数字人:苏州数字人民币红包进行时 四大支付场景梳理

苏州数字人民币红包测试活动仍在进行中，作为此次双十二购物节的重头戏之一，苏州市共发放了10万个总计2000万元的数字人民币消费红包。在有效期范围内，获得数字人民币消费红包的中签市民可以至指定商户进行消费。

此次数字人民币测试共涉及四大支付场景：

一、双离线支付：基于硬件钱包，华为、vivo部分手机支持此前消息显示，此次试点将从数字人民币中签用户中，选取部分人员参与离线钱包体验活动，大概在1000人左右。不过据移动支付网了解，这一千人需要自身是华为、vivo的指定机型，通过数字人民币App才能真正体验“双离线”支付。也就是说，要支持“双离线”支付，收付双方必须具备硬件钱包功能，即具备安全芯片支持。从苏州所曝光的测试体验来看，其采用的是“碰一碰NFC手机交互”的形式来实现“双离线”支付，即两部具备NFC功能且开具了硬件钱包的NFC手机通过“碰一碰”的方式来进行“离线”状态下的支付。具体流程可以参考以下视频：

中科江南：已与苏州地区相关部门共同探讨数字货币结合国库资金支付相关试点和验证:1月8日消息，中科江南接受机构调研时表示，公司已与苏州地区相关部门共同探讨数字货币结合国库资金支付的相关试点和验证。医保电子票据业务基于全国统一医保信息平台，探索医疗电子结算凭证在医保领域的深化应用。目前正在积极开发实施。[2023/1/8 11:00:15]

“双离线”支付需要数字人民币硬件钱包的支持，硬件钱包除了上述基于手机安全芯片的方案之外，还有SIM卡方案和实体智能卡方案，这两种方案从目前已知的信息来看并没有在此次测试中体现。二、线下支付：基于二维码、NFC标签和受理终端据官方消息显示，本次数字人民币消费红包活动选取苏州市范围内已完成数字人民币收款设备升级改造的商户和指定线上电商开展。全市拟铺设可使用数字人民币消费红包的消费端商户近万家，涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等类别，实现各板块核心商圈及重点商超均有覆盖。实际上“双离线”支付也是线下支付的一种场景，但多数情况下我们并不会遇到双方网络都不佳的情况，因此在移动互联网已经足够发达的当下，线下支付的支付方式主要包括三种，即通过二维码桌牌进行商户被扫、通过NFC标签进行碰一碰、通过POS等受理终端进行商户主扫或被扫。首先，我们来看基于NFC标签的碰一碰，实际上“碰一碰标签支付”本质上仍然是“在线支付”，其实现原理类似于此前的“银联碰一碰”，通过NFC手机触碰NFC标签，弹出相应的支付界面，输入金额后完成支付。具体流程可以参考以下视频：

苏州完成全国首例数字人民币应用于无人公交运营测试:8月23日消息，苏州完成全国首例智能驾驶车与数字人民币等全功能、全渠道聚合支付载体的运营测试，兼容卡、码、人脸识别等功能，实现了数字人民币、银联云闪付、微信、支付宝、银行掌银快捷支付、交通互联互通卡、苏州市民卡等全渠道支付。?（36氪）[2021/8/23 22:31:29]

然后是二维码支付，目前来看不论是二维码桌牌还是POS等受理终端，都是通过“扫码”的方式与手机数字钱包App进行交互的，其支付体验上类似于我们平时使用的第三方支付App。一般来说，二维码支付主要包括，二维码主扫（商户扫用户的付款码）和被扫（商户的码牌被用户扫）。其中，二维码主扫的设备包括pos机或扫码，被扫的设备包括pos机以及带有二维码的桌牌，部分立牌上还会设有“碰一碰感应区”，同时兼容“碰一碰”。

上海、苏州的数字人民币红包中签率有望超过10%:8月6日，交通银行沪苏联动数字人民币试点京东专场活动将正式启动，届时将向上海、苏州市民发放50万份总计2000万元的数字人民币礼包。50万份的数量，让此次数字人民币红包的中签率有望超过10%。（上证报）[2021/8/4 1:34:48]

三、线上支付：基于子钱包推送商户模式作为此次苏州数字人民币红包活动最受行业关注的亮点之一，其支持“京东商城”自营商品的线上消费，这是试点中首个接入的数字人民币线上消费场景。“数字人民币”的线上支付大致流程类似于第三方支付的钱包，在支付时用户只需选择相应的支付方式即可便捷地完成付款。稍有不同的是，用户需要在使用前将数字人民币子钱包推送到相应的App。具体流程可以参考以下视频：

苏州加快布局区块链产业 “链谷”将开放百个应用场景:据6月12日新华日报，苏州同济区块链研究院院长马小峰说：“未来三年，苏州链谷将开放100个应用场景，为创新创业提供更广阔的产业环境”，“作为全国第二大工业城市，苏州发展区块链有产业基础方面的优势，但也同样面临挑战。”苏州正加快布局区块链产业，抢占行业风口。去年，苏州高铁新城出台国内首个区块链产业发展扶持政策“苏九条”，发布国内首个开源区块链自主系统“梧桐链”，全力建设国内首个区块链技术试验场，打造国际化社区“链谷”。[2018/6/12]

在移动支付网看来，这么做的原因是：一方面数字人民币存在多个指定运营机构，因此理论上用户可以通过数字人民币App开设多个数字人民币子钱包，主动推送相应的子钱包便于用户直接调用相应钱包进行支付。未来功能完善后很可能会增加设置默认子钱包支付的选项。另一方面，由于是测试阶段，避免过度曝光入口和一些不必要的麻烦，或许从用户端推送数字人民币子钱包到“京东”App这样的操作比较可控，毕竟“数字人民币”App是中签用户才能使用。等到未来线上场景都接入了数字人民币，功能应用都足够完善的时候，用户或许就可以直接在电商App端直接拉起数字人民币选项进行支付了。京东数科数字人民币项目经理陆云瀚在接受采访时表示，子钱包有三个方面的优势：第一个是方便快捷，有数字人民币APP可以直接开通子钱包，向目标商户平台即推即送，推送即可可用；第二个是安全保障，子钱包在数字人民币App里面可以调整子钱包的付款金额，同时也可以关闭子钱包，用户可以实时管理自己钱包的入口和方式；第三个是对个人隐私的保护，子钱包推送的方式对于像京东这样的App来说是无法获得个人的敏感信息的，通过这种方式可以保证用户的隐私不会泄露。四、货到付款：基于特定场景的支付方式此次苏州数字人民币红包活动，还支持收货地址在相城区的市民选择京东商城自营商品货到付款场景使用数字人民币支付，足不出户即可体验数字人民币的便捷支付服务。据了解，京东数科改造了京东物流货到付款配送场景中收银所需要的专用手机，快递员送货上门即可使用该手机收款，这一场景也成为物流领域首次接入数字人民币支付服务的场景。根据曝光的信息显示，京东快递小哥通过专用手机，扫描货号会出现订单信息，现在订单信息的界面下方出现了数字支付这一选项，一旦点击就会出现具体的收款码界面，客户用数字人民币钱包扫码即可付款。具体流程可以参考以下视频：

传统的货到付款流程需要快递员在客户订单界面先点妥投（订单完成），然后用户本人签收，快递员选择支付方式，再通过指定方式完成支付。而使用数字人民币支付，直接点数字支付即可扫码完成，整个配送结算过程更加快捷简单了。目前已知的数字人民币红包测试即上述四大场景，随着数字人民币的持续推进，未来必定会有越来越多的场景和创新功能加入其中。

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