的发展，数字人民币已经不算是新鲜话题了。今年8月，商务部公布的《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》曾提到，开展数字人民币试点，先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景推进，后续再扩大范围。

在金融机构方面，也不乏银行进行探索。比如同样是今年8月，建设银行就测试性开放了央行数字货币钱包。

不过相对于封闭的测试，像深圳这样大规模地开放试验，还是全国首次。毕竟一方面，深圳此次投入的数字人民币总量达到1000万元；另一方面，这些红包可以直接拿来消费。也就是说，从数字人民币的发行到投放，再到线下的支付和消费，整个链路已经打通。

央行数研所公布多项专利，涉及数字人民币离线交易安全:金色财经报道，中国人民银行数字货币研究所近日公布多项专利，均于2021年4月16日申请。一是“一种管理数字货币交易次数的方法、终端及货币管理装置”，二是“一种管理数字货币离线时长的方法、终端和货币管理装置”，三是“一种交易过程中拆分数字货币的方法、终端及系统”，四是“一种安全芯片、终端及货币管理装置及其应用方法”，发明人为穆长春、狄刚等。[2022/11/10 12:44:22]

至于选择深圳先行先试，其实也不意外。深圳本身就是改革开放的最前沿，且今年正好适逢特区成立四十年，前两天发布的《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案（2020—2025年）》就提到，支持开展数字人民币内部封闭试点测试。

另一方面，放眼全国，深圳的金融业发展水平绝对是顶尖，同时还是腾讯总部所在地，比如早在2018年深圳就实现了微信支付的地铁乘车码。得益于此，无论是城市的金融便利化程度，还是数字化水平，以及民众对新支付手段的接纳程度，都有很大的优势。

浙江省首个数字人民币高校场景落地浙大宁波理工学院:金色财经消息，5月10日，浙大宁波理工学院与中国农业银行宁波市分行共同举办“数币起航，一起向未来”数字人民币银校全面战略合作启动仪式。

据悉，该校是浙江省首家启动数字人民币银校全面战略合作的高校。银校双方签订了全面战略合作协议，立足“智慧校园”共建，银校双方将在未来十年稳健拓展校内数字人民币应用场景，积极探索国有商业银行与高等学校业务合作的新模式。（未来网）[2022/5/11 3:07:09]

对消费者而言，具体的操作比较简单。中签的市民，下载安装“数字人民币APP”，然后注册登录领取红包，就可以进行消费。3389家开通支付渠道的商户，涵盖商场、超市、餐饮商家等。支付形式可以是扫码，也可以是“碰一碰”。

其实从市民的体验来看，在支付形式上，数字人民币红包，与微信、支付宝的支付形式，并没有太大的差别。

西安将推出4000万数字人民币消费补贴:9月30日起，西安市商务局、西安市金融工作局联合品牌家电卖场在西安市范围内的经营门店，以及工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄5家数字人民币试点银行陕西省分行，举办绿色智能家电消费补贴活动。该活动的预计补贴总金额4000万元，惠及对象为参与活动家电卖场全市范围内的线下实体店消费者（不包括企事业单位以及团购消费者）。消费者在参与活动银行开通数字人民币钱包，领取参与活动银行发放的家电消费补贴红包，在参与活动家电卖场线下实体门店使用数字人民币支付时核销。具体红包金额及核销方式由各参与活动银行发布。（华商报）[2021/9/30 17:16:54]

但事实上，数字人民币与微信、支付宝的支付有根本区别。数字人民币，通俗来说，就是数字版的现金货币，也就是说，为了保证发行货币总量的平衡，投放100元的数字人民币，就得收回市面上流通的100元现金。

中央财经大学郭田勇：应深入研究如何用数字人民币组建更多功能:中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，在数字化的浪潮下，货币作为一种支付媒介，其本身的数字化是必然趋势。考虑到传统货币印制发行成本高、不易携带等局限，数字货币以其独特的优势，极大降低了交易成本。郭田勇指出，数字货币如果由政府或者中央银行来主导，必须协同好同原有银行体系为主导的支付关系。目前，中国的数字货币属于M0范畴，从金融学角度看，M0并不具有货币创造的能力，在整个货币储存量中占比也很小，因此，数字人民币的范围还非常有限，未来如何用数字人民币组建更多的功能，将其推向更大的领域，值得深入研究。这是一个循序渐进的过程，要把握好节奏。郭田勇称，数字人民币前期推进比较成功，有利于提升人民币国际化程度。随着中国经济实力增强，人民币国际业务更为广泛。面对庞大的国际结算量，数字货币高支付效率的优点更易凸显。（中国新闻网）[2021/7/7 0:32:14]

流通的现金，在金融领域上有个专有名词，叫“M0”。微信、支付宝中的钱则是“M1”，虽然对用户来说，同样可以随时支付流通，但本质上，它是一种活期存款。举个简单例子，如果你自始至终不绑定银行卡，不将钱存到银行卡中，是无法使用微信、支付宝支付的。

同样是依托区块链技术，数字人民币和比特币等虚拟货币，也有着本质不同。首先，前者是中心化的，这个中心就是发行的央行；再者，数字人民币是法币，国家信用背书。

更重要的是，相较于现金交易，以及目前的移动支付，数据技术下的数字人民币体系，可以对每一笔数字货币的流通，进行有效的监控。

它至少会带来两方面的好处：一方面，货币流通的监控效率提高之后，国家货币政策、金融调控的精准度，能够大大提高。比如像前不久，羊毛党薅消费券羊毛的问题，就能得到更大的限制；另一方面，对等违法犯罪活动，包括一些贪腐行为，可以实现更有效打击。

随着移动支付的流行，人们普遍不再携带纸币，但纸币的流通量依然很大。而纸币本身就不易携带储存，从发行到制作、回收，都需要不菲成本，纸币本身还有折旧破损的问题。

相对来说，数字人民币更便捷，成本更小，更易于监控。另一方面，即便是与微信、支付宝代表的移动支付相比，数字人民币还有离线支付等一些优势。这也正是包括中国在内的各个国家，都在努力探索数字法币的原因。

此次深圳试点数字人民币红包，并且小范围地打通了投放、支付、消费的全链路场景，它意味着数字人民币离大规模应用，离走入我们的日常生活，又近了一步。那么，这种全新的支付形式，又会带来怎样的改变呢？

其实我们梳理经济史，从以物易物，到金银铜铁等一些中间介质出现，再到纸质法币，再到风起云涌的移动支付浪潮，随着经济发展，货币形式不断演进，它的每一次的更新迭代，都会改造市场经济的运行，改造我们的行为习惯。

比如在现金时代，我们的交易支付行为，是高度受制于银行的。现金花完了，得去银行排队提取；给朋友转账，不同银行之间有手续费，还有到账的时间差。这些都是影响经济运行的成本。移动支付出现后，我们和银行打交道少了，银行为了留住用户，也不得不减费降费。

从第三方移动支付打破银行垄断，让市场经济运行成本降低，让生活更加便利这点来看，其影响确实是颠覆性的。而数字人民币的出现，则是再次的升级。

当然从行业的角度看，它也意味着银行有机会重新夺回失去的市场——因为数字人民币采取的是双层运营体系，央行先将货币兑换给银行，银行再兑换给民众，民众可以直接使用。

换句话说，相较于现在的移动支付，数字人民币不需要第三方支付平台，它就是一个可以单独使用的电子钱包，不必再借助微信、支付宝等渠道。

但这种行业改变，是否会发生，以及何时发生，老实说现在还是未知数。毕竟数字人民币的全面普及，是一项高度系统复杂的工程，目前还只是小范围试点而已。

推广开来，不仅要对整个商业支付系统进行改造，还得保证金融风险可控，保证那些不善于使用手机的老年或者底层群体，不至于被数字化浪潮抛弃。

不过，正如货币演变历史所揭示的，随着经济不断发展，市场交易对支付效率的要求越来越高，货币形式、付款手段朝着便利化的方向不断演进，这一点毋庸置疑。我们可以畅想，在足够长远的未来，现金将完全消失，我们手上的资金，最终都变成了一串串的虚拟数字。

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