CBD:央行数字货币技术路线或已确认，工商银行担以技术重任

文：互链脉搏·元尚

来源：互链脉搏

两个月后，央行重要官员对DC/EP的技术路线表态已然发生了变化。

记得9月24日，人民银行行长易纲表示，数字货币研究取得积极进展，与电子支付相结合；数字货币研发不预设技术路线，考虑区块链或电子支付等。

11月28日，中国央行副行长范一飞出席“第八届中国支付清算论坛”时表示，目前央行法定数字货币DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。

——从技术角度观察范一飞这番话，可以理解为央行对数字货币DC/EP的技术路线已经确定。而据互链脉搏了解，工商银行承担了一些核心技术支持的重任。

BIS创新中心：央行数字货币与支付系统改进是2022年研究工作的重点领域:1月26日消息，国际清算银行创新中心（BIS Innovation Hub）近日表示，将于2022年参与央行数字货币（CBDC）、下一代支付系统以及去中心化金融（DeFi）等方面的新项目。

该部门同时表示，参与研发CBDC与支付系统改进仍是2022年研究工作的重点领域，在17个已于2021年开启或即将于2022年开启的项目中，有13个项目涉及上述领域，包括参与瑞士Helvetia、Jura CBDC研究项目，新加坡Dunbar CBDC研发项目以及中国香港mBridge CBDC研发项目。（财联社）[2022/1/26 9:13:55]

巴哈马推出首个央行数字货币Sand Dollar:巴哈马中央银行已经宣布，“Sand Dollar”作为一种国家支持的虚拟货币现在可在全国范围内使用。根据10月20日Project Sand Dollar在Facebook上的发文，UTC时间大约晚上10点，巴哈马共有393,000名居民开始使用“Sand Dollar”。因此，巴哈马成为世界上首个正式推出CBDC的国家。

Sand Dollar的转账是通过手机进行的，截至2017年，巴哈马约有90％的居民使用手机。根据Sand Dollar网站的说法，巴哈马居民可以在任何商户使用数字货币，其方式是通过使用移动设备上中央银行批准的电子钱包，并且交易费用可以“忽略不计”。巴哈马央行选择了交易提供商NZIA作为其推出数字货币的技术解决方案提供商。（Cointelegraph）[2020/10/21]

工商银行IT系统

中信证券：预计央行数字货币年内上线存在技术可行性和政策引导性:中信证券在研报中称，据媒体报道，央行数字货币DCEP目前已在部分银行进行内部测试，首批试点地区包括苏州、雄安、成都和深圳等地。预计年内上线存在技术可行性和政策引导性，银行科技项目的测试周期一般在半年至一年时间，3月央行年度货币金银会议亦提出“坚定不移推进法定数字货币研发工作”，因此判断自上而下推动央行数字货币年内上线可能性较大。中长期或将达万亿规模，目前国内M0规模8.3万亿（增速逐年下降至5%以内），作为M0部分替代，预计央行数字货币投放量将在万亿规模，受客户习惯和技术条件的限制，取决于现金交易替换规模和电子支付替换规模。（第一财经）[2020/4/16]

央行数字货币的脚步渐行渐近。最新的信息是，12月9日，《财经》杂志报道，由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。该试点项目由央行货币金银局牵头，数字货币研究所具体落实。

声音 | 蔡维德：央行数字法币将是未来国家经济的基础:12月1日，在海南国际离岸创新创业示范区建设高端论坛上，国家千人计划特聘专家、北航特聘教授蔡维德表示，央行数字法币将成为未来国家经济的基础。他同时指出，区块链对金融系统的“革命”体现在：一是金融流程的改变，特别是清结算系统；二是金融基础设施的改变，特别是RTGS（全额支付系统）、CSD（中央证券托管中心）；三是监管流程也会改变。（财联社）[2019/12/1]

而据知情人向“互链脉搏”透露，工商银行在央行数字货币的基础技术架构方面承担主要工作。

如果要问银行从业人士，宇宙中，哪家银行的IT系统最强，答案可能会非常一致——工商银行。

早在2010年，在《银行家》杂志发布的“全国性商业银行核心竞争力排名”榜单中，居首的中国工商银行在“信息技术”单项得分为0.914，它也是唯一一家在该项得分在0.9分之上的商业银行。中国主要银行中，工商银行对计算机信息技术使用最早、投入最大、研究也最为领先。

动态 | 玳鸽信息澄清谣言，未曾与央行数字货币工作组正式会晤:玳鸽信息CEO方玉书今日接受媒体采访，明确表示，公司未曾跟央行数字货币工作组正式会晤过，更没有任何实质性的合作内容。[2019/11/3]

资料显示，1997年工商银行的软件中心就成立，前身是珠海市唐家工行软件园中国工商银行软件开发中心。原来是总行直接派人管理，现在由广东工行科技处全面接管。

而其他银行软件中心的设立较之工商银行晚了许多。比如招商银行是在2002年设立类似机构、建设银行在2003年设立相关机构、人民银行在2004年初，设立北京城南人行软件开发基地。

时至今日，工商银行在业内几乎神话，知乎有专门的问题：“从技术角度来看，工商银行的IT系统真的是最好的吗？”回答者几乎都给与了肯定的回答。

尤其是近些年，工商银行的IT系统正在从中心化走向分布式，这为央行数字货币提供了重要的技术支持。

在11月份，中登公司总经理、央行数字货币研究所前所长姚前在一篇署名文章中提出了央行数字货币的技术特点：“我们的数字货币原型系统探索了区块链的应用，但并不完全依赖该技术。在设计上，它利用分布式账本不可篡改、不可伪造的特性，构建了一个基于区块链的CBCC确权账本，对外通过互联网提供查询服务，相当于网络‘验钞机’。这种设计一方面将核心的发行登记账本对外界进行隔离和保护，同时利用分布式账本的优势，提高确权查询系统和数据的安全性和可信度。另一方面，交易处理仍由采用传统分布式架构的发行登记系统来完成，分布式账本仅用于对外提供查询访问。交易处理子系统和确权查询子系统分离并采用不同的技术路线，可以有效规避现有分布式账本在交易处理上的性能瓶颈。”

简单来说，就是央行数字货币借鉴了区块链的分布式账本技术，用以确权查询等。

根据工商银行2019年上半年年报披露，该行正在推进智慧银行信息系统工程建设。这项工程包括了：建成安全可控的大数据服务云体系，成为全球首家将大数据体系由传统软硬件一体机向分布式架构转型成功的大型商业银行。

工商银行对数字货币早有储备

如此就不难理解，10月底，流出一张工商银行数字货币钱包的截图。

工商银行在数字钱包方面已经有比较多的技术储备。还是根据2019年上半年的财报，工商银行披露，该行持续优化工银e钱包产品功能，推广互联网行业、政府民生、会员服务、房产诚意金、薪酬管理、消费信贷等线上场景建设，与京东、腾讯、小米等百余家线上平台开展深入合作；投产融e联Ⅱ类账户开户、充值、提现、查询和理财等功能；以工银e生活为核心搭建连接银行、客户与商户，覆盖衣、食、住、行、娱、学、医全场景的消费金融生态圈。在银行的钱包功能和场景方面，工商银行也是走在了最前面。

值得注意的是，原本在钱包支付领域呼声很高的包括腾讯的财付通系统、阿里的支付宝系统，并未加入到这次央行数字货币的试点中。

根据《财经》12月9日“中国数字货币诞生前夜”的报道，“本次央行法定数字货币试点将走出央行系统，进入交通、教育、医疗等实实在在的服务场景，触达C端用户，产生频繁应用，试点银行可根据自身优势进行场景选择。”

可见，在应用场景方面，还是围绕着四大行展开。

工商银行对数字货币是有备而来。早在2017年9月，工商银行发布了自己的研究报告：《金融科技系列研究之一数字货币概念界定与发展前景展望》，报告提出了商业银行对数字货币要引起重视：“对商业银行而言，需要客观认识数字货币发行可能带来的影响：一方面，基于分布式记账规则的数字货币配合智能合约，可以简化银行业结算与清算流程、降低机构运营与管理成本；另一方面，‘中央央行--商业银行’的传统信用货币发行机制将会受到冲击，可能出现的银行存款脱媒和金融资产转换加速等现象值得我们关注。”

在这份报告中，工商银行提出，尽早加入研究数字货币相关技术的行列。“我行应高度关注央行及国内外同业的最新创新动向，尽早加入研究数字货币技术的行列。我行可成立研发实验室，或与金融科技公司合作，研究不同的数字货币应用场景，抢占发展先机。”

两年过去，即将发芽。

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