数字人:近十家银行落地数字人民币业务 解析非运营机构入局模式

近日，民生银行网络金融部发布了数字人民币管理岗位，背后的意图不言而喻。21世纪经济报道记者注意到，除作为指定运营机构的六家国有大行之外，试点城市的部分商业银行正在积极加入数字人民币体系。已有近十家银行表示数字人民币业务落地，包括个人和对公的数字人民币钱包开立、充值、查询、对账等。

根据央行对运营体系的设计，数字人民币采取中心化管理、双层运营。运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。

在此框架之下，非运营机构的商业银行是以何种形式加入数字人民币体系？这些商业银行的加入对其自身、对其合作的运营机构以及数字人民币体系建设有怎样的意义？

SBF同意禁言令，将被禁止与媒体讨论可能干扰审判的事宜:7月25日消息，据彭博社报道，FTX创始人SBF同意了一项禁言令，这将在很大程度上阻止他公开讨论自己的案件。该命令仍需得到美国地区法官LewisA.Kaplan的批准，他已传唤SBF周三在纽约联邦法院出庭。美国检察官此前指控SBF向媒体提供其前女友的私人文件，以诋毁她作为刑事欺诈审判潜在证人的身份。

金色财经此前报道，根据周一在曼哈顿提交的拟议命令，SBF和其他当事人将被禁止与媒体讨论任何可能干扰公平审判的事宜，包括关于证人可信度的陈述、庭审中不能采纳的信息以及任何可能影响公众对此案看法的信息。[2023/7/25 15:56:30]

官方定义，数字人民币是央行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。-视觉中国

抢先备战数字人民币寻合作和招人才两手抓

一地址3小时前从Uniswap移除20万枚LINK流动性:金色财经报道，据Lookonchain监测，一地址（Chun）3小时前从Uniswap中移除了所有的LINK（共20万枚，约154万美元）流动性。然后将20万枚LINK换成740枚ETH（138万美元）和15.5万枚USDC，平均售价约为7.7美元。[2023/7/24 15:54:47]

官方定义，数字人民币是央行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。按照规划，先在雄安、深圳、苏州、成都以及北京冬奥会开展第一批试点工作，后又增加上海、长沙、海南、青岛、大连、西安等地区，形成“10+1”的试点格局。

第一批试点城市中，苏州和深圳的商业银行更为积极。其中，苏州农商行已实现个人和对公数字人民币业务的闭环，成为全国首家实现数字人民币全流程业务闭环的农商银行；苏州银行曾参与苏州数字人民币红包活动，具备数字人民币支付和受理的业务能力；昆山农商行开通10家商户数字人民币收单试点。另据央行副行长范一飞透露，招商银行近期亦已获准加入数字人民币运营。记者注意到在数字人民币APP中对建行钱包进行充值时，可以选择招商银行和中信银行进行充值。

以太坊核心开发人员：智能合约平台的优势来自于通过去中心化发展起来的可信中立性:金色财经报道，以太坊核心开发人员Superphiz在社交媒体上称，以太坊智能合约平台的优势来自于我们通过彻底的去中心化发展起来的可信中立性。我们必须继续专注于去中心化，因为如果没有这种可信性，我们的功能集很容易在一台笔记本电脑上复制。[2023/7/20 11:05:48]

第二批试点城市中，上海、长沙、西安、海南均有商业银行已落地数字人民币业务。其中，上海银行的手机银行APP可申请数字人民币，根据提示下载数字人民币APP后，使用上海银行手机银行APP的手机号完成注册，选择运营机构开立钱包。长沙银行已经实现对公钱包的开立、查询和账户绑定以及个人客户白名单申请等服务；西安银行手机银行可实现管理数字人民币，完成绑卡、存银行、充钱包、转账、查询交易明细等多个功能。此外，海南银行表示，作为流通机构，海南银行依托运营机构的数字人民币钱包，为客户提供资金流转、支付结算等金融服务。

Eight Roads Ventures任命前Coinbase Japan CEO为合伙人:6月22日消息，由富达投资支持Eight Roads Ventures任命前Coinbase Japan首席执行官Nao Kitazawa为合伙人。Kitazawa自2018年加入Coinbase以来一直负责Coinbase在日本的业务。此前，他还曾担任日本机器人咨询公司Money Design的首席运营官。[2023/6/22 21:54:19]

值得关注的是，实际上筹备数字人民币业务的银行数量远不止于此。21世纪经济报道记者从工行有关负责人处了解到，截至7月底，工行已与试点地区的50余家商业银行签署了数字人民币战略合作协议。合作方包括了农信银、城银清等全国性清算组织，以及全国股份制银行、城商行、农商行等各类型银行。其中，工行与长沙银行、苏州农商行等同业合作的场景已经落地。

关于具体场景和业务。工行有关负责人介绍，企事业单位客户可以通过合作方银行的柜面、网上银行等渠道开立对公钱包；商户可以通过合作方银行开展数字人民币收单业务，通过POS、扫码盒子等设备收取消费客户支付的数字人民币。此外，工行与合作方银行还实现了数字人民币一键发薪、红包发放、自动兑换、集团对账等功能落地，并在内部食堂、生活缴费、资金归集等应用场景开展试点验证。同时，工行与合作方银行正在积极研发数字人民币在数字政务、供应链金融、集团资金管理等方面的应用场景。

IMF：经济动荡可能到导致全球稳定币美元化程度增加:金色财经报道，高通胀加上潜在的世界经济衰退可能会推动与美元挂钩的稳定币在新兴市场或发展中市场采用，从而加速这些经济体的美元化程度。 国际货币基金组织 (IMF) 也承认，经济动荡可能导致经济体进一步美元化，尤其是美元的“数字版本”，比如 USDT 或 USDC，这些美元稳定币在全球范围内很容易获得。

IMF 专家在最近发布的报告中指出，一些经济体央行发行的货币，特别是被认为使用起来不太方便或价值波动的货币，可能会被由跨国公司或全球银行发行美元稳定币或主要经济体发行的央行数字货币所取代， 即使是像比特币这样的波动性加密货币，在经济动荡期间也可能比当地货币更受欢迎。（blockworks）[2022/6/25 1:30:53]

从招聘信息中也可窥见商业银行对于数字人民币业务的筹备。如，民生银行网络金融部发布了数字人民币管理岗位，负责数字货币相关内容的管理与资源协调。博通咨询首席分析师王蓬博表示，“数字人民币是银行的业务发展的重点之一。数字人民币作为现金的补充，银行是央行规定的双层运营体系下的执行者，因此，未来银行需要长期对数字人民币的运营和维护，人才需求也是长期的。”

同业代理模式接入实现数字人民币广泛可得

在中心化管理、双层运营的数字人民币运营体系中，央行处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务；六大国有行是指定的运营机构，参与数字人民币的研发和运营。既是如此，非运营机构的商业银行该如何加入数字人民币体系？是否可以加入呢？

答案是肯定的。央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》指出，为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。

那么，非指定运营机构是以何种方式参与？从目前公开披露的情况不难发现，商业银行可依托于和运营机构的合作，为客户提供数字人民币相关业务的服务。如，西安银行直接表示是通过同业代理模式接入数字人民币；海南银行亦是如此，同时点明是与交行的合作；上海银行也是通过与交行的合作开展。

对于具体的合作模式，工行有关负责人接受21世纪经济报道记者采访时表示，工行建立了数字人民币应用服务输出的标准化体系，可以向商业银行客户提供数字人民币钱包开立、银行账户绑定、支付清算、管理查询、收单对账等基础功能。在此基础上，工行可以根据商业银行同业需要打造更多个性化的服务，例如将钱包功能嵌入到商业银行自有金融产品体系、为商业银行提供便利的数字人民币与银行存款兑换等。

他进一步指出，从商业银行角度来看，商业银行通过与工行对接，可以为其个人和对公客户提供数字人民币钱包服务，为其商户提供数字人民币收单服务，可以在其全部金融服务和应用场景中根据自身业务拓展需要融合数字人民币。同时，工行会采取有效的风险隔离和数据保护机制，保障数字人民币合作模式下商业银行的客户信息和隐私。从用户角度来看，个人和对公客户仍然可以通过现有商业银行的金融产品，享受数字人民币应用服务，无需更换提供服务的商业银行。客户使用数字人民币的门槛更低、更加方便。

值得思考的是，在此模式下运营机构借助合作的商业银行获得用户，但对于非指定运营机构是否有意义呢？在中国人民大学财政金融学院博士后郝毅看来，非指定运营机构涉足数字人民币业务有三方面的积极意义。

第一，更好地为居民提供数字人民币兑换服务。部分企业的员工工资账户开立在了非运营机构，非运营机构参与可以省去消费者开立更多银行账户的环节，使大家可以更便捷地使用数字人民币。

第二，更好地调动市场力量，搭建更丰富的数字货币应用场景。参与数字人民币的机构增加，尤其是城商行、农商行的加入，可以根据当地城市的客户情况，搭建更适合当地推广的数字人民币应用场景。

第三，体现了数字人民币推广中的公平公正，给更多金融机构参与数字人民币的机会。

工行有关负责人表示，我国的数字人民币体系旨在创建满足数字经济条件下稳健可靠、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施。对于非指定运营机构商业银行来说，与运营机构共建数字人民币支付生态有助于保持现有金融市场的稳定性，充分发挥我国商业银行的金融服务能力，更好地实现数字人民币广泛可得。此外，双方合作有利于复用现有金融基础设施，减少重复性系统开发，可以实现系统快速推广。

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