APPLE:数字人民币能使可视卡、指纹卡、可穿戴支付重获新生？

近日，数字人民币试点活动相继在深圳、苏州、北京、成都等地展开，而关于数字人民币的形态也越来越丰富。

可视卡、指纹卡、可穿戴等产品纷纷亮相

1月5日，邮储银行在上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂测试了“可视卡”形态的硬件钱包，首次将数字人民币的“卡片”形态曝光在大众视野中。

2月5日，工商银行数字人民币可视卡在湖南和顺石油滨水加油站亮相，成为第二个公开亮相的银行数字人民币可视卡。

2月8日，“铜钱”形态的数字人民币硬件钱包在雄安亮相，该方案由农业银行河北雄安分行研发，在外观设计上迎合新年主题，前后膜红底金图，印制“雄安”字样和牛年生肖图案，正面有屏幕，支持两个硬件钱包碰一碰双离线支付。

浙江实现数字人民币税费缴纳业务全场景落地:4月26日消息，记者从国家税务总局浙江省税务局获悉，自4月以来，浙江多地探索数字人民币从税(费)款缴纳到国库入库对账全流程线上流转，目前该省已完成数字人民币税费缴纳业务全场景落地。下一步，国家税务总局浙江省税务局、中国人民银行杭州中心支行将继续探索支持共同富裕示范区建设以及减税降费等涉税应用场景体系建设，进一步推进数字人民币在税务领域的全面应用。（中新网）[2022/4/26 5:12:07]

2月14日，在“数字王府井冰雪购物节”北京数字人民币试点活动中，邮储银行继上海可视卡之后，推出了叠加“健康宝”功能的数字人民币可视卡和指纹卡硬件钱包。除了数字人民币消费之外，用户持该产品在健康宝设备上一贴，即可完成健康宝状态查询和登记。

正元智慧：目前公司数字人民币应用项目建设已在多家院校实施运行:金色财经报道，正元智慧在回答投资者提问时表示，校园凭借封闭可控、高频支付、人群易接受等特点，成为数字人民币很好的试点场景。目前公司数字人民币应用项目建设已在西南财经大学、苏州大学、海南师范大学、青岛工程职业学院、湖南警官学院及湖南外国语职业学院等多家院校实施运行。浙江省《钱塘江金融港湾发展实施计划（2021-2025年）》的通知（浙金融港湾发〔2021〕4号）中将“争取实施数字人民币试点”作为重大项目，杭州有望成为新的数字人民币试点城市。随着央行加快布局数字货币在全国的试点应用，公司自主研发的机具系支持“卡码脸币（数字人民币）”一体化的物联网交易终端，具有多介质融合、多场景适配特征，并已通过PBOC2018认证。公司将积极推进数字人民币在校园、园区、企事业单位的社会化应用。（新浪财经）[2022/3/1 13:29:39]

而同样是在北京数字人民币试点活动上，中行也推出了搭载北京健康码查询功能的可视卡。而且借助冬奥会场景，中行还与中国联通合作推出了滑雪手套、冬奥特色徽章、智能手表等形态多样的硬钱包。

数字人民币App进入苹果应用商店免费榜前五，超过支付宝:1月11日消息，目前苹果应用商店App Store免费榜排名中，“数字人民币（试点版）”位列第五名，超过支付宝和淘宝。[2022/1/11 8:40:46]

而工行在北京数字人民币试点活动中同样推出了多种多样的硬件钱包，包括可视卡、手表手环、充电宝、老年拐杖、报时器、老年警报器等等。

随着试点的深入，一大波数字人民币可穿戴、智能卡产品纷纷亮相，引发了行业的热议。

香港正在测试以快速支付系统为数字人民币移动支付充值:香港金融管理局总裁余伟文表示，金管局正在测试使用快速支付系统——“转数快”帮助数字人民币移动支付充值，目前已完成第一阶段测试，第二阶段将会扩大参与银行范围。（新华财经香港）[2021/3/26 19:20:31]

可视卡与可穿戴产品的支付过往

说到以“卡”为载体的支付产品，银行卡绝对是当仁不让。但要说到除了传统形态之外的银行卡类产品，可视卡、指纹卡、蓝牙卡、异形卡等等实际上都是曾经风靡一时的智能卡支付产品。?

早在2013年9月，银联便首次研发推出了具备电子显示功能的可视银联卡，其采用电子纸技术，在金融IC卡卡面上加载显示屏和数字键盘，可显示银行卡中的电子现金余额、交易记录或用户积分等非敏感信息；同时结合动态令牌功能，还可显示交易认证信息。首批推出可视银行卡的是交通银行和建设银行，分别为太平洋可视卡和龙卡数字显示信用卡。

建行数字人民币服务在部分地区或被关闭:金色财经报道，北京时间15:30左右，试用发现，建行“数字人民币钱包”已无法打开（使用地区为北京）。App页面提示“改功能暂未正式对外提供服务，敬请期待”，参考码为MIP000015。

根据此前披露的《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》，建设银行在试点期间可能会在没有提前告知的情况下变更服务内容或停止提供服务。如遇此情形，建设银行将协助甲方完成资金退出、钱包注销等相关操作，确保甲方的资金安全，但建设银行对此不承担其他责任。[2020/8/29]

彼时，银联可视卡的出现打开了可视卡产品在金融领域的窗口，业内人士认为其为金融IC卡市场的发展带来了新的思路，众多卡商、芯片商、银行蓄势待发。

但实际上，经过发展和实践证明，金融领域的可视卡存在着一些问题。一方面是成本问题，彼时可视卡的成本高达100-200元左右，且一旦丢失换卡还需要额外的工本费，对于普通人而言这笔钱门槛较高；另一方面是彼时的可视卡是伴随着“电子现金”诞生的产物，其可视窗口有的只能查询“电子现金”账户余额，实用性较为有限。另外，其作为动态令牌进行大额转账认证的功能，既没有手机验证码方便，也没有U-Key等产品纯粹。?

随着移动设备的发达和金融数字化的发展，智能卡形态的产品也逐渐向数字化方向转变，比如虚拟银行卡、数字银行卡等等。?

随后的指纹卡、蓝牙卡也存在着同样的问题，可有可无的产品体验加上额外的使用成本让这一类智能卡产品成为了小众。

同样命途多舛的还有可穿戴设备的支付功能。2015年3月，苹果推出第一代AppleWatch，同时支持ApplePay功能。在这一波热潮之下，可穿戴支付成为了2014年-2015年前后的热门，除了国际上谷歌、三星、Jawbone、斯沃琪等企业纷纷推出可穿戴支付产品，国内市场上刷刷手环、握奇Sharkey、咕咚手环等等接连进场。当年的CES展和MWC，各种可穿戴设备犹如雨后春笋般层出不穷。?

但最终，可穿戴支付没有走向繁荣，并且寥寥收场。归根到底，可穿戴的本源应该是“穿戴”，首先应该是产品的外形和功能，而“支付”仅仅是其功能中锦上添花的一部分。彼时很多企业在热潮之下，为了快速拓展其交通卡、银行卡的支付功能，将可穿戴和支付的侧重点本末倒置了。

数字人民币东风下，卡、可穿戴的前景

移动支付网发布的《数字人民币发展研究报告2020》中在对数字人民币的行业影响和前景判断中表示，数字人民币会引起新一轮软硬设备升级更换热潮，卡、可穿戴等将重走历史老路。?

实际上，重走历史老路正是上文所述的加载支付功能，只不过这一次换成了“数字人民币”，但最终的结局会不会重走老路呢？我们先来看看可视卡、可穿戴等此类产品的使用场景和使用体验。

首先是使用场景，数字人民币的可视卡、可穿戴产品主要针对的是特定的场景和特定的人群。比如冬奥会的场景，对于参加冬奥会的外国友人发放一个具备数字人民币功能的智能手环；比如老人小孩，对于不便于操作智能手机的人群使用可视卡等更加直观的支付设备；再比如在网络不佳的地下停车场或者商超，便于用户在无网络环境下使用。

其次是使用体验，数字人民币的硬件钱包实际上和此前的“电子现金”非常类似，需要充值操作将数字人民币的加密币串放在钱包本地然后使用。如何解决充值的问题，这对于特定人群而言是非常致命的，毕竟“电子现金”退出历史舞台很大程度上就是因为使用充值不够方便。可穿戴产品则需要在目标人群定位与产品外观上进行打磨，针对不同的人群特点进行设计，满足用户的个性化需求。?

再者，安全问题也不容忽视。“电子现金”除了存在闪卡等问题，还有被近距离盗刷的风险。近日，雄安测试的“异形卡”形态的数字人民币硬件钱包可以在不依赖手机的情况下，实现两个硬件钱包之间的收付款操作。考虑到数字人民币的普适性，未来如何规避近距离下的盗刷风险，同时兼顾小额免密的使用便捷性，这也是值得思考的问题。

最后是成本问题。可视卡等产品过去推行受阻的一个重要因素就是其昂贵的制作成本，如果未来在数字人民币的使用上这部分费用仍然由用户来承担，这无疑会影响其推广。但如果在推行上，特殊用途的可视卡成本由政府、银行来补贴的话，至少对于这部分特殊人群而言，可视卡等产品会是非常不错的选择。

总结

最后，用一段《数字人民币发展研究报告2020》中的一段话话来总结：

“伴随着数字人民币的应用，可穿戴支付和卡产品想要完全颠覆和崛起显然不切实际，但重获新生则不是没可能。针对特定领域和特定群体的使用存在着局限性和门槛，这一类数字人民币硬件钱包并不是所有人的选择，但会是部分人的可选项。”

来源：移动支付网

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