数字金融:李礼辉：至少在未来十年数字人民币不会取代微信和支付宝

澎湃新闻记者蒋梦莹来源：澎湃新闻

数字人民币到底能否取代支付宝和微信支付，成为主要的电子化支付工具？11月25日，中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李礼辉在“2021《财经》年会”上详细解答。李礼辉预测，至少在未来的十年以内，支付宝、微信支付和银行卡，仍然会是主要的支付工具。微信支付、支付宝是用数字技术构建，以信任连接为纽带的移动支付和生活服务平台，突破了传统的支付模式。二者的月活数量都超过了7亿到8亿的规模，它的交易金额和交易笔数在全球的移动支付平台里排名第一位和第二位。而数字人民币最终能否取代微信支付和支付宝，成为主要的支付工具，甚至跨境溢出发展成为全球性的数字货币，将是一个市场抉择的过程。影响市场抉择的要素有几个方面：运行是不是更加可靠，使用是否更加便捷，流通成本是否更低，能不能形成具有商业价值的经济规模。李礼辉表示，法定数字货币要做得更好，比如效率更高，成本更低，可靠性得到保证，才会有更多的人愿意使用。中国应该会进一步扩大数字人民币的试点，经过中期的测试，如果成功的话，才有可能推向整个市场。中国是一个超大的市场，高并发的需求是很大很大的，所以数字人民币的系统必须在技术上能够保证规模化与可靠应用的需求。李礼辉还对以下这些热点问题一一作出分析：法定数字货币会不会替代电子化的支付工具？虚拟货币会不会进入大众化的支付与交易场景？超主权数字货币会不会重构全球的货币体系？

李礼辉：对于虚拟货币 特别是比特币价格的上涨需要保持清醒:近日，中国银行原行长、清华大学经济管理学院数字金融资产研究中心顾问委员李礼辉在接受采访时表示，近期虚拟货币价格起伏很大。有些机构投资者，比如PayPal入市可能是推动价格上涨的一个原因。对于虚拟货币，特别是比特币价格的上涨需要保持清醒。加密数字货币从本质上应该不算是一个支付工具，因为很难满足大众化支付市场的需求，但它可以是一个投资和投机工具，某种程度也可以满足所谓的灰色交易的小范围支付。

他还指出，金融业数字化变革呼唤制度创新，我们应该立足于数字金融的健康发展，加速数字金融制度的建设、抓紧制定区块链金融监管、数字资产市场监管、数字货币监管、法定数字货币发行等数字金融制度，逐步建立和完善数字信任机制，包括抓紧完善我国法定数字货币的技术路径、网上底层技术架构、网上应用场景设计，目标是要确保在市场中的规模化可靠应用。（新华社）[2021/1/19 16:31:14]

问题一：法定数字货币会不会替代电子化的支付工具？

现场丨李礼辉：数据隐私的立法执法焦点在于所有者和占有者的利益:金色财经现场报道，10月27日，第六届区块链全球峰会于上海开幕，峰会上中国银行前行长李礼辉演讲表示，在保护数据隐私和保护数据安全方面，立法和执法的焦点在哪里？在于数据所有者和数据占有者的利益，数字经济的宏观稳定和微观动力，如果两者都过度强调，可能会出现互相影响。[2020/10/27]

李礼辉表示，法定数字货币有三个方面的好处，第一，可以节省成本，防范假币，强化支付系统的公共的普惠特性。第二，它可以实时把握结构性的货币流通数据，能够特别精准地调控货币供应总量。第三，可实时观察、追踪资金流的信息，能够加强反腐败、反、反恐怖融资、反逃税等管控。同时，数字货币也有两个主要的潜在问题：第一个问题是中央银行可以直接吸收公众的存款，这可能会削弱商业银行的初始信贷能力和盈利能力。其次，如果个别商业银行发生支付困难，可能很容易引起难以控制的数字货币存款的挤兑，更容易触发系统性的金融风险。李礼辉进一步表示，中国的人口居全球之最，支付市场的规模也是全球最大的。在这样一个市场里发行法定数字货币，必须要保证这个高并发市场中数字货币工具的可靠性和安全性。李礼辉总结称，中国的数字人民币有以下几个主要特点：第一，采取间接发行的模式，维持双层的运营投放体系。第二，采取央行中心化管理的模式，以保证货币政策传导机制的可靠性，保证货币调控的效率。第三，保持技术中性，底层架构并不依赖单一的区块链技术。第四，采取“账户松耦合+数字钱包”的方式。法定数字货币的钱包可以不绑定银行帐户，可以实现脱离银行账户，实现端对端的转移，减轻交易环节对金融中介的以来，并且可以实现匿名支付。不在中国的银行开户的外国人，也可以获得数字人民币钱包，实现便捷支付。李礼辉表示，数字人民币还处在早期技术验证阶段，还要经过成功的中期测试，才有可能大面积的推广。数字人民币跟当前其他支付工具比，有两个优势：第一，凭证权威地位的优势。第二，有脱网交易的技术优势。可以替代流通中的现金，这一定会加快去现钞的进程。

现场 | 李礼辉：中国在数字技术产业将是全球规模最大的市场:金色财经现场报道，12月20日，以“链通未来 融合发展”为主题的第二届区块链产业与企业家国际峰会于福州召开。中国银行前行长李礼辉发表《数字技术变革：新机遇与新挑战》主题演讲，他认为，我们中国是数据大国，是算力大国，但却是算法弱国。我们人口多、企业多，因而生命的信息多，生活的行为多，经济交易多，这就具有全球最大的信息数据资源，有可能建设全球最完整的数据库。在数字核心技术的研发上，我们国家的起步比较晚，投入相对不足，所以我们相对缺乏自主可控的底层技术。但在数字技术产业，中国将是全球规模最大的市场，也必将是技术竞争和商业竞争最激烈的市场。[2019/12/20]

问题二：虚拟货币会不会进入大众化的支付与交易场景？

李礼辉认为，虚拟货币的发展有经济层面原因，第一个原因是它有它的生存土壤，特别是在公有区块链的社区中，虚拟货币是参与者认可的等价物和支付工具。第二，虚拟货币有市场需求，它可匿名、可跨境，已经成为资金非法流动的工具，也成为了投机交易的工具。虚拟货币技术性的缺陷在于，在去中心化的公有区块链的架构下，全网的验证需要超大规模的数据同步，节点的运行能力需要达标和均衡。所以至今没有办法解决规模化可靠交易的问题。虚拟货币的经济性的缺陷在于，它缺乏足够的实体资产做支撑，也缺乏足够的信任背书，价值不稳定，投机性太重。2018年比特币最低的价格3158美元，比最高的价格跌了84%，现在的比特币又冲到一个高点。未来也仍有跌下去的可能。李礼辉指出，维护金融市场的稳定，保护投资者的利益，防范系统性的金融风险，是成熟国家金融监管的底线。包括中国和西方在内的很多国家，法律都禁止非法证券发行、非法集资、非法金融交易，等等非法的金融活动。因此，虚拟货币目前还很难进入大众化的交易和支付的场景。

声音 | 李礼辉：加快数字金融制度建设，抓紧制定区块链金融监管:中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉在《中国金融杂志》上发文称，区块链底层技术尚未成熟，规模化可靠应用的技术瓶颈有待突破，我们处在区块链技术和产业创新发展的重大机遇期。我国的区块链金融标准化建设和制度建设刚刚起步。关于区块链金融的技术标准、安全规范和认证审核制度，还不够完善；关于区块链金融的法律法规，还不够明确。应在下面三个方面着手：

一是应该加快数字金融制度建设，抓紧建立数字信任机制，抓紧制定区块链金融监管、数字资产市场监管、数字货币监管、法定数字货币发行等数字金融制度。

二是应该抓紧完善关于区块链金融的技术标准、安全规范和认证审核制度。明确数字资产的法律定义，明确智能合约的合同性质及其有效性，明确分布式架构下的责任主体及其行为规范和监管标准。

三是数字金融势必进一步强化金融的全球化。在数字金融全球制度建设中，我国应该积极参与并努力争取话语权。应该加强国际监管协调，促进达成监管共识，建立数字金融国际监管统一标准。[2019/11/20]

问题三：超主权数字货币会不会重构全球的货币体系？

声音 | 李礼辉：区块链的核心技术可同时满足金融高效率和安全性需求:中国互联网金融协会区块链工作组组长、原中国银行行长李礼辉在第一财经《中国经济论坛》节目中指出，多区块链的共识算法、加密算法、智能合约等核心技术，可以构建多维度直接交互架构，实现众多参与方之间零距离、零时差的交通。基于区块链技术的资产托管、联合贷款、供应链金融它实际上可以达成不同的参与方归并校验、实时共管的要求，达成每秒成千上万笔的算力，同时达成可靠性、安全性的标准。区块链的核心技术，可同时满足金融高效率和安全性需求。[2018/11/21]

李礼辉表示，法定数字货币是因为法定的地位和国家的主权背书而可信任。其他任何机构的数字货币要做到可信任，必须具备这些品质，具有公众信任机构的信任背书，具有商业价值的客户规模，具有可靠高效的金融交易和支付平台，具有可审计的金融资产做支撑，具有行政许可的市场准入。李礼辉介绍，2017年以来，高盛、摩根大通等跨国银行的数字货币开始进入金融市场，但是只用于范围有限的金融交易。备受关注的就是脸书主导的数字货币Libra，它有几个潜在的优势，一是有21家创始机构可以提供足够的信任背书，而且它在全球拥有超过20亿的客户群体；二是因为分布式对等架构和隐私计算的技术，建立覆盖全球各个角落的点对点、端对端的交易和转账平台；三是以硬资产做支撑，维护独立的数字货币的价值。Libra在瑞士注册的，但是它到底能不能得到发达国家金融监管部门的许可，关键还是在美国。李礼辉进一步分析称，今年4月Facebook发布了《Libra白皮书》2.0版，在满足美国的要求方面前进了一大步。第一是强化美元的货币霸权地位。Libra如果得以发行，它的数字货币的系统基本依托仍然是美元，它有可能会成为数字经济时代美国继续推进货币霸权的工具。第二是强化金融合规的标准，他们新的白皮书表示今后他们会保持中心化的技术架构，而且他们承诺会制定严格的金融合规和全网风险管控的框架和标准。今年10月13日，在G7财长和央行的会议上，脸书做了一个声明，全球性的数字货币必须满足相关的法律和监管的全部要求，才可能开始运行。Libra到底能不能达标还有待观察。李礼辉认为，Libra只要得到美国的批准，就有可能得到西方其他国家的批准。由于它拥有全球用户的基础，所以它很有可能迅速发展成为全球性的超主权数字货币，我们必须警惕的是超主权数字货币可能会重构全球的货币体系和金融体系。一是货币替代，货币作为一般等价物的地位，本质上取决于公众的信任，弱小的国家如果遭遇重大困难，主权货币就可能失去国民的信任，就可能被超主权的数字货币所取代。二是超越银行，它可能从支付清算入手逐步进入储蓄、融资、投资、保险、资产交易等领域，渗透大众的经济生活，不再需要商业银行、不再需要第三方的支付机构，全面争夺金融业的市场。所以数字货币可能会重构全球的金融模式和货币体系，这是现实的挑战，也是未来的机遇。李礼辉强调说，数字货币在未来的全球竞争中将居于核心地位，对于发行法定数字货币的国家，数字货币的国际化将构成对货币政策设计和流动性控制的挑战。对于被他国的数字货币替代的国家，本国的主权货币地位将面临威胁，货币政策的传导效应将会被削弱。所以，中国应该有必要进一步完善法定数字货币实现的路径，完善底层基础架构。二是金融的数字化呼唤制度创新，中国应该在制度创新方面走得更快一些。另外，数字金融必然会加深金融的全球化，所以希望在全球规则制定的过程中，中国不应该缺席，应该要发挥话语权。

责任编辑：郑景昕

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