数字人:央行数字货币与反 你怎么看？

商务部在今年8月14日印发的《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》中提到：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。而就在几天前，深圳罗湖数字人民币红包活动正式落幕，中国数字货币在深圳打响了“第一”，1000万元的红包雨最终由47573人成功领取。这也是数字人民币首次大规模向公众开放。

今年年初，日本央行、欧洲央行、英国央行等6国央行和国际清算银行成立了法定数字货币（CBDC）工作小组；其后随着新冠疫情在全球席卷的风暴，各国都加快了对数字货币的金融体系研究，到了三月，美联储与韩国、澳大利亚、巴西等九国央行签订了货币互换协议。我国数字货币的研究本在全世界走在前列，这次却都被排除在外，这些弥散着“数字货币冷战”氛围的形势，都推动者我国法定数字货币（DC/EP）逐步落地。

瑞士央行：已与高盛、瑞银、瑞士信贷和花旗集团测试了央行数字货币的交易:1月13日消息，瑞士央行表示：已与高盛、瑞银、瑞士信贷和花旗集团测试了央行数字货币的交易。测试表明，可以即时执行从10万瑞士法郎到500万瑞士法郎的支付，从而消除交易对手风险。（金十）[2022/1/13 8:47:25]

而本文想要讨论的一个问题是，步伐稍急的法定数字货币发行，对我国反监管会带来何种影响？

问题引入

我们都知道，官方对我国私人数字货币的认定一般是：认为其易滋生资本外逃、贪污腐败、地下经济等问题；价格波动大，难以行使价值尺度职能；由于其具有隐蔽性、匿名性，在作为有限支付工具或投资标的时，很容易引发犯罪。由2013年我国央行等五部委发布《关于防范比特币风险的通知》（以下简称通知），以及2017年相关部门再次联合发布的《关于防范代币发行融资风险的公告》（以下简称公告），可见一斑。

上海证券报：央行数字货币已进入流量端测试阶段:7月25日《上海证券报》刊出中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林署名文章《数字货币测试加速应用场景值得期待》，文章指出，虽然目前央行数字货币还无法很快正式发行，大范围面市还有待时日，这并不妨碍我们了解它所能带来的一系列令人期待的应用场景，这些应用场景与我们普通民众关系最大的两个方面就是现金数字化和银行账户松耦合化。现金数字化就是数字货币将会一定程度上替代我们的现金，银行账户松耦合化，则可以说是现金数字化的一个基础，也是数字货币真正可以脱离第三方应用平台的关键。从国家层面来看，数字货币能够替代一部分纸币的功能，极大地降低了央行印刷货币发行的成本。除此以外，在监管方面，数字货币的所有交易行为都可以被央行等监管机构查询和追溯，这将可以有效地剥开恶意和偷税漏税等违法行为的外衣。央行数字货币已经到了打开流量端测试的阶段，这预示着我国数字货币距离正式面市已经并不遥远，只是这期间还需要经过一个反复测试和不断完善的过程。[2020/7/25]

而与此同时，在我国央行推行数字货币（DC/EP）的宣发中，却认为这样一种数字货币有利于满足反、反恐怖等的监管需求。究竟为何产生这样完全相反的结果，进行如下解读。

调查：消费者对央行数字货币的信任超过加密资产:Crypto.com和《经济学人》最近对3000多名消费者就加密资产的问题进行调查。调查发现，38％的消费者认为分散的加密货币不值得信赖，26％的人表示信任去中心化加密货币。相比之下，有54％的受访者表示他们相信政府或中央银行发行的数字货币，而只有14％的受访者表示CBDC不可信。这表明，与分散的加密货币相比，人们对中央银行数字货币（CBDC）的信任度要高得多。（Cointelegraph）[2020/4/20]

两者显性不同之处

发行方式不同

央行数字货币遵循“央行——商业银行”二元框架，实际上和纸币的发行、使用方式是一致的。选择两元体系，不仅考虑到避免DC/EP信用水平高于银行存款，导致金融脱媒的问题，还是大额吞吐带来的必然要求。而这有别于比特币、以太坊的去中心化特点，实际上是中心化的管理模式。

声音 | 刘昌用：央行数字货币跟Libra的联盟会员制没有可比性:据《华夏时报》报道，针对央行即将推出数字货币，北大经济学博士刘昌用在接受采访时表示，目前来看，央行数字货币对现行货币体系的冲击会比较小，这个体系仍然是央行中心化管控的，也跟Libra的联盟会员制没有可比性。他还表示，即使有央行数字货币，也会有严格监管，不会让数字人民币成为数字货币交易所出入金的通道。[2019/8/13]

在此基础上，DC/EP数字钱包的设计可以进行分级和限制额度的安排。比如级别较低的钱包可能用于日常小额支付需求；而经过身份认证、电子货币资产核实的账户，就可以获得更高的额度与权限。

使用方式不同

具体来说，数字货币使用“一币、两库、三中心”的架构是一种不依托特定的交易介质和支付渠道的方式。“一币”是指央行担保发行的DC/EP token，“两库”是指央行的发行库和商业银行的银行库，“三中心”则是指登记中心、认证中心和大数据分析中心。

针对作为DC/EP发行、流通技术保障的“三中心”，登记中心负责记录发行、转移和回笼全过程的登记；认证中心负责对DC/EP用户身份进行集中管理，这是为了保证交易的匿名性；而大数据分析中心通过对支付行为的大数据分析，实际上就是为了满足对反、反恐怖融资等的监管需求。

这也是在交易匿名与反等监管中的一个权衡。通过大数据进行反、反逃税、反恐怖融资，虽然普通交易匿名，但用大数据可以识别出一些行为特征，从而锁定真实身份。具体的例子如电信，识别特点往往是大量分散的钱集中到一个账户里面，突然又迅速地分散开，消失在众多账户中。大数据识别、锁定后之后就可以追根溯源，找出犯罪分子。

可追溯的技术优势

飒姐在之前的文章中分析过相关案例，原告通过固定可信时间戳而固定了电子证据，进而证实了证据的真实性。实际上，在当下互联网兴盛的当下，电子证据的采集使用，也越来越受到法院的重视。

而自带时间戳的技术优势是数字货币体系的一个必然。每一分钱都自带从出生时起的详细交易信息，包括交易时间和交易对手方等，无论如何混同，都可以顺藤摸瓜、追根溯源。因此，随着数字货币普及率升高，罪的发案率必然会下降。

写在最后

以Libra为代表的数字货币旨在创建一个全球稳定币。其以银行存款与短期国债为抵押资产，同时采用区块链作为底层技术。一方面，这种全球稳定币在降低货币发行成本、降低跨境支付成本方面有巨大优势，另一方面也会对国际金融体系产生较大的冲击。

因此，2019年Facebook联合全球26家企业发布Libra白皮书，直接挑战各国央行货币主权，受到了欧美各国央行的抵制；而在2020年4月发布的白皮书2.0中锚定单一法币（美元）后，就一下子铺开了，也进而使美元的霸权地位更加强势。

面对这种世界金融体系的重大挑战，我国法定数字货币在全球范围内推出已经势在必行，积极运用区块链、人工智能、大数据等新兴技术发挥建设社会的作用，才能站在这个时代的舞台中央。

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