区块链:数字货币5月到账，使用前你还要知道这些知识

实习记者代小佩

来源：科技日报

近期，我国法定数字货币研发的进展引起了社会普遍关注。据报道，数字人民币将先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。苏州市相城区各区级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月底前完成央行数字货币数字钱包的安装工作。5月开始，工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。

从比特币诞生开始，不少人就心存疑虑：数字货币将会对我们的日常生活产生怎样的影响？为此，科技日报记者采访了新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼，以及金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤，就数字货币引发的一系列热点问题进行解答。

国家发展改革委发展战略和规划司：协同推进数字货币与人民币国际化进程:国家发展改革委发展战略和规划司发文“深入推进中国式现代化的战略擘画”。文章表示，要继续深入实施互利共赢的开放战略、优进优出战略、“走出去”战略、人民币国际化战略、自由贸易区提升战略等。着眼于防范金融风险，协同推进数字货币与人民币国际化进程。（经济日报）[2021/11/2 21:16:43]

1.央行数字货币的应用将会给日常生活带来哪些影响？

董希淼：人民币是法定货币，根据法律法规，任何机构和个人都不能拒绝人民币使用。同样，央行数字货币是法定货币，是数字化的人民币，商户同样不能拒绝它的使用，否则就是违法的。将来，随着央行数字货币落地应用，用户的支付选择将更加丰富，也更加方便快捷。作为整个金融活动的基础，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融运行效率。此外，数字货币系统有助于追溯交易动态和资金流向，有利于防范等违法交易行为。

中欧经贸高层对话：双方同意在数字货币等领域加强合作:7月28日，中共中央局委员、国务院副总理刘鹤与欧盟委员会执行副主席东布罗夫斯基斯以视频会议形式共同主持第八次中欧经贸高层对话。中方欢迎欧方尽快完成“合格中央对手方”监管等效评估工作。双方同意加强绿色金融合作，推动标准趋同。同意在数字货币、金融科技等领域加强信息共享和交流合作。（新京报）[2020/7/29]

毕彤彤：数字货币的落地不会一蹴而就，会有一个普及的过程。但可以肯定的是，央行数字货币的发行及落地，将会更进一步推动中国“无现金社会”的发展进程。对民众来说，日常生活中使用“电子现金”的场景会进一步增多。而偏远地区的百姓将会更加深刻地体会到央行数字货币的好处，比如政府或者机构向个人发放现金补助，过去可能存在一些人没有银行账户的情况，有了央行数字货币后，只要每个人下载并注册一个央行数字货币钱包，就可以直接收到以数字货币形式发放的补贴，能够有效避免专项资金被违规挪用的现象。

动态 | 中国银行报告：区块链在金融领域前景广阔，数字货币是核心应用之一:中国银行日前发布全球银行业展望报告（2020年度）。报告指出，区块链在金融领域应用前景广阔，全球已有超过100家银行进行了区块链应用探索和布局，数字货币作为区块链技术的核心应用之一，已获得各国政府及中央银行的广泛关注。报告援引IBM和国际货币金融机构论坛（OMFIF）数据：目前全球73%的央行表示支持央行数字货币；38%的央行表示正在积极探索和试验区块链技术。“央行法定数字货币的推出会对货币发行、货币政策、支付清算、金融格局、互联网金融发展乃至国际货币体系等方面产生极其深刻的影响。”[2020/1/2]

2.纸质货币会被完全取代吗？

董希淼：数字货币不可能完全取代现金。至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。另外，由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式。比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币。

动态 | John McAfee推出自己的应用程序 提供1800种数字货币新闻:近日，杀软件McAfee创始人John McAfee发推特表示，正式推出“迈克菲市场新闻”的网站，该网站将提供1800种数字货币的报价，图表和新闻。该新闻平台还将提供分析工具、博客和数字货币的实时更新。blokt发布文章称：“像往常一样，推特用户抨击此项目。”[2018/8/24]

毕彤彤：央行数字货币在一定时期内不会完全取代纸质货币，它会作为老百姓日常消费时支付手段的一种补充。迈向“无现金社会”是一个长期的过程，可能需要几十年或上百年才能真正实现。

3.央行数字货币与支付宝、微信等非银行支付有哪些异同？

董希淼：央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，它们的效力不同。具体来说，机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。另外，法定货币的背后是国家信用，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用，这三者属于不同的层次。相比非银行支付方式，央行数字货币安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户。

毕彤彤：从民众的角度，在体验上，央行数字货币和第三方支付的使用方式是相似的，都需要移动终端设备。但老百姓个人在支付宝和微信上的资产其实是一个记账，并且这两个支付工具都是基于商业银行结算。第三方支付工具如支付宝和微信之间无法进行转账，而央行数字货币却可以打破支付行业的壁垒，在所支持的银行和支付工具间实现流通。同时微信和支付宝都是实名支付的，而央行数字货币能满足老百姓一定程度的匿名支付的需求。

4.有人分析称，央行数字货币将冲击支付宝或微信支付的地位；也有人认为，支付宝和微信支付的使用场景已经很丰富，央行数字货币的推出或许不会带来太多惊喜。是这样吗？

董希淼：央行数字货币对于支付宝或微信支付不存在冲击与否的问题。数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。数字货币正式推出后，不论支付的数额大小、不论属于何种性质的支付，也就是不管是购买商品、支付服务、缴纳税款等，任何收款人都不能拒绝接受，但是微信支付和支付宝这种形式，收款方可以自由选择接受或拒绝。也许会出现一种可能——使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和微信支付的人越来越少。

毕彤彤：央行数字货币是否会冲击微信支付和支付宝的市场地位，长期来看，这是一个由市场来决定的过程，但理论上不会对支付宝、微信支付的地位产生影响。央行数字货币会作为一种补充支付手段进入老百姓的生活，可以预见的是，未来支付宝和微信支付也将接入央行数字货币，支付工具的功能更多元了，但是渠道和场景没有发生改变。

5.随着数字货币时代的到来，哪些新的问题可能凸显？

董希淼：对整个社会来说，数字货币的落地应用可以降低交易成本，提高金融运行效率，同时还可以防范等非法活动。不过，现在还处于测试阶段，正式应用乃至大规模推广尚需时日。大家感知并认识数字货币优势，也还需要一段时间。

毕彤彤：数字货币时代的到来会在一定程度上改变现有社会结构和机构功能，显而易见的是，未来可能会出现印钞厂的关闭以及银行从业人员特别是普通柜员、ATM机进一步减少。此外，数字货币也会成为不法分子的新手段和幌子，目前市面上已经出现了打着央行数字货币旗号进行的局，央行也多次发布了风险提示。这些都是未来需要面对的新问题。

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