加密货币:中美争端下，区块链技术在跨境支付领域的应用前景探索

本文来源：未央网，作者：王伟羲，江苏银行投行与资产管理总部?

今年4月，国家发改委首次将区块链技术纳入了“新基建”范畴，全国多省市开启了区块链建设的试点工作，宽松积极的政策环境为区块链技术在金融领域的发展提供了前所未有的便利。与此同时，随着中美摩擦的不断升级，不稳定的因素也加快了区块链技术的革新和多场景应用探索。

7月下旬，关于美国想把中国踢出SWIFT系统的文章充斥着网络。目前来看，美国运用SWIFT这个“金融核武”来制裁世界第二大经济体的可能性极低，中美全面脱钩尚不具备现实条件，但鉴于美国制裁伊朗、朝鲜等国的先例，我们不能排除美国对个别中资金融机构实施制裁、以及禁止CHIPS处理中资金融机构跨境美元结算业务的可能。

为应对可能发生的美元跨境结算封锁，最简单的方式是改用欧元进行跨境支付结算，但治标不治本，也可能导致支付与结算成本的增加；第二种方法就是进一步开发和推广CIPS系统，加快人民币国际化进程，但以2019年数据来看，美元的国际结算额占比约为40%，远超人民币占比的2%，人民币想替代美元成为国际结算的基础货币仍有很长的路要走；第三种就是本文重点探讨的区块链技术在跨境支付领域的应用，开发以国家信用背书的数字货币替代传统金融中介，利用区块链分布式记账结构、不可篡改的时间戳、去中心化的信任机制和智能合约的可编程性，绕开SWIFT系统，实现安全高效且低成本的跨境转账。

福布斯中国：2023上半年中美两国Web3相关新增独角兽消失:7月31日消息，福布斯中国发布《2023上半年全球新晋独角兽全名单》，其中显示，2023上半年全球独角兽行业分布剧烈变化的主要动因来自于中国和美国。人工智能与新能源相关企业是今年上半年全球独角兽维持增长的中流砥柱，有超过60%的新晋独角兽公司来自这两个领域，但随着美国对Web3领域的监管加强，市场也开始对Crypto望而却步，Web3相关新增独角兽消失。2023上半年美国和中国虚拟货币领域独角兽数量均为0，其中美国虚拟货币领域独角兽环比减少7家。[2023/7/31 16:09:42]

一、SWIFT系统的运行现状及弊端

当前，国际汇款主要包括信汇、电汇和票汇三种方式，而电汇又是其中使用最普遍和主流的一种跨境支付方式。SWIFT系统在传统的电汇交易中扮演着信用和信息中介的角色，大部分的电汇交易都通过SWIFT来实现报文发送和数据传输。

在传统的跨境电汇模式中，汇款人将汇款本金及手续费付给当地某家汇出行，汇出行拍发SWIFT电文，通知收款人所在地的分行或代理行将汇款付给收款人。看似简单的链式汇款流程，却在支付发起、资金转移和资金交付的各个环节，都存在着明显的弊端：

动态 | 墨西哥将通过加密货币推动向中美洲提供300亿美元援助计划:据bitcoinexchangeguide援引《今日美国》报道，墨西哥当选总统奥夫拉多尔宣布向中美洲提供300亿美元援助。奥夫拉多尔总统说:“我们正在拟定一项投资生产性项目和创造就业机会的提案。”根据报道，墨西哥将使用加密货币或区块链技术最大限度地推广该援助计划。例如，通过加密货币帮助比传统汇款解决方案更有效地分配援助，让财富进入一般中美洲人的手中，而不是集中的银行、政府和其他机构。[2018/12/12]

1.汇款周期长：在支付发起和资金交付阶段，银行都需要对客户进行身份识别、反监测、真实性核验等一系列操作；在资金转移过程中，包括SWIFT在内的中间机构需要对资金划转进行逐笔校验，机构间相互独立的对账清算系统将延长汇款周期，增加汇款的时间成本。

2.支付费用高：客户在银行进行电汇业务时，主要承担了汇款手续费、电讯费、“钞转汇”差价费三项费用支出。以四大行为例，汇款手续费均按汇款金额的0.1%收取，最低在20元-50元每笔、最高在200元-300元每笔不等。高昂的手续费支出对小额跨境支付业务的影响更为明显。

声音 | 前思科大中华区副总裁：中美领跑全球区块链融资 金融仍是区块链最大应用场景:今日在上海举行的“2018中国区块链技术与数字经济高峰论坛”上，前思科大中华区副总裁表示，中美领跑全球区块链融资，但2018年ICO下滑显著，各地区ICO融资占比逐年下滑，币值缩水严重。中国区块链企业，融资多发生于2018年，并且以长三角为中心聚集。最近三年中国区块链企业融资案例超80%集中于B轮之前。金融仍是区块链最大应用场景，非金融中心城市区块链应用更多元化，北京占据中国区块链半壁江山。[2018/8/24]

3.风险因素多：电汇过程中，涉及大量的人工操作，每个节点出错，都可能导致汇款失败；跨境交易中，地理距离导致的信息不对称，也增加了银行对客户信息及交易真实性的核验难度；汇款过程中产生的大量客户信息和交易数据，容易受到黑客攻击而泄露；汇款周期长也意味着更高的汇率波动，可能造成支付成本的增加。综上，传统的跨境电汇中伴随着较大的操作风险、信用风险、网络风险和汇率风险。

4.控制权过于集中：虽然?SWIFT成立的初衷是构建一个中立的国际金融信息传输系统，但随着美国及其盟友占据着SWIFT大部分的董事席位，曾经中立的天平逐渐向美国倾斜。配合上CHIPS系统，使得美国在全球美元跨境结算中掌握着绝对话语权，而这是自由贸易各参与方所不愿意看到的。

分析 | 中美俄成加密货币黑客攻击的首要目标:据crytptovest报道，从事网络犯罪调查和预防工作的Group-IB公司编写的最新论文显示，俄罗斯，中国和美国是加密货币黑客的首要目标，每三个受害者中有一个来自美国。他们的研究基于对2016年和2017年间19个最大的加密货币交易所遭网络攻击的历史数据。研究显示，与2016年相比，2017年加密货币交易平台网站上被入侵的账户数量增加了369％。2018年1月的攻击事件数量比2017年的月平均值飙升了689％。[2018/8/4]

二、利用区块链技术进行跨境支付的方案设计

基于区块链技术开展跨境支付与结算，最直观的改变就是省去了传统意义上的金融中介，以数字货币为媒介，重新构建信用与运行机制。不难看出，数字货币是实现区块链跨境支付不可或缺的一个条件，8月14日，商务部宣布在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点，央行数字货币DECP作为由国家信用背书和发行的数字法币，为我国发展区块链跨境支付与结算提供了一个很好的前提条件。

区块链跨境支付的架构体系

金色财经独家分析 中美贸易战区块链将扮演“和平使者” 业界应抓住机会落地知识产权服务场景:对于美国来讲，挑起贸易战不单是贸易顺差问题，其中重要的因素来源于知识产权问题，而区块链有可能提供贸易战外，另一种和平的途径来解决这种不平衡。

知识产权问题到底有多重要？4月8日特朗普在社交媒体上表示在税收和知识产权上，中美需要实现互惠；而昨日主席对于进一步扩大开放以及加强知识产权的保护的重要讲话则缓解了贸易战带来的紧张情绪，释放了共同解决争端的积极信号。值得注意的是，习主席在提出保护在华知识产权的同时也强调了外国政府对中国知识产权的保护。提出“加强同国际经贸规则对接，增强透明度，强化产权保护，坚持依法办事，鼓励竞争、反对垄断”等重大举措。

这一切为区块链产业发展提供了方向，给区块链场景落地提供了启发。金色财经独家分析，在这方面区块链天地广阔：深圳文化产权交易所董事长于德江表示，“深圳文交所持续探索发展，通过研究区块链技术，尝试解决知识产权、版权等无形资产的追溯和确权等问题，为全国的文化企业和艺术家提供系统的版权咨询、代理、交易等服务”。区块链的公开透明可溯源等特性，正可以解决知识产权方面的“痛点”。

金色财经认为，贸易战为中美知识产权及相关科技服务的发展提供了发展契机。中国将进一步增强自主知识产权方面的创新，也更加国际接轨。这意味着知识产权相关服务需求的增强，区块链产业应抓住此次机会，服务知识产权领域，为解决贸易纠纷，促进国内产业结构升级和贸易全球化。[2018/4/11]

区块链跨境支付的架构体系由两类角色、四大模块构成：

1.两类角色包括客户和网关，其中客户主要是指参与跨境支付的汇款人和收款人，客户的数字信息将会在区块链上标识，跨境支付交易由双方共同确认方可完成；网关一般由银行等高信用主体担任，解决匿名客户间汇款的信任危机。在一笔跨境支付中，网关分别与汇款人和收款人形成债务债权关系，并以点对点的形式记录在区块链网络服务器之中。

2.四个功能模块包括网络连接器、区块链跨境支付账本、做市商客户端和交易客户端。网络连接器把交易双方的汇款行和收款行连入区块链支付网络，并提供交易信息交换、交易确认与结算等服务；区块链跨境支付账本为整个跨境支付流程提供了记录的平台，该账本向客户、做市商等参与方开放；做市商客户端为客户提供外汇牌价，做市商把牌价信息接入跨境支付账本；交易客户端即客户进行区块链跨境支付的交易平台。

区块链跨境支付的交易流程

区块链跨境支付的交易从开立账户到完成资金划转可大致分为4个步骤：

1.在启动交易前，汇款人和收款人在同一区块链网络中完成账户开立，双方的数字信息将被记录在链，并通过可编程的智能合约，明确交易涉及的各项要素。

2.汇款人将汇出地的法币兑换成合约金额的数字货币，建立一个包含汇款币种、金额、收款人信息等要素的“区块”，以密钥签名的方式把“区块”放入区块链中，经由P2P网络发送给各交易节点的参与者。

3.基于PoW共识机制，交易节点上的参与者对该笔跨境支付交易的真实性和有效性进行共识验证，验证后的“区块”按照时间戳顺序完成记账，生成可追溯的公开交易记录。

4.收款人依托数字签名实现身份验证，并通过密钥获取汇款主链信息，取得数字货币并兑换成收款人当地法币，完成跨境支付全部流程。

三、基于区块链技术开展跨境支付的优势

区块链跨境支付的发展，可以解决传统跨境支付的业务痛点，通过降低成本提高效率等节流方式，实现跨境支付经济效用的整体提升：

1.缩短时间跨度，提升跨境支付效率：区块链打造了一个去中心化、点对点的跨境支付方式，各节点共同参与交易验证，省去了传统的中介角色；而区块链技术固有的不可篡改性、可追溯性和公开透明性，都简化了传统跨境支付过程中，银行对客户的身份识别、信息采集、真实性核验等环节，同时，也省去了中间机构之间对账清算的过程，极大的缩短了跨境支付的周期，提升跨境支付的效率。

2.降低业务成本，为小额跨境支付提供便利：区块链技术的应用，在精简了传统跨境支付中间流程的同时，也自然降低了中介费用、核验费用、对账费用、电文费用等交易成本，而这些费用大多都最终会由客户承担。区块链跨境支付解决了小额跨境支付高成本的问题，为中小企业和个人的小额跨境支付提供了便利，也是金融科技推动普惠金融的体现。

3.控制交易风险，增强跨境支付流程安全性：上文提到传统的跨境电汇中伴随着较大的操作风险、信用风险、网络风险和汇率风险。在区块链跨境支付中，人工流程的减少降低了操作风险、智能合约和共识机制解决了信任危机、分布式架构防御了单一节点故障导致的网络风险、而程序化即时换汇也解决了汇率风险问题。

4.记录数字化信息，助力推进实时智能监控：跨境支付双方将个人数字信息存储在数据库中，通过在智能合约中编写预设程序，实现客户身份识别，传统的人工KYC填写将被自动完成，此外，也可以通过一定的预设条件，将客户信息及交易数据自动接入反和反恐怖融资监测系统，实现实时智能监控。

四、发展区块链跨境支付需解决的问题

区块链技术是一个新兴领域，其技术本身还存在着不够完善的地方；当前区块链技术的应用还不够广泛，想要建立统一的行业标准和监管框架也存在一定的困难：

1.区块链分布式记账的特点，要求跨境支付过程中每个参与节点都有较高的存储空间，随着未来区块链跨境支付的普及，链上高频巨量的交易将导致存储需求近一步上升，现阶段区块链的交易承载水平与国际贸易水平还无法匹配。

2.目前，各国对区块链技术和数字货币的态度各有不同，相较于传统跨境支付所适用的法律制度标准，国际社会还未对区块链跨境支付形成一个统一的法律监管体系；而区块链跨境支付系统的开放性，也导致了交易情景的多样性和复杂性，一个普遍适用的行业标准亟待建立。

五、总结

尽管基于区块链技术打造一个全新的跨境支付体系还面临着一定的挑战，但其提供的跨境支付新方向仍值得我们继续探索，帮助我们在中美金融争端下，抢占先机。

参考文献：

巴曙松，朱元倩，乔若羽，王珂.区块链新时代：赋能金融场景.北京：科学出版社，2019.8

徐明星，刘勇，段新星，郭大治.区块链-重塑经济与世界.北京：中信出版社，2016.6

龚怡安，殷子淇.基于区块链的国际结算模式研究.中国矿业大学.现代商业，2020

邱一蕾.区块链技术下的银行国际结算业务经营创新探索.中央财经大学.经贸实践，2019

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