数字货币:谁的盛宴，谁的危情？数字货币时代，支付宝、微信会否失宠

作者：包慧

来源：21世纪经济报道

全球第一个由央行推出的数字货币似乎接近落地。

近日，网上流传的数字货币钱包内测截图显示，其基本功能涵盖数字资产兑换、数字钱包管理、交易记录查询及扫码支付、汇款、收付款、碰一碰等。

4月17日，中国人民银行数字货币研究所对于传言公开回应称，当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。

既然DC/EP由DC和EP构成，对用户而言，DC/EP与第三方支付在应用中必然存在相互替代的关系。

同时，中国人民银行数字货币研究所强调，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。

ApeCoin官方合约APE质押量已突破2000万枚:金色财经报道，据ApeCoin官方质押合约数据显示，自质押功能上线以来APE质押量已突破2000万枚，截至目前为 24,180,317.158427385572535169 APE，价值约合 93,577,827.40 美元。据此前报道，Horizen Labs披露APE的质押奖励将会在12月12日开始发放，未来三年将通过质押奖励1.75亿枚APE（占总供应量的17.5%），其中1亿枚分配给第一年的奖励。[2022/12/9 21:32:48]

4月3日，在中国人民银行召开的2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议上，央行也称要加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发工作。

落地在即，数字货币这一历史性的变革将造成哪些深刻的影响？市场与相关行业是否为这个时代的开启做好了准备？

数据：过去24小时XEN Crypto合约Gas消耗排名第一，已消耗超900枚ETH:10月9日消息，据Etherscan数据显示，过去24小时，XEN Crypto合约Gas消耗排名第一，已消耗超941.7枚ETH。[2022/10/9 12:50:24]

多位第三方支付机构人士对21世纪经济报道记者表示，对数字货币还在观望和了解中。-图甘俊

DC/EP会让支付宝、微信失宠吗？

首先大多数人会想到的是，央行数字货币是否会极大冲击支付宝、微信支付的市场地位？

SWIFT：央行数字货币可以快速大规模部署:金色财经报道，全球银行间金融电信协会 (SWIFT)宣布已通过两个独立的实验成功地将央行数字货币 (CBDC) 和代币化资产转移到现有金融基础设施上。据 SWIFT 称，结果表明“CBDC 可以快速大规模部署，以促进全球 200 多个国家和地区之间的贸易和投资。”据悉，包括法兰西银行、德意志联邦银行、汇丰银行、联合圣保罗银行、NatWest、SMBC、渣打银行、瑞银和富国银行在内的 14 家中央银行和商业银行现在正在SWIFT测试环境中进行合作，以加速全面部署央行数字货币。不仅如此，SWIFT还证明了其基础设施可以将代币化平台与不同类型的现金支付相结合，并且与 Citi、Clearstream、Northern Trust 和 SETL 合作探索了 70 个场景，包括模拟代币化债券、股票和现金的市场发行和二级市场转移。（cointelgraph）[2022/10/6 18:40:16]

国家金融与发展实验室副主任、社科院金融研究所所长助理杨涛4月21日对21世纪经济报道记者表示，数字货币未来如果真正落地的话，对第三方支付机构的冲击不会很大，原因有四点。

Nomics：熊市导致2022年“僵尸加密货币”超过1.2万种:10月3日消息，据彭博社报道，根据加密数据提供商Nomics数据显示，熊市导致2022年“僵尸加密货币”（已一个月无交易的Token）达到12,100种，这些加密货币在今年已经没有“有效交易”且很不活跃，虽然从技术上没有“消失”，但就像僵尸一样。

研究人员还发现，2018年，共有136种加密货币变成了“僵尸”，而2019年有766种加密货币获得了该称号，远低于今年的水平。[2022/10/3 18:38:38]

一是从发展思路上，数字货币就是作为零售支付体系的补充，提供多元化选择之一；二是数字货币的发行规模相对有限；三是数字货币的技术、效率、流程等仍需不断优化；四是数字货币的应用场景和用户习惯也需逐渐适应。

韩国投资机构KB Securities与SK C&C就数字资产基础设施建设达成合作:7月26日消息，韩国投资机构KB Securities宣布与韩国SK集团旗下IT服务提供商SK C&C就建设数字资产相关基础设施达成合作。通过此次合作，KB Securities将与SK C&C合作开发基于真实资产的证券型代币发行（ST0）平台，以及开发用于构建数字资产平台的基础设施和技术要素。KB Securities已成立致力于推动数字资产业务的部门，并正在推动相关商业模式和基础设施的建立。（韩联社）[2022/7/26 2:38:31]

万向区块链、PlatON首席经济学家邹传伟博士4月21日对21世纪经济报道记者表示，数字货币中，人民银行在做好技术标准和应用规范的基础上，支付路径、支付条件以及之上的商业应用会交给市场来做。尽管从支付清算基础设施的角度看，数字货币与第三方支付不一样，但第三方支付目前对各种应用场景的渗透以及建立的收单系统，可以在数字货币的应用推广中发挥积极作用。

多位第三方支付机构人士对21世纪经济报道记者表示，对数字货币还在观望和了解中。数字货币是很大的创新，有很多场景、合作和应用模式，所以如果是能参与其中的机构当然都会尽量参与。

一位第三方支付机构的高层4月21日对21世纪经济报道记者表示，数字货币对支付宝和微信的威胁可能更大，有可能取代他们的电子钱包。但是，他也认为，即使是某个产品被取代，也可能会衍生出新的合作模式。

同时，DC/EP是否会对收单机构产生影响吗，收单机构会失业吗？

一位收单机构的人士4月21日对21世纪经济报道记者表示，收单将资金流、信息流和物流三者汇集，只要有商业存在就有收单机构存在的价值。DC/EP是法定货币，只能解决资金流。所以，收单机构依然有存在的价值。

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席究员董希淼4月21日对21世纪经济报道记者表示，相比非银行支付方式，央行数字货币安全性更高、使用范围更广，且不用绑定银行账户。移动支付实现不基于卡基支付，数字货币则实现不基于账基的支付。

此外，数字货币的优势还包括，主权信用的法偿性、双离线支付的便利性、定向流通的可追溯性。因为央行数字货币是法定货币，商户不能拒绝它的使用。数字货币还可以杜绝现金交易可能存在对、恐怖融资等问题。

因此，在能联网、不需匿名和保护隐私的日常消费上，移动支付体验已经接近完美。但在无法联网、要维护隐私、本身无支付账户等情况下，数字货币和现金则是无法替代的。

董希淼认为，数字货币不可能完全取代现金，至少目前还存在技术上的限制，还存在用户习惯的问题。

DC/EP会重构金融业法律结构？

央行数字货币可能会深刻影响“金融行业整体法律结构”，中国银行法学研究会理事肖飒4月21日对21世纪经济报道记者表示。

目前我国金融体系中以银行为主的间接融资体系占主导地位，央行数字货币出现与普及，将深刻改变储户与银行间的法律关系，从而重构金融实务。比如说，数字货币普及后，储户不再需要存款保险，存款利息的调整及支付结算会变得非常方便，央行货币政策的传导效果更容易实现。

肖飒表示，因为央行数字货币自带时间戳等功能，未来银行业与储户之间的法律关系，民间借贷的证据问题会更清晰，罪等罪名甚至会被束之高阁。

“从学理上分析，数字货币普及后，央行数字货币的持有者与银行之间的关系便成为保管合同关系。银行挪用存款等事情就不可能发生，因为数字货币上证据链一清二楚。P2P等涉嫌非法吸收公众存款的案子，再也不会因为鉴定数额问题争论不休。”肖飒称，因为从证据法的角度讲，央行数字货币本身就是证据，可以证明交易的全部链条，不仅完整还自带“时间戳”，可以提高司法效率。

万向区块链、PlatON首席经济学家邹传伟博士4月21日对21世纪经济报道记者表示，疫情会加速DC/EP的进展。

第一，疫情中，现钞可能携带病是全社会关心的问题，人民银行为此对疫情防控重点地区回笼的现金加强了管理。DC/EP不存在这个问题，并且DC/EP的“双离线”支付功能更显优势。

第二，疫情后国际局面会更复杂，DC/EP为疫情后人民币国际化的新局面提供新思路。

第三，数字货币可能满足应对疫情的货币政策和财政政策的特殊要求，比如零利率时的货币政策，更积极的财政刺激政策。

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